肆虐上海的“麦莎”台风已经过去三个月，而它带来的影响却依旧没有结束。140辆高级轿车被淹没在车库里，至今仍没有得到保险理赔。问题的症结在于高档车如何定损，定损差异过大造成了理赔难。

　　在上海的顶级楼盘东方曼哈顿，由于“麦莎”台风造成小区的车库进水，有140辆私家轿车被淹没在了车库里，其中绝大部分都是高档车型，包括保时捷、奔驰、宝马等等。“由于地下水倒灌，再加上我们并不知情，车事实上是在‘粪水’里泡了36个小时。”一位车主痛惜地告诉记者。根据他们的初步估计，车库进水所造成的损失已经达到2700万元。

　　出险3月仍难定损

　　车子上路必须要购买保险，因此大多的车辆损失都与保险公司息息相关。事实上，除了十几辆脱保或者还没来得及买保险的车子，东方曼哈顿社区的一百多辆高档轿车从车库进水之日起，就开始了与保险公司的周旋。

　　而如此巨额损失也引起了上海保险业界的一场震动。根据记者得到的消息，上海十多家财产保险公司无一例外的“分摊”到损失，每个公司平均多达10辆，其中平安产险的投保有27辆，天安保险20辆，中国人民财产保险13辆，太平保险5辆，大地保险也有十几辆，而且基本都是高档车。有消息人士告诉记者，几乎每家公司都有上百万元的损失。其中平安财险的角色更为特殊，它在接受27辆轿车投保的同时，也接受了东方曼哈顿的物业公司——高力物业100万元的物业责任险。

　　按照正常的理赔程序，出险以后投保人需要先报告保险公司，再由专业公司把汽车拖出出事地点，等待保险公司理赔人员的理赔。当然，如果投保人不是过错方，投保人需要追究事故责任，并保留对责任方追偿的权利。保险公司在对车辆进行理赔之后，享有对事故责任方的代位求偿权，也就是说，对于因物业管理不善所造成的损失扩大部分，保险公司将代替车主进行追偿。

　　因为定损迟迟没有结果，在出险之后的60天，大多车主还没有拿到来自保险公司的赔偿金，有些车主甚至认为，保险公司有拖延赔付的嫌疑。“除了物业，我们现在又多了一个对手，就是保险公司。”车主王先生忿忿的说，“保险公司来过现场许多次，保险同业公会也开过协调会，但在定损金额上，保险公司依旧没有给我们满意的答复。”

　　“车库进水已经过去60天，保险公司关于零部件的定损却一件也没有谈妥。”长假之前，已经放下手头一切工作专门为名车“讨说法”的叶先生同样愤怒不已，他的保时捷在某保险公司投保，至今没有说法。

　　“是修是换”导致定损之争

　　在东方曼哈顿小区会所，叶先生和其他几位车主设立了接待处，以方便处理此事的内外联络。叶先生本人有四辆车，其中两辆在东方曼哈顿受淹，包括一辆保时捷和一辆奥迪A6，其他车主也有奔驰、宝马等名车在车库内受到损失。

　　问题仍然集中在定损上。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险公司应该在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或给付保险金数额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。所谓达成协议，也就是定损金额得到认定，或者说保险公司在修理厂的报价单上签字，一旦完成这个程序，拿到赔偿金当然非常容易。然而在保险理赔，尤其是车险理赔里，最麻烦也最纠缠不清的，恰恰也是这个定损程序。因此，迟迟不能定损使得保险公司的赔偿期被无限地延长下去。

　　叶先生气愤地拿出一张保时捷4S店开出的零部件更换清单，在这张总金额达到70万元的修理单上，保险公司初步定损下来的费用却只有30万元，中间竟然有40万元左右的差距。“这种车就这样，表面看上去可能问题不大，但水泡之后，里面的电路板全坏了，所以4S店的意见是以换为主。”叶先生告诉记者，“然而保险公司不这样认为，在这张清单上，它只同意更换其中三分之一的零件，另外三分之一要从别的地方买来零部件到4S店更换，而剩下的三分之一，他们则认为只要修修就可以了。”双方意见没谈拢，于是定损迟迟没有着落，赔偿支票当然也就很遥远。“我们也很着急，车子在水里泡过了，如果多等一天，就多一天生锈的可能，损失就会更大。”叶先生无奈地说。

　　定损价格缘何差异巨大

　　一家修理厂说换，一家修理厂说修，甚至相同的零部件，不同修理厂给出的价格也大有差异。保险定损，到底可以挤出多少水分记者无法预计，然而可以看到的是，保险公司之间、甚至车主之间的关系开始变得微妙，哪辆车定损多少，如何定损都成为车主和保险公司之间私下协商却不能相互比较的秘密。

　　几经周折，记者联系到一家不愿透漏姓名的保险公司客户服务中心负责人，该负责人表示，保险公司给出的定损价格肯定是合乎情理的。“保险合同里的条款就规定清楚了，车辆出险以修复为主。这样的修理价格肯定能保证车辆正常上路。毕竟，在车主要求维护自己保险利益的同时，保险公司当然也要维护自己的利益。不同修理厂的报价往往会有非常大的差异，而我们没必要根据最贵的那家修理厂理赔，因为无法排除修理厂和车主联手的可能。”

　　该负责人认为，汽配市场、汽车维修市场的不规范是造成这种矛盾的最直接原因。在大大小小的修理厂里，一种配件往往有多种价格，保险公司出于费用的控制，不得不在这些公司之间权衡，有时候还必须和这些厂家讨价还价，或者直接结成合作关系以节省成本。“就是同一车型的4S店，修理报价也有巨大差距，例如宝马在上海有3家4S店，其中一家的工时是150元/小时，但在另外一家，只有45元/小时，你说我们怎么选择？”该人士说。

　　而事实上，根据保险业内人士的描述，这种现象在车险定损里面非常普遍，不但同一辆车在不同公司定损价格可能不一致，甚至在同一家公司，不同定损员出来的价格也会不一致。“普通桑塔纳产生的问题最少，因为任何一家修理厂都可以以大家基本认可的价格修理好。”上海大洋保险公估公司董事长许跃宁告诉记者，“但高档车不同，车主出于对自己车辆的爱惜，非常希望到自己信任的4S店修理，而通常这些店会顺应车主的心意，主张零部件更换或者同样零部件报价较高，保险公司当然不同意。”高档车本来就是车险定损问题最多的车型，而如今又赶上如此多辆集中理赔，矛盾当然更显突出。

　　第三方定损长期被忽视

　　按照目前车险条款的规定，保险公司有权决定定损金额，也就是说，在这种纠纷中，保险公司通常情况下都有绝对的主动权。因此如果发生定损方面的纠纷，车主在无法通过协商与保险公司达成一致的情况下，只能采取向保险行业协会及监管部门投诉、申请仲裁或进行法律诉讼，或者向媒体和消费者协会反映。东方曼哈顿的车主也很有可能在和保险公司的讨价还价中无奈地接受他们的报价。“保险公司享有定损权，最后的赔偿金额是他们出钱，出多少也由他们说了算。”一位车主对此表示不满却也无可奈何。

　　值得提醒的是，保险法同时赋予投保人申请独立第三方定损的权利，而该权利却长期被忽视。独立第三方包括具有资产评估资质认定的专业单位，如价格事务所以及保监会认定的保险公估行进行价格鉴定，他们对于定损的评估报告更具专业性也更有说服力。业内人士表示，东方曼哈顿的车主如果对定损不满，完全可以向保险公估公司寻求公正。“对于车险的保险公估案件，车主只要准备好保单、事故证明等保险索赔时需要的一切证件，寻求保险公估的帮助即可。”上海天衡保险公估公司总经理方伟国表示，“当然最好先与保险公司商量寻找双方认可的公估机构，如果不能达成一致，也可以由车主自己申请。由于车险的定损相对简单，整个公估的程序也就比较简单，通常一两天之内就有结果。”至于费用，方伟国表示，通常情况下如果和保险公司一起申请，则费用由保险公司承担，但如果是自主申请，费用在几百元左右，而且车主完全可以当做损失向保险公司索赔。

　　如果保险公司还是不认可保险公估公司的定损结果，双方可以提起诉讼。北京魏双鸣交通顾问公司的魏双鸣先生认为，保险公司将定损和赔偿二者兼顾，“一手托两家”，从法律上失去了与投保人的平等关系。而法律，正是解决这种不平等的最直接途径，近两年的多起定损案件都以车主的胜诉而告终，这在某种程度上也给了车主拿起法律武器的信心。但一个现实的情况是，诉讼和审理周期都很长，耗时费力，很多车主望而却步，在定损相差一两千元的情况下，大多不了了之。

　　文 本刊记者/佟琳