一、保险业的产生��

　　自从人类诞生之日起，人类就面临着严酷的自然灾害和各种意外事故的侵袭，一直在寻求着防灾避祸的方法，以谋求生活的安定和经济的发展。虽然，救济后备和互助保险的意识和思想，早在古代就已经出现，但是真正意义上的保险制度却形成于近代。可以说，近代保险业是资本主义发展的产物。15世纪末，美洲大陆和通往印度航道的新发现，世界贸易市场的形成和扩大，要求商品和交换以更大的规模进行。商品流通不仅是国内的，而且越过国界，在世界范围内进行。商品的运输规模越大，风险也越集中。在这样的情况下，近代的保险制度产生了。从保险的历史来看，财产保险先于人身保险，海上保险早于陆上保险。��

　　近代保险制度的发展是从海上保险开始的。多数学者认为海上借贷是海上保险的前身，而海上借贷最初又起源于中世纪意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商业抵押习惯，即冒险借贷。所谓冒险借贷是指船东或货主在发航之前，向金融业融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依受损程度，可免除部分或全部债务。如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上就是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，债权人收取的利息也很高，通常是本金的1／3或1／4。除正常的利息外，其余则为补偿债权人承保航程安全的代价。

　　继海上保险制度之后所形成的是火灾保险制度。近代火灾保险起源于英国。1666年9月2日，伦敦皇家面包店由于烘烤过热而起火。火灾失去控制，使得13000多户住宅被焚毁，20多万居民无家可归，损失极其惨重。当时有位名叫巴奔的牙科医生修建了一些简易房屋来安置那些无家可归的人。1667年，他出资设计了世界第一家火灾保险公司。由于业务迅速开展，巴奔又与3个合伙人合作成立了一家合伙形式的保险公司。1710年，查尔斯玻文创立伦敦保险公司，开始承保不动产以外的保险业务，其经营范围遍及全国。它是英国现存的最古老的保险公司之一。��

　　人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪末，随着海上贸易的发展，海上保险发展起来了。当时欧洲许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上运输。这就产生了以人的生命作为保险标的保险。以后又发展到对船长和船员的人身保险。16世纪，出现了对旅客的人身保险。在人身保险的产生和发展过程中，英国数学家和天文学家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，获得了最高的荣誉。1693年，哈雷根据布勒斯市居民的死亡资料，编制了人口死亡表，用科学的方法，精确地计算出各年龄段人口的死亡率，为人寿保险制度的形成奠定了基础。18世纪中叶，根据哈雷的死亡表，辛普森制作了依据死亡率变化而变化的保险费率表。1762年，英国成立了世界第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的期限、保单失效以后复效的问题等也都做了具体的规定，详细规定于保单。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。��

　　二、现代保险业的发展��

　　18世纪以来，由于商品经济的发展，工商业日益兴旺，保险制度也随之得到了发展和完善。

　　进入19世纪，一些国家相继完成了工业革命，由此极大地促进了经济的发展，刺激了经营保险业的公司大量增加。同时各国纷纷采取措施，加大对保险业的监管，使保险的经营日趋走向正轨。再者，科学技术的发展，也为保险范围的扩大创造了条件。��

　　1.随着国民经济的增长，保险收入不断增加��

　　随着国民经济的发展，经济规模的扩大，消费者的平均收入水平不断提高，增加了消费后的剩余，由此提高了保险的现实购买能力。同时，经济的增长导致消费者现有财富的增长，并由此导致风险载体增多，风险总量提高，使消费者增加对保险的需求。据统计，世界保险费总额1950年为210亿美元，1982年增长到4660亿美元，1995年增长到21434亿美元，2000年达到24400亿美元。��

　　2. 随着风险种类的增加，保险品种不断扩大��

　　18世纪60年代英国的产业革命，极大地促进了社会生产力的发展，也使社会的风险结构发生了变化。由以自然风险为主发展成为既有自然风险，又有人为的风险；既有经济风险，又有政治风险；既有共同风险，又有特定风险等多种风险并存的风险结构。为了有效地控制和转移风险，出现了近代保险业的发展与繁荣，特别是保险品种不断扩大，相继出现了汽车保险、航空保险、卫星保险、责任保险、国内信用保险和出口信用保险和计算机保险等。��