在整个汽车消费信贷业务流程中，银行是最终的资金提供者。这样的核心地位就决定了其对保险公司、汽车经销商的绝对话语权。

　　近三年，我国车贷市场迅速发展，四大商业银行的汽车消费信贷总额从2001年的358.86亿元迅速上升到2002年的945.44亿元。年年翻番的主要推动力量是银行、保险公司和汽车经销商。当前车贷的四种主要模式也由这三种力量的不同组合构成：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。

　　不过，蛋糕做大了，风险也跟着膨胀起来，银行汽车消费信贷的坏账率不断提高。目前对汽车经销代理商的贷款管理偏松的现象必须予以警惕和纠正，坚决打击假个贷违法行为。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。通过调整产品结构和更谨慎严格的资信调查，银行在逐渐改变过分依赖保险公司的状况，依然在车贷中占据垄断地位。

　　在汽车这种特殊的消费品面前，银行就显得不那么专业了，传统模式遇到了挑战。与其他消费品不同，汽车产品在售前、售中、售后都需要专业的金融服务，诸如产品咨询、办理登记手续、维修保养等等，而这些相关业务并非银行的强项。相对于整个汽车行业需要的一揽子金融服务，银行更是有点力不从心。在中国现有的金融体制下，企业的金融业务完全依赖银行，而银行的战略目标同企业的战略很难合拍。比如有时候银行在一个城市提供面向产业的短期贷款，全部用于汽车工业都不够塞牙缝的，因此只好发给其他行业。所以中国汽车工业长期制约于资金短缺，但是又很难通过自己拥有金融机构来筹集资金。这是今后发展汽车大集团必须解决的一个问题。

　　在保险公司退出而留出来的新空间造就了新机构，一些新生的、第三种力量坚决地冲进了车贷市场，专业信贷服务机构出现了。经过长时间的经营，这些公司积累了丰富的客户资料，可以根据客户的具体情况对其作出评级，实行不同的按揭政策，以防范车贷风险。在北京、浙江、河南等地，这些信贷服务机构已经取得了不错的业绩。不过，由于这些专业信贷服务机构本身就是汽车经销商，依然无法解决不断增长的业务量和有限的资金与规模之间的矛盾。

　　对市场冲击力最大的，当属即将出世的专业汽车金融公司。在欧美等汽车消费成熟的国家和地区，它们是车贷市场的主体。但在目前的汽车产业政策和金融政策面前，第一步也只能选择与国内银行合作的方式，暂时无法撼动银行的垄断地位。而银行与汽车金融公司实力的消长和竞争，将是未来相当长一段时间内推动我国车贷模式变革的主要力量。就近期而言，无论是银行，还是即将成立的汽车金融公司，在开展个人汽车消费信贷业务时，都面临着几乎相同的信贷风险。(李蘅)