汽车信贷业务自1998年在中国开展以来，经历了从“井喷”到“刹车”再到目前的“不温不火”三个阶段。在这期间，消费者的消费观念也随之发生了转变，从盲目贷款到理性消费。

　　在2004—2005年度中国汽车市场调查结果中显示，全款付费仍是目前消费者付款的主要手段，七成人不认同汽车信贷业务。调查显示，选择个人全额付款的占71.33%，贷款占14.77%，单位付全款占13.90%。另据统计，2004年通过贷款购车占汽车总销量的5%，而这一数字远远低于2002—2003年30%以上的水平。

　　然而，这一切并不影响外资汽车金融公司开启中国市场大门的决心。另外，面对过去的高额坏账，银行人士也纷纷表示，“吃一堑，长一智”，对车贷还是持乐观的态度，只是在操作的时候会非常谨慎。在采访过程中，一位银行人士向记者透露：“银行在2004年到2005年发放贷款的不良率低得惊人，低于1%，甚至低于千分之几。”

　　为什么汽车信贷在中国曾经会历尽艰险？汽车信贷是否正迎回春天？银行和汽车金融公司在汽车信贷上又分别扮演着怎样的角色呢？

　　谁做了车贷的绊脚石？

　　在我国，汽车消费信贷从“井喷”发展到“急刹车”，罪魁祸首是近1000亿元的呆坏账。

　　据统计，截至2004年上半年，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，而呆坏账近1000亿元，坏账率有40%左右。而在北京，坏账率更是使其雪上加霜，高达50%以上。

　　国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁认为，违约率、坏账率很高，风险很大、利润很小是车贷快速下降的原因。“任何一个汽车消费信贷体系都不可以承受这么高的违约率和坏账率。”

　　为什么车贷的坏账率会如此之高呢？湖北经济学院银行管理教研室主任雷生茂在接受中国经济时报记者采访时说：“我国银行信贷管理文化欠缺是坏账率高的原因之一。银行在开展新业务、上新项目之前，市场调研、评估论证不够充分。对汽车行业的专业性知识缺乏，对汽车市场变化不够敏感。因而致使一系列决策存在隐患，形成信贷风险的累积。银行之间存在盲目跟进现象，有意放宽贷款审查标准和条件，纵容信用欠缺之人获得了贷款。客户经理缺少理性谨慎态度，甚至违背职业原则，帮助借款人谋取银行贷款。”

　　另一方面，当前社会信用文化淡薄也是造成坏账率很高的因素之一。“不论是法人机构，或者普通居民，诚信意识较差。”对企业法人而言，诚信是贸易生命之血液。对居民个人而言，诚信是立身处世之根本。没有诚信，企业贸易无以继续；没有诚信，个人行为处处碰壁。“但是，我们的社会却对无诚信者相当宽容，没人受到谴责，没人受到严厉惩罚。因此，借款人的品质不良，或是由于经济收入的变化，造成银行车贷风险上升。”

　　雷生茂还告诉记者：“我国消费信用立法缺位以及保险公司行为失当等都是造成坏账率很高的原因。”他认为，我国自1998年倡导鼓励消费信贷以来，至今已有七年之久。也可能应了“七年之痒”一说。不只是汽车信贷坏账上升，住房信贷风险和坏账率也在上升。立法不及时，已成为阻碍市场经济改革和发展的主要因素。没有消费信用立法，既不能保障双方交易的公平性、公正性，也不能有效地维护交易双方的权利和义务，更不能有效的防止和打击违约者和恶意诈骗者。

　　“从保险公司角度来说，完备的汽车信贷交易，需要保险公司的介入和密切配合。在违约率上升亏损增加之时，保险公司没有选择协同做战、理性对待困局，而是草率地决定退出车贷市场，致使银行处于整个风险之中。如今保险公司再次进入汽车信贷交易市场，就是最好的解释。”

　　追究高额坏账的原因，银行方面则有自己的说法。一位专门从事汽车信贷的银行业内人士告诉本报记者：“银行出现的坏账主要可以分为两类，一类是很正常的不良贷款，例如借款人工作、家庭发生变故，导致无法偿还贷款。” 无论任何一种信贷，这类正常的不良贷款都占有一定的比例。

　　“第二类是有些人因为最后变更了购车的情况，比如说有人贷款买了一辆车，但是后来对这个车子的某些性能不满意，不想贷款了。但是贷款已经批下来了，于是便被中间的合作机构占用。占用贷款就属于一种不良行为，这种情况产生有道德风险的因素，而且这种情况都是在银行和贷款人之间的有效信息被割断以后发生的。”

　　此外，恶意信贷也占一定的比例。

　　风险防范是核心

　　无论坏账率多高，造成的原因多少，如何防范风险才是当务之急。

　　雷生茂认为，消费信贷立法刻不容缓，消费信贷立法体系的建设，是防范车贷风险的根本措施。以法律为导向，整治不良信用文化，建立诚信社会秩序。此外，政府应加快征信体系建设的速度。完备而有效的征信体系，提供了一个强大的信息共享平台。既可以增强信贷决策的科学性，控制不良借款者进入，也有利于保险公司，有助于提高汽车信贷服务的效率。

　　“政府加快征信体系建设速度，使所有银行能尽快地投入运行。个人征信体系为所有国民建立了信用记录档案，有助于国民端正自己的观念，规范自己的社会行为，遵纪守法，诚实守信。另一方面，政府以及全社会都要动员起来，进行诚信教育宣传，培养诚信公民。”

　　雷生茂还告诉记者：“银行方面应注重管理文化建设。银行信贷管理文化，是以信用为本、诚信至上，以谨慎原则、敬业尽职，以客户至上、稳健经营，以学习为荣、锐意进取，经年积累形成有效内部控制体系，管理者经营智慧、创新思想的高度凝聚。有厚度的管理文化的银行，市场表现不会盲从，经理们会处处谨慎，处处维护银行利益。这样的银行，往往是市场尊重的银行。”

　　银行方面则对防范风险、控制坏账持谨慎又乐观的态度。上述银行业内人士告诉记者：“现在银行与客户之间建立了有效的联系，比如有面签的环节增加了，这样子客户和银行可以直接沟通，直接建立联系，比如有客户对车子不满意，不贷款买了，这样银行就很直接的了解客户信息。另外，银行方面在放款的时候直接通知客户。以前发放的贷款可能直接打到合作机构的账上，现在发放贷款之前先通知客户，让客户清楚发放贷款情况。”

　　发放贷款后，银行通过贷后管理部门定期和客户沟通，这样客户在出现还款问题或者家庭出现变故以后，银行可以在很短的时间内和客户建立一个联系，共同商讨怎么样有效的解决还款问题。对于客户不还钱的情况，银行也会第一时间作出反应。“不像以前对贷后监管的工作有所放松。”

　　“我们在2004年到2005年发放贷款的不良率低的惊人，低于1%，甚至低于千分之几。现在对于银行来说，惟一出现的不良贷款就是第一类的正常不良贷款。” 该银行业内人士称，车贷暴露不良贷款，有一个时间滞后性，现在暴露的是2002—2003年的不良贷款，而现在很多措施已经把过去不良贷款产生的根源从源头上进行了解决。“在国外的银行，考核一样业务产品是分时间段的，就是考核过去某一年的贷款到目前质量如何，而中国没有这样一个考核体系，中国只是说不良贷款率很高，这其实是不科学的。”

　　谈到个人征信系统在信贷业务上的作用，银行人士认为，个人征信系统比较全面的反映了借款人在银行间的信贷历史记录，这个对于银行评价一个客户至少有了一个比较有公信力的参考数据。“但是，目前征信系统还是在完善过程中，有些功能还有待改进。譬如说，一个客户规定他在每月的31日还款，而该客户可能在每月的1日去存钱，那么在系统上显示的就是‘逾期’，但实际上可能这个客户可能是每个月的1日发工资。如此一来，在系统上就会看到这个客户很多很多的‘逾期’，但实际上他都是每个月1日还钱的。”

　　银行vs汽车金融公司

　　从汽车信贷业务来看，外资汽车金融公司是银行最大的竞争对手。而近几年，汽车金融公司又如雨后春笋，不断有外资企业在中国开设汽车金融公司。那么，银行和汽车金融公司之间会有怎样的一场较量呢？

　　银行业内人士认为，汽车金融公司和汽车厂家有密不可分的关系，他在汽车上所做的文章是银行的劣势，这点银行并不否认。但是银行也有自己的优势，首先银行拥有大量的既有客户，譬如通过住房贷款形成的客户、信用卡客户、对公信贷单位的客户等等。银行作为标准金融机构，可以提供全系列信贷产品的服务。

　　如果一个客户到汽车金融公司申请贷款，汽车金融公司可能会给该客户提供车辆保养使用等方面的优惠。而银行则会提供另外方面的优惠，“比如客户选择在银行进行汽车贷款以后，银行可以给客户提供信用卡方面的优惠。”

　　从产品竞争力上来说，银行和汽车金融公司可以说是各有所长，方向不同，一个是围绕车做文章，一个是围绕全系列金融产品以及同银行合作的其他合作资源来做文章。至于客户选择哪个，则要看各自的需求。“如果客户不想在银行接受其他的金融服务，只想在购车用车上有所优惠，那么选择汽车金融公司就比较实惠；而如果客户想在贷款购车的同时，享受银行方面提供的信用卡优惠，在某些商户享受打折等服务，那么选择银行就更加实惠。实际上，如果从利息上看，汽车金融公司的产品都要比银行高很多，他锁定的客户群体都是对价格不很敏感的群体。”

　　汽车金融公司在进入中国之初，虽然受到《汽车金融公司管理办法》的多方约束，但是仍然展现了良好的业绩。以上汽通用汽车金融公司为例，到目前为止，其车贷坏账率为零。

　　雷生茂认为，汽车金融公司之所以业绩突出，原因是其具备国内银行所没有的优势：外资企业管理文化成熟；汽车金融服务经验成熟；专业知识内行，汽车市场在行。“但是，汽车金融公司的车贷业务才开始，对国内市场处于试探阶段，随着业务规模的扩大，风险也会随之上升。”

　　上汽通用汽车金融公司的工作人员张先生告诉本报记者：“目前，在零售领域，我们公司与30多个城市的150多个SGM经销商保持着合作，我们零售客户的基础在不断扩大。同时上汽通用汽车金融公司在39个国家建立分公司，使公司具有了全球性的优势以提升在产品质量、控制风险、建设IT系统，以及其他领域的经验。自公司成立，我们就对零售业务执行一种谨慎的政策。此外，我们采用严格的风险控制手段，例如，我们有一个称作‘现场代表’的部门，专门负责核实零售业务申请者提供的信息，保证它们的真实性，从而用于进行信用评估。”

　　上汽通用的管理者认为，很多银行把精力分散到一系列的领域，并时常改变他们的业务重心，与银行不同的是，汽车金融公司只致力于汽车信贷市场。“我们的使命是为SGM的产品销售提供支持，所以我们把力量集中于SGM经销商网络的建立，为他们提供一个可以信任的信贷资源。”

　　谈到银行与汽车金融公司是否会合作？上述银行业内人士表示：“实现合作应该有一个前提，就是多方的利益是均等的，现在汽车金融公司还处在市场尝试阶段，并没有做到大规模推进的程度。所以，目前在个人汽车消费信贷上，谈银行和汽车金融公司的合作可能还为时过早。”

　　汽车金融公司人士则表示，一方面要与银行保持密切合作，另一方面避免不了竞争。(记者 王坤)