根据保监会2月初发出的《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》制定的新“车贷险”应于4月1日重新上市，可我们在市场上还看不到新“车贷险”，询问保险公司何时上市，得到的答复也是闪烁其词，给不出一个没有明确的时间。面对巨大的汽车贷款市场，新“车贷险”为何会如此“难产”，带着这样的疑问，我们打通了汽车保险方面的专家，中央财经大学保险系教授郝演苏的电话。

　　主持人：新“车贷险”按照原来的预计是从4月1日开始上市，这对于保险公司来讲应该是一个利好消息，但是从目前市场的反应情况来看，各个保险公司的态度都不是很积极，甚至有的保险公司表示可能在相当长一段时间内不会再开展“车贷险”业务了，这是为什么？

　　郝演苏：实际上过去的“车贷险”无论是在管理还是在市场运行当中有很多情况对保险公司是不公平的，保险公司成为“车贷险”最终的接球者。而银行和车商在这块获取的利益都超过了保险公司，所以导致赔付率基本上超过100%。所谓一朝被蛇咬，十年怕井绳。尽管保监会下发了通知，政府也提高了承保的门槛，但是我们的保险公司还在观望，对于汽车贷款保证保险并不是很积极。我个人认为它们还是在观察和了解和“车贷险”有关的相关利益方的动作，因为“车贷险”它是一个连锁的链条，它包括经销商、消费者、银行和保险公司，而如果有某一段链条不能顺畅运行的话，对于整个汽车贷款保证保险都会产生影响。

　　主持人：也就是说按照保监会要求的新的条款的运行，能否有效的降低“车贷险”的风险现在还是个未知数？

　　郝演苏：因为这个链条是个多元的环节，它并非是保险公司所能单一控制的。所以保险公司它作为一个风险管理的机构，它更多的考虑是自己的经营风险。保险公司在这里裹足不前，是和我们的大环境有关，实际上保险公司担心的最大的问题就是相关利益方能否在最大的诚信的原则上，公平、公正、公开、合理、科学的来看待和处理这项业务。

　　主持人：你说的这个相关利益方显然就不只是买车人，即贷款人。

　　郝演苏：对，它还包括银行和车商。过去老版的“车贷险”存在的时候，有的车商为了帮助贷款人尽快的获得贷款会提供了很多的假资料，或搞一车多贷、低价车高价贷。而银行考虑到有保险公司在后面兜底，所以对于车商提供的贷款资料的审查也经常是睁只眼闭只眼。而这种情况的出现显然对保险公司不公平，所以市场上保险商有目前的反应我认为也是正常的。

　　主持人：有人说要根本的解决这个问题还是要先解决整个诚信制度、诚信体系的建设的问题。

　　郝演苏：汽车贷款保证保险本身就是对诚信的一种担保。目前中国的保险公司市场的竞争意识是非常强的，如果要求它进入一个市场，它要寻找利益和风险的平衡，如果看不到这种平衡，对诚信问题有很多忧虑的话，显然它只能采取这种消极的观望的动作。所以诚信环境是根本。

　　主持人：其实不是保险公司不想做这块业务，这块业务市场潜力还是很大的。

　　郝演苏：是相当大的，因为汽车进入老百姓的家庭及汽车消费的增长速度都是相当之惊人的，谁也不愿意忽略这个市场。能够获得一个正常的稳定的这样一个经营环境，进入这样的市场对于保险商而言是有利可图的，但在前景尚不明朗的状态下，保险公司目前只能采取这样的动作。

　　主持人：现在有一些市场调查表明，目前用按揭方式购买经济性家用轿车的比例已经从最高的60%左右下降到10%左右，你预计这样市场状况还会持续多久？

　　郝演苏：现在所有的保险公司还都在观望，因为目前中国有九家财产保险公司可以经营“车贷险”业务，但是只有四家保险公司提交了开办“车贷险”业务的申请，但这项业务被批准后，这四家公司也没有作业。大家都在等待哪一家公司先出头，看看它的运行和业务的管理及经营的状态如何，这种观望的心态我个人判断起码要等到5月1日以后，因为那时新的《道路交通安全法》将出台，它会涉及到一个法定的强制的第三者责任保险问题，也可能会对有关交通的管理、汽车经销的管理有进一步的说明。它出台之后，我个人认为很可能会有保险公司愿意涉足“车贷险”市场。这样的话所谓低价车通过分期购买方式的比率下降的情况可能会得到好转。

　　主持人：您觉得保险公司的这种观望态度会对整个汽车消费市场造成什么样的影响？

　　郝演苏：这个道理很简单。因为就老百姓而言，已经越来越多的懂得如何理财，如何科学的用个人的资金来完成消费，信贷消费则是现代人一个重要的选择。保险公司“车贷险”不能顺利的推出显然会对汽车的消费会有一定的制约作用。尽管目前很多担保机构愿意进入这个市场，但其影响力以及市场和银行对其的认可程度还存在一定的障碍，所以我想“车贷险”的问题一天不解决，对整个汽车消费市场的影响就一天不会消除。就中国经济的发展来看，中国汽车工业的发展对整个经济的发展起了非常重要的促进作用。所以我想大家还是应该从整个诚信环境入手，把诚信的问题解决好，使保险公司能够进入“车贷险”市场。这样对汽车工业的发展，对汽车消费的发展，从而对于整个国民经济的发展都会起到一个推进的作用。

　　主持人：我们注意到在发达国家汽车信贷业务相当普及，如果各保险公司一直观望不前，会不会给国外的汽车金融服务公司提供一个可乘之机？

　　郝演苏：据我了解目前准备进入中国汽车市场的金融服务公司，它的门槛其实比“车贷险”的门槛还要高。所以目前在中国这样一个诚信环境机制没有完全建立和完善的情况下，国外的汽车金融公司实际上是针对极少数的高端客户人群，它也不会大面积的开展，普通的汽车消费者仍然很难得到汽车贷款保证保险这样的服务。

　　主持人：在这个观望等待的过程中，消费者这一方虽然很重要，但实际上是非常被动的，那么你觉得车商以及银行在这个进程中应该做些什么？

　　郝演苏：我认为车商首先不应该为了销售而销售，过去的问题就是车商为了把车推出去不考虑消费者贷款的实际偿还能力和信用能力，甚至协助做假材料。那么现在车商应该在这方面认真反思。那么银行在贷款的审查过程中，一定要按照银行的普通的信贷规则来完成，不要有一种侥幸心理，认为这个事情反正最终有保险公司兜底，差不多就可以了，这是不行的。所以我个人认为银行和汽车经销商的在这个过程中的态度以及他们对于汽车贷款消费观念的认识是制约或者影响整个汽车信贷市场发展的非常重要的一个环节。