保监会为何要求保险公司推出新版车贷险？新车贷险有些什么特点？本报记者就此采访了保监会财产保险监管部负责人--新版车贷险将严控风险

　　问：新车贷险条款有哪些新特点？

　　答：一是合理平衡了保险公司、被保险人(贷款机构)和投保人(贷款购车人)之间的权利与义务，改变了以往权利义务不对等的现象，客观上促进各方当事人加强对风险的审查。如，新车贷险产品中明确保险公司承担保险责任以被保险人(贷款机构)向投保人(贷款购车人)取得有效的抵(质)押为前提；保险公司的保障范围为被保险人行使抵(质)押权后不足以弥补未偿还贷款本金及利息的差额部分，这样加大了银行对贷款人资信调查的责任。二是实行不低于10%的免赔率。三是车贷险期限规定不超过3年。四是明确车贷险首付比例，严格控制承保车辆条件，防范贷款人故意不还贷款、恶意骗取贷款、高贷低买、一车多贷等金融诈骗行为。五是新车贷险产品更加贴近市场需求，设计理念更加人性化。例如，新车贷险产品基本都增加了对投保人因疾病或意外事故所致死亡或残疾的保障。六是新车贷险产品费率体系更加精细、科学、合理。部分公司设定多个保险费调整系数，加大了不同风险水平客户之间的保费差距，体现了风险的个性化和差异化，对投保人更为公平。

　　问：新车险出台后，保险公司的管理今后会有何变化？

　　答：车贷险属管理型产品，从管理角度涉及银行、保险公司、中介机构等。2003年各保险公司停办车贷险的根本原因是风险管理和经营管理方面出现问题，再加上条款责任范围过度扩展，导致经营车贷险业务风险的失控。针对车贷险管理型产品的特征，这次除要求保险公司重新设计条款责任外，为防范经营风险，保监会要求保险公司加强对车贷险业务的管理。为配合新车贷险产品的推出，各家保险公司都制定了相应的业务管理流程和授权授信管理制度等，加强了对车贷险业务的集中管理。

　　问：你认为应该如何营造车贷险健康发展的外部环境？

　　答：我认为大体有以下几点：一是应完善社会和个人信用体系建设，增加贷款人违约的机会成本。二是银行、保险公司、车商、中介机构等各个环节应加强在汽车消费贷款中的个人资信评估体系和风险审查评估制度的建设，建立分工明确的制度保障体系。三是应加强汽车消费信贷催欠和追偿管理机制，同时借助律师等社会中介力量开展欠款追偿工作。四是保险行业协会应研究建立车贷险客户不良行为信息共享机制，为车贷险健康发展奠定良好基础。

　　问：监管层下一步如何控制车贷险风险？

　　答：一是将密切关注车贷险市场经营情况，加强对车贷险业务管理的具体指导。二是保监会将加强同银行等相关部门的协调，加强对车贷险监管政策的研究。三是继续鼓励保险公司进行产品创新。四是进一步加强对车贷险市场的事后监管，对违规经营、扰乱市场正常运行的保险公司加大处罚力度，为车贷险业务的发展营造良好的市场环境，推动车贷险市场的健康、协调发展。 文/本报记者江帆