中国人民银行发布2005年第3号令，公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，并从10月1日起开始实施。人民银行将负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立诚信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。也许，各汽车金融公司将来可以借助个人诚信体系再加上公司本身的诚信体系的完善，进一步降低汽车消费信贷风险。

　　目前，中国的私家车正以每年20%的速度增长。2002年我国汽车总需求量在270万辆左右，专家预测，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车快速发展的需求相比，我国的汽车信贷业务严重滞后，贷款比例仅占汽车总销售量的不足10%。而国外贷款购车一般占汽车销售总量的70%左右，美国则高达80%到90%。相比之下，中国的汽车信贷市场仍然处于初级开发阶段。 　　

　　汽车信贷遇冷冰

　　记者在中国人民银行看到这样一组数据，我国个人消费性汽车信贷余额已从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元。为什么会有这么大的差距，记者采访了银行相关方面的人士：“造成这一状况的原因是由很多方面的因素构成，单从消费者的角度来看，一个十分突出的问题是买汽车贷款难；从银行的角度看，是因为贷款呆帐、坏帐比较多，在2004年1800亿元的余额中呆坏账已高达1000亿元。这样的数据让银行没有办法消化。”因此，有效控制汽车信贷不良贷款并加速审批，是金融机构带动汽车市场消费的唯一途径。

　　“目前国内消费者要付出比国外消费者多一至两倍的价钱来购买质量、性能并不相等的国产车。由于我国承诺5年后汽车进口关税将从目前的80%至100%降至25%，所以大部分消费者还是抱有持币待购的心态。”东风雪铁龙销售人员也表达了他自己的观点。在申请贷款上手续也比较繁琐。以北京为例，记者了解到客户购车需要准备的资料有：身份证、户口本、收入证明、房产证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明(夫妻不能互相担保)。而贷款买车需要经过经销商、银行、保险公司等诸多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要几天甚至更长。

　　“银行为了控制风险尽量缩短呆坏账的损失，将汽车贷款的期限也由5年变为3年，这样无疑就给客户增添了很多负担，年限缩短，每次的还款额度就要增加。压力也要增大，而且由于国内交通状况、停车位、汽车服务的限制，所以很多潜在的买车族都放弃了原有的购车计划。”东风本田销售人员这样告诉记者。

　　金融公司期待政策暖春

　　从我国第一家汽车金融公司开业，运营一年多的时间里，中国境内有6家汽车金融公司，除一家是上汽与通用共同成立的合资公司外，其余5家全部是外国汽车公司的全资子公司。日前，央行负责人表示：“央行鼓励发展消费贷款，央行正在制定办法，允许外国的汽车消费信贷组织、汽车服务公司来中国办理汽车消费贷款”，无疑给盯紧了中国汽车消费信贷市场这块大蛋糕的中外机构一个强烈的信号——机会来了。

　　“目前，汽车消费信贷总体零售贷款比例只有10%左右，我们相信中国汽车消费市场有巨大潜力，中国车贷市场将来足够可以容纳汽车金融公司及各银行共同发展。”大众汽车金融公司负责人在接受记者采访时表示。

　　各汽车金融公司急于开拓中国汽车信贷市场最根本的动因在于汽车金融服务带来的超额利润。面对中国汽车市场的无限风光，它们一方面和国内银行商议业务合作，另一方面寻求和国内专业银行成立合资汽车消费信贷公司。据记者了解，中国银行已与东风-雪铁龙和法国标致雪铁龙共同联手成立一家汽车金融公司，中国银行持有其中50%的股份，成为国内第一家进入汽车金融业的国有商业银行。“外资进入中国市场，它选择合作对象的目的肯定是为了弥补自身在拓展中国市场的不足。”一家国有银行汽车信贷部门负责人表示，营业网点少是外资的劣势，而经营管理水平、市场开发策略、风险控制则是它们的优势。所以与股份制银行相比，国有银行则可能成为外资们选择的最终选择对象。

　　然而，各汽车金融公司在中国的“钱景”，颇受制于银监会制定的《汽车金融公司管理办法》。按照规定，我国的汽车金融公司只能从事单一的汽车贷款业务以及转让和出售汽车贷款应收款业务，不能涉及汽车租赁等中间业务。而且受其政策影响，其资金成本要高于商业银行；同时，在控制信贷风险的管理上面也还未健全；更关键的是不能在全国设立金融分支机构。因而，目前金融公司对汽车消费的带动作用仍没有明显表现出来。

　　“银行提高了汽车信贷门槛，不仅提高了首付款比例，还严格了审批程序，而且外地人买车根本无法从银行贷款。另一方面，汽车金融公司的贷款又限品牌，而且利率也较银行要高。因此，汽车信贷目前在我国消费者的普及率和认同度都较低。”某汽车销售经理杨凯说。

　　记者从大众汽车金融公司了解到，大众金融针对大众汽车客户在中国推出两种产品：标准信贷和弹性信贷。内部人员告诉记者：标准信贷类似于一般的贷款，它包括首付款与等额月付两大部分。客户只要按照贷款合同规定支付首付款和在贷款期限内支付等额月付就可以，当全部贷款还清后，客户可选择继续拥有该车辆或出售给经销商换购新车。而弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。其特点在于在不低于全车售价30%的最低首付款和弹性尾款不超过贷款额的25%的基础上，贷款期限可以从13到48个月不等，在尾款到期后如果不能一次性结清尾款，可以再申请为期12个月的二次贷款。因此，总贷款期限最长可达5年之久。其灵活的贷款方式能够大幅度降低客户月供金额，使得月供金额在传统金融方式的基础上降低15%左右。同时，大众金融还允许消费者以二手车置换新车。

　　共同促进信贷业发展

　　面对虎视眈眈的外资机构，国内银行也都毫不示弱，不断改变自己的战略方式，记者先后电话联系了四家国有商业银行的相关人士，他们都先后亮出今年拓展市场，大力发展汽车消费信贷的宣战牌。

　　工行提出今年增加80个亿的汽车消费贷款，已在计算机系统建设、人员培训、服务效率等方面下功夫。而具体的市场营销计划，工行汽车消费信贷部门负责人则表示，这属于商业机密，不便透露。而建行也提出今年发放消费贷款100个亿，重点放在汽车贷款上。

　　中国银行去年汽车信贷余额为95.48亿，新增贷款61.09亿元，居市场第二位。不愿透露姓名的内部人表示，中行预计在年底前实现新增翻一番，提高市场占有率。

　　农行内部人员也表示，农业银行近几年雄居中国汽车消费信贷市场老大的地位。为此，农行以"中国农业银行圆您汽车梦想"为营销口号，在汽车贷款市场竞争日益白热化的情况下，要求各级行要积极创新贷款方式和品种，根据市场需求研究二手车贷款、汽车转按贷款等业务；关注进口汽车贷款业务；要开发履约保证保险以外的汽车贷款新的保证方式；探索对高值客户推出免担保的汽车贷款业务。

　　看着蛋糕都被国有商业银行瓜分，股份制商业银行也都开始摩拳擦掌，抢占市场。以招商银行为例，记者在采访招行北京分行时，该行正准备召开会议，讨论对策。据个人银行部副总经理党秀利介绍，汽车信贷业务在前几年没有作为重点开展，2005年已加大汽车消费信贷市场开拓力度，争取年底做到两个亿，明年争取做得更大。招行在北京市场上将主打两张牌：服务和市场营销。

　　虽然国内目前的汽车信贷市场仍处低迷状态，但面对着占有率仍然很低但利润依然最高的汽车金融服务市场，却丝毫不能阻挡新进入者的步伐。国内汽车信贷市场也从过去的商业银行独霸天下，到如今的商业银行和外资汽车金融、中资汽车金融三足鼎立的新局面，在汽车金融的战场上，正在演绎一场全新的较量，这对于购车者来说，无疑是一个好消息。（王雪涛）