3. 随着消费需求的提高，保单设计不断改进��

　　在保险业发展的初期，保险条款的设置缺乏灵活性，保费缴纳的方式、保险金额、保险期限等都是一经确定，就不能变更，不能适应消费者多层次和多方面的需要。为此，保险人增加了保单的灵活性，保费、保险期限、保险金额、现金价值等都是可变的，满足了投保人需求的多样性和应付风险的不确定性。��

　　4. 随着需求层次的提高，产品功能不断拓展��

　　像其他商品的内涵由一个逐渐扩展的过程一样，保险产品也经历了一个扩展的过程，除了发挥经济保障作用外，并逐步演变出金融中介的职能，即从单纯的保障，发展为具备储蓄和投资的功能。在许多市场经济发达的国家，保险业已经成为重要的非银行金融机构，成为资本市场上的一个重要的机构投资者。保险融资功能的形成和完善，极大地促进了经济的发展。

　��5. 随着经济生活的复杂，保障范围不断扩大��

　　现代社会的一个重要特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障的范围。如汽车保险，已经从单一的第三者责任险发展到车身保险；车身主险由单纯的火险、碰撞损失险发展到综合性的风险保障；保障范围从车身和第三者责任为主发展到除车身和第三者责任基本保险外，针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。��

　　6.保险金额日益巨大，保险索赔金额增多��

　　由于保险财产价值越来越大，为了获得足额的经济保障，保险金额也越来越高。一旦保险标的发生损毁事故，索赔金额十分巨大。例如，印度博帕尔地区的毒气泄露事故提出的赔偿金额为30亿美元，美国的“石棉沉着”案提出的赔偿金额高达270亿美元，保险人面临巨额赔款的风险。2001年美国9·11恐怖事件的发生使得保险赔偿数额更是达到历史新高，保险公司面临近700亿美元的赔款。��

　　7.再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化��

　　随着高新技术的高度发展和生产规模的扩大，出现了越来越多的价值巨大的保险标的。由于单一的保险公司难以承担起如此巨大的保险责任，于是以分散风险为重要特征的再保险业务随之发展起来。1846年，德国创立了科隆再保险公司，这是世界上最早一家专营再保险业务的保险公司。从此以后，再保险业务在世界各地都有了迅速的发展。再保险的发展加强了国内保险公司之间的联系，使世界保险业的发展出现了国际化的趋势。��

　　三、汽车保险的起源和发展��

　　汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。��

　　(一)汽车保险的起源��

　　国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。��

　　1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。��

　　最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。��

　　到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。��

　　(二)汽车保险在国外的发展��

　　20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。��

　　1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。��

　　到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。��

　　1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。��

　　自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。��