虽然汽车信贷自1998年就开始实施，但是表现一直不温不火，贷款购车率始终在20%以下，并没有随车市一起火爆发展，各种原因不一而论。2004年，汽车信贷的发展面临着不同以往的变数：人行对于车贷条件以及保监会对于车贷险的控制趋严，同时，三大汽车巨头的金融公司已经开始运作，本年中就会启动营业，车市的发展又向纵深推进了一年……面对种种变数，2004年的汽车金融发展更加值得期待：2004年，会是汽车信贷发展迟缓的一年？还是刚好相反，是一个汽车金融真正启动的汽车金融年？

　　2004年2月，新华信市场研究公司在京广两地对于3-6个月内计划购车的消费者以及汽车经销商进行了问卷调查，调查了汽车信贷的认知水平以及服务现状，调查结果引发了我们对于2004年汽车金融发展的几个设想：

　　一、市场是否还是缺乏成熟的贷款购车人群？

　　一直以来，对于汽车贷款最大的担忧，莫过于消费信用缺失问题，即国内市场还缺乏健全的个人信用鉴别和管理机制，很多贷款购车人收入和信用完全不符合条件，保险公司和银行从而处在很大的信用风险之下。有关如何从机制上解决信用管理问题的探讨很多，但对于消费人群中理想的贷款消费群体的研究却所见不多。新华信最近的调查表明：有贷款购车倾向的人群有低龄化和高收入化的倾向，他们的特征是：年龄在25-35之间，月收入在5000-8000元、有一定积蓄和稳定收入来源……。同时，贷款的原因并非无力支付，而是转向了“分期支付，留下余钱投资”或者“分期偿还，不影响生活品质”……。可以看出，随着中国经济向好，理想的贷款购车对象人群已经逐步在成长和走向成熟，消费观念已经开始转变。所以，2004年，可以期待有更加成熟的贷款购车人群，如果在信用管理方式上配合有创新举措，困扰车贷市场的信用缺失问题会逐步走向解决。

　　二、汽车金融公司的表现是否值得贷款购车的消费者期待？

　　国外汽车金融公司对于车市的推动有目共睹，在国内，汽车金融的管理政策和金融公司的一举一动都极大地牵动市场的注意力，目前，三大金融公司已经开业，虽然还没有正式营业，但是对于他们可能的“成绩”，市场已经忍不住做出种种遐想。本次调查中，很多购车人虽然没有实际享受过金融公司的服务，但是都表现出对于金融公司很高的“向往”，认为他们会有“更合理的费率”、“更优质的服务”、“更灵活的还款方式”、“更加专业、可信赖”……，表示愿意在汽车金融公司办理贷款购车。事实是否真的会如他们所愿？汽车金融公司是否能在2004年有出色的表现，值得我们期待。

　　抛开消费者的期望不谈，我们还是有理由认为汽车金融公司的开张对于2004年的汽车信贷以至于汽车市场会带来积极的变化。首先，已经有市场舆论认为，随着汽车金融公司开始经营，车贷险等控制条件有可能适时松动，给他们一个更大的发挥空间。另外，火爆的2002和2003车市到底能持续多久？面对迅速扩大的产能，汽车金融是否成为和降价并列的车市销售法宝？汽车金融从来都是服务于汽车产业发展的，从国外的经验看来，很多时候甚至不以盈利为目标，促进售车从来都是最重要的作用。随着国内市场竞争的加剧，我们有理由期待金融公司在2004年有出色的表现。

　　三、在金融服务领域，谁是消费者最愿意接近的人？是金融机构还是渠道商？

　　虽然银行和保险公司都推出和增强了面向消费者的直营业务，但是调查显示，在金融服务方面，消费者更愿意接触的是渠道商，主要是经销商。经销商是消费者获取金融服务信息和办理具体手续的首选代理。

　　由于汽车这种产品的复杂性，多数买车人并不精通汽车，对于繁杂的汽车金融手续更是不甚了解，经销商的一站式服务因而显得尤其必要。新华信的调查表明，62%的购车人是从经销商处获得有关的贷款和保险信息，多数人愿意选择经销商作为办理这些金融手续的代理机构。即便是看好金融公司的服务，消费者也愿意通过经销商而不是自己直接上门办理服务。这种状况是否会随着今年6、7月份金融公司开展正式业务而改变还不得而知，但是目前看来，经销商在汽车金融服务中扮演了不可或缺的角色：消费者和金融机构之间的信息纽带和手续代理。

　　四、2004年，是否会成为汽车金融服务的发展和繁荣年？

　　虽然碍于种种制约条件，汽车信贷在舆论领域的火热程度远低于它实际的市场表现，然而随着卖车越来越成为厂商最大的问题、三大金融公司的开张营业以及贷款消费人群的进一步成熟，我们是否可以期待，汽车信贷会成为车市销售的一大看点：2004年，会不会是汽车金融服务发展和繁荣的元年？请大家拭目以待。(新华信市场研究咨询公司)