宝马曲线出招汽车金融
5月27日，宝马集团、华晨宝马与招商银行就提供BMW和MINI品牌汽车金融服务签署合作协议，一项专为宝马客户和代理商量身定制的“至尊金融”贷款服务浮出水面。
根据协议，只要是心仪宝马的个人或集团客户，均可以在代理商的展厅享受“至尊金融”带来的的汽车信贷服务，而宝马代理商也同样可以从中获得周到的融资服务。“至尊金融”贷款首付比例最低为两成，贷款期限最长达5年，这与央行规定的车贷底线持平，此项贷款的最低贷款金额为人民币5万元。购车人可以选择等额偿还每月还款金额相等、等本偿还每月偿还本金相等或提前还款三种还款方式。招商银行将成为宝马集团和华晨宝马汽车有限公司在中国大陆指定的金融服务提供方。
“至尊金融”亮相
宝马车贷扬鞭
记者获悉，自去年3月开始，宝马集团相关高层已频频与中国各大商业银行接触，经过一年左右的考察与谈判，以“贷款利率将是各地市场中最低”等优惠承诺为砝码，招商银行最终揽到了宝马这样一个身份不凡的重要客户，获得了其中国大陆独家金融服务供应商的身份。宝马无疑对此均项目也抱有美好的期待。
与大众、通用、丰田直接在华成立汽车金融公司、试图直接抢食车贷蛋糕并拓展销售空间的做法不同，宝马选择了和在个人银行业务方面经验较为丰富的招商银行携手，宝马方面称此事件为“标志着一种全新的汽车金融服务模式的诞生”。
“我们对项目的成功充满信心。通过为购车提供融资便利，我们向潜在客户敞开了大门，我们的服务范围也将随之扩大，这种合作能够让宝马集团更好地满足客户对灵活性、服务质量和创新技术的期望。”宝马集团金融服务部新兴市场总经理迈克·班塞特表示，这将加强其在豪华车市场的领先地位，越来越多的中国汽车消费者现在能够亲身感受宝马车的魅力，而且客户对宝马车的忠诚度不断提高。
面对潜力诱人的中国豪华车市场，近年来宝马集团明显加快了这一市场的拓展进程。自与华晨成立了合资企业之后， BMW 3系列和5系列已经在华投产，第一辆3系轿车于2003年9月下线，至今已推出5款车型。
虽然已把在华行动相对迟缓、态度相对傲慢的奔驰甩在身后，但眼见奥迪这一不曾被自己放在眼里的品牌已从中分金无数，且大有执中国豪华车市场牛耳的野心，宝马方面不能不快马加鞭。它不仅在国内投产车型上加快速度提升档次，在销售通路、汽车金融等相关服务上也加紧排兵布阵。对于盘踞中国市场多年的大众公司而言，短期内其较为完善的销售网络和售后服务体系将另宝马无法企及，在汽车金融服务方面，去年年底拿到“准生证”的大众汽车金融(中国)公司似乎也走在了前面，虽然其面临的“险滩”依然横亘如初。
车贷风险犹在
宝马剑走偏锋
是直接分羹汽车信贷还是借力国内银行试水，谨慎的宝马方面选择了后者。
但宝马并不是第一家这样做的跨国汽车制造商。此前不久，北京现代与中信实业银行签署全面合作协议，现代汽车的生产厂家和经销商都可获得授信支持；深圳发展银行也与“沃尔沃”达成合作，将为其个人汽车金融服务开绿灯。
据悉，作为汽车产业链的下游产业，消费信贷、保险理赔等一系列汽车金融服务，不仅能为顾客提供便利的购车服务，同时也成为国际汽车巨头重要的利润来源。而汽车金融服务业发展不足，严重制约着中国个人汽车消费。我国通过消费信贷方式实现的整车销售不到新车销售的10%，远远低于欧美国家60%-85%的比例。
宝马、沃尔沃等汽车制造商不愿亲自操刀上阵显然与我国信用体系状况有直接关系。据有关专家粗略统计，目前我国汽车贷款违约率平均高达30%，少数地区甚至超过了50%，一些地区的车贷险平均赔付率为136%，个别公司甚至达到400%。从去年年初开始，保险公司开始退出车贷市场，去年底各商业银行已经开始清查车贷，有些甚至暂停车贷业务。银监会日前又表示，将对国有商业银行的汽车消费贷款进行专项检查，以控制贷款增速。屡见不鲜的蓄意诈骗、恶意拖欠事件不仅使“零利率车贷”期待化为泡影，即便是一再限制车贷范围、严格审批程序，也仍然让相关机构开展汽车信贷业务时惴惴不安。
对于尚未正式开业的三大汽车金融公司，银监会非银行金融机构监督部主任高传捷也曾表达了自己的忧虑，“将来它们会越来越占据主导地位，但从目前看来，新成立的汽车金融公司防范风险的手段并不是很充分。”
以此推测，宝马选择与招商银行的合作并非就此表示割爱汽车金融业务，而是试图“曲线救国”后发制人。“当前在中国开展业务的最好办法就是同有经验的国内金融机构合作，等到市场进一步发展，再考虑新的融资服务方式。宝马很有可能在未来设立自己的汽车金融公司，合作是经验积累的第一步。”迈克·班塞特的上述回答刚好验证了记者的推测。
招商银行对宝马的真实意图并不见得毫不知情。但对于屡尝车贷风险苦果的商业银行而言，一味因噎废食也并非上策，必须尽快找到较为安全的车贷利润增长点。宝马目前只有不到14%的客户通过贷款买车，根据其规划，宝马有意将贷款的客户群扩大到40%，今年在华销售预期为3万辆，而这对招行来说无疑将是一笔利润不菲的业务。
双剑合壁
能否抵御车贷风险
由于宝马、奔驰这类高档轿车车贷风险较高，此前不少银行靠提高首付比例或缩短贷款期限来严控其贷款。
据招行副行长李浩称，与优质汽车商合作有利于防范不良车贷产生。“宝马负责产品质量，银行负责贷款风险，宝马是在用低成本、低风险的方式达成对客户的全方位服务。” 招行有关负责人如是说。
根据双方合作协议，宝马经销商或个人买宝马车只能在招行贷款，招行将在宝马的国内销售网点派驻工作人员，以防止贷款外流。据称这种合作既能有效地以金融手段推动宝马在中国的销售，又能在一定程度上降低国内汽车贷款信用体系建设不完善等带来的金融风险，将开创我国汽车金融服务领域一种新的模式。
目前，健全信用体系的缺失使得中国各个金融机构对个人放贷慎之又慎，大多采用抵押、质押、第三方担保的方法，导致在汽车贷款之前必须检验各种证件，手续繁杂、时间长、所要求的首期付款的比例也很高，由此一直屡为消费者所抱怨。宝马和招行的合作究竟能为客户带来什么样的便捷服务呢？
据悉，客户通过与宝马授权的经销商会谈，就可以获得量身定做的贷款方案，等额、等本或提前终止合同等多种还款方式任选，只要材料齐全就可以24小时放款，招行将根据每个借款人及集团客户的资信情况和自身要求给予适当的首付比例。
但对于客户提供的这些齐全“材料”的真伪，招行似乎并未拿出比其它银行更多更有效的风险防范举措。
对于国际汽车金融公司而言，它们对于汽车贷款业务的决策是建立在整个社会的信用体系之上的。虽然已有上海、北京等少数城市已经开始探索建立个人信用档案，但对于我国这样一个地域辽阔、人口众多的国家来说，要建立这样一套完善的社会信用体系显然并非朝夕可至。而在此之前，因信用体系缺失导致的风险仍然是所有汽车金融机构绕不过的一道险滩。
以此推测，在汽车制造商与商业银行的合作中，前者虽然表面上放弃了可能获得的相关丰厚利润，但后者将为此承担更多的风险。在近期前景尚未明朗的背景下，谨慎前行的宝马、现代、沃尔沃们将成为类似合作的最大赢家。
在现有条件下解决车贷信用的缺位问题似乎并非无路可走。有关专家曾建议通过专业化分工合作来加快信用购车服务体系的构建，即成立专业的汽车消费信用评估企业或部门，由它们对消费者信用能力进行综合评估，并提出风险处置预案。这不但可以大幅减轻汽车金融机构的信贷风险，还可以促进汽车的信用消费，催生国内的汽车金融公司。(本报记者 刘金霞)
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