“我们当前的目标是致力于为中国的丰田汽车用户提供方便快捷、灵活多样的汽车金融产品和服务，以此带动销售，赢利并非首要目的。”当中国经济时报记者试图了解汽车金融服务利润占丰田在中国全部利润的比重时，丰田汽车金融（中国）有限公司销售部业务经理庄严回答道。

　　在国外成为各大汽车巨头聚宝盆之一的汽车金融服务，却被低调论及其赢利的最终目的，只能说明一个问题：开展业务有阻力，此前的预期在短时间内无法达到理想状态。那么，丰田金融自2005年1月在北京开展个人汽车信贷业务以来，究竟情况如何？消费者能否接受专业、便利但却高于银行利率的汽车金融服务呢？

　　汽车金融春意渐暖

　　周末，记者与几位朋友到几家丰田销售店了解情况，位于较好路段的几家丰田4Ｓ店内都挺热闹，看车者甚多。在三元桥丰田店内，正在播放十月底即将上市的锐志宣传片。在消费者服务区，记者听到有二、三个年轻人正在咨询通过丰田汽车金融贷款的事。趁着他们喝水的空当，记者乘势与几位欲购车者随意攀谈起来。

　　徐万涛在一家通信科技公司任销售经理，今年做成几笔大单后手头积蓄渐丰，遂萌生了买车之意。“听说通过汽车金融贷款只需担保就可以了，我一听就来劲了。”徐万涛笑着说。

　　第一次购车的徐万涛逛遍了大大小小的车市，经过多方咨询后终于下定决心以金融贷款的方式购买十月底即将上市的锐志。锐志的市场公开售价是24．98万元，销售人员帮他设计了二套付款方案：首付30％，三年付清，税率为7．35％，月付5427元。记者算了一笔账，首付30％款即7．494万元，加上支付购置附加税2．135万元，保险9594元，验车上牌费500元，首期付款总计10．6384万元，通过丰田汽车金融支付购车款将高于原车价2．0512万元。而如果徐万涛选择“30％首付五年还款”的方式，税率则高达7．7％，支付购车款将高于原车价3．6340万元。月收入在一万五左右的徐万涛选择了前一种购车方式，付了两万定金后，徐万涛就等着明年初付款领新车了。“如果是买一辆十万元左右的车，我完全有能力一次性付清，但做我们销售工作的，有时候与客户接洽面子上得过得去。再说，我也不用在近几年内考虑换车的事了。”徐万涛说道。

　　在调查中，记者发现抱类似观点的持币购车者日益趋多。“多付二、三万，就能提前几年开上高一档次的车子，感觉很棒，我是比较赞同这种做法的。”女车迷李雪聪坦言。银行贷款的门槛越来越高，手续也繁杂，汽车金融贷款手续较为简单，而且不需支付任何额外费用。“虽然汽车金融公司利率高一点，但是大部分贷款买车的人更图方便和高效，而且申请汽车金融公司贷款的人绝大部分都能获得批准。”

　　记者从北京三元桥店了解到，丰田汽车金融（中国）有限公司为经销商和客户提供全方位融资和保险服务。丰田汽车金融�熤泄��犛邢薰�司的个人车贷业务按年限分为贷款利率7．35％的1－3年（含三年）期和贷款利率为7．7％的4－5年（含5年）期。最低首付比例为20％，最高贷款期限为5年，贷款利率随着首付的多少还会相应的上下浮动。在采访多家丰田特约销售店后，他们都表示一般会鼓励消费者采用首付比例30％的方式贷款，这样对双方来说，风险都是可控的。

　　预期与现实仍有差距

　　北京北苑丰田汽车销售服务公司销售顾问张昱告诉记者，通过丰田汽车金融公司的买车流程很简单，在经销商展厅即可完成全部贷款程序，无需其它机构介入，但贷款人及担保人（共同购车人）需有北京市正式户口，同时提供房产证明和收入证明。消费者决定购车后，丰田经销商会为车主量身定做一套适宜的合同期限以及月供金额，购车者提前一星期填申请表格，经销商把客户资料传输给丰田汽车金融公司，由丰田汽车金融公司安排家访，进行实地调查，并收集相关文件，在核实资料的真实性后决定是否发放贷款。

　　“经汽车金融公司核准后，客户交付首付款和购置税，交验车辆，经销商协助客户办理汽车上牌和抵押登记等手续。从提交申请到领车，3到7天即可全部完成。购车者如想提前还清车贷获得完全的汽车所有权，余下车款只需追加三个月的月利息，无需支付违约金。”张昱称。

　　庄严称，在整个申贷的过程中，消费者的个人信用是决定其能否顺利申请到贷款的重要因素。申贷者的学历、收入、工作、住所甚至有无汽车驾驶执照等都影响到其信誉度，信誉度越高，贷款自然就越为顺利。

　　丰田汽车金融�熤泄��犛邢薰�司市场部王小姐告诉本报记者，目前，丰田金融在北京有17家合作的经销商。“丰田金融与丰田及雷克萨斯汽车经销商密切合作，为北京地区购买ＴＯＹＯＴＡ、ＬＥＸＵＳ品牌的最终消费者提供信贷服务，共同促进丰田及雷克萨斯汽车的销售。”

　　然而记者也了解到，汽车金融公司虽然背靠汽车集团，且专业优势明显，但现实情况似乎并不容乐观。

　　张昱称，目前通过丰田金融完成的销售业务大约占总量的10％左右。北京丰田三元桥店的销售人员称金融业务占到总销量不到10％的比例。“四、五十万价位的车很少有通过贷款买的，通过金融贷款买车的多是一些价位相对低端的车型。”北京运通博裕丰田店销售人员也告诉记者，通过汽车金融贷款买车的消费者还很少。

　　“直到今天为止，实际通过汽车金融进行购车的人数是不多，但是通过来咨询的消费者，我可以感觉到一种未来趋势，对汽车金融概念的普及还需要时间。”张昱称。

　　“克隆”国外模式尚待时日

　　据杨宏监提供的资料，丰田汽车金融�熤泄��犛邢薰�司是日本丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。母公司丰田金融是丰田汽车公司的全资金融子公司，它以遍及全球30个国家和地区的金融网络为依托，为丰田汽车用户提供全方位的汽车金融服务，丰田汽车金融�熤泄��犛邢薰�司是把母公司丰田金融在全球汽车金融服务领域积累的成功经验带到中国。那么，作为丰田发展战略重地的中国，它将采取什么样的扩展计划呢？

　　“自2005年1月丰田金融在北京开展个人汽车信贷业务以来，销售稳步发展，我们计划于明年向其他地区扩展业务。”杨宏监称。“我们希望在巨大的中国市场上，通过充实服务来增加销售。丰田金融业务是围绕丰田汽车销售业务而开展起来的，因此必然会以丰田汽车销售的主要地区作为业务重点。但随着中国市场汽车信贷消费观念逐渐被接受，将来中国农村出现有汽车信贷需求，相信汽车金融公司都会开展此类业务。”

　　汽车金融服务公司处于制造业和消费市场两个领域之间，与银行等其他金融服务机构相比，产业背景更深厚，在汽车金融业务方面识别、发现和控制金融风险的水平与能力较其他金融机构更为突出。然而，尽管如此，有些风险却依然无法规避。

　　丰田汽车金融一位内部人士称，他们目前遇到的最大问题是信用体系建设。“风险管理是一个动态的过程，它不仅仅是一家企业的事，而应该采取政府出面，企业配合的方式。”该人士还称，丰田汽车金融从今年初设立时就开始开发、建设自己的信贷管理系统，目前还没有建成。“花上一两年时间建这套系统是有必要的，而且需要随时完善。”

　　据该人士透露，目前金融部门的员工通过实地查访贷款客户家庭，甚至去其公司拜访，以确认其贷款表上的信息真实可靠。或是和客户面谈，让其提供近期水电单据，以确保其居住处所的延续性。如果客户是小业主，则要看厂房、租约、办公室、完税证明和三年的财务报表，以了解小业主公司的存在性和延续性，从而减少呆坏账的风险。

　　“从全球来看，汽车购买平均70％是依托信贷，只有30％是现金支付，其中美国私人信贷购车比例最高，达到80％—85％。在我国，虽然自1998年就开办汽车消费贷款业务，但所占比例不足20％。受制于国内不健全的信用体系和金融市场的不明晰，金融业务规模前期不会太大，国外的那套操作方式目前仍不适用中国。”庄严说道，“但发展是必然趋势，跨国汽车公司在华的扩张将更加依赖于金融公司的帮助。他们可以通过金融服务延伸自己的产业链，汽车信贷后面是贯穿于整个汽车价值链的巨大金融服务市场。”

　　本报记者 章小星