汽车信贷遭遇“生死劫”(一)

　　自从车贷险1998年诞生以来，消费者、银行、保险公司、汽车经销商之间就形成了一条分工明晰的生物链。保险公司的退出，令其他三方骤感为难。

　　保险公司中途退场图谋重写游戏规则，银行抬高借贷门槛只求自保，

　　汽车信贷遭遇“生死劫”。

　　进入火辣辣的夏天，广东省内的汽车经销商和盼望圆车梦一族们却分明感到了丝丝寒意。而这源自于入夏以来，各大保险公司纷纷叫停机动车辆消费车贷险(车贷险)，由此引发汽车信贷危机的黑云，开始笼罩在火爆的汽车销售市场上空。

　　车贷“生物链”突然断裂

　　车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。保险公司在其中起到担保人的角色。

　　车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益生物链，起到了刺激汽车消费的作用，同每个利益主体之间相互制约、相互影响，颇有“一荣俱荣，一损俱损”之意味。

　　据了解，截至去年底，全国个人汽车信贷余额达940多亿元，且正以超过两位数的速度迅猛增长，而近来新增的私家车中，有近1／3都是贷款购车。可以说，汽车信贷已成为汽车销售市场兴旺的一个重要支柱了。

　　现在，由车贷险作为中枢联系起来的汽车信贷这条生物链开始变得脆弱了，甚至出现断裂。数月来，几乎包括国内车贷险业务量最大的人保在内的所有保险公司，都开始在车贷险不同程度打起了“退堂鼓”。而理由是恶性贷款等引起的风险太高。广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。在一度急功近利下无视风险海量扩张之后，保险公司在车贷险业务上“始乱终弃”。

　　银行“惜贷”害惨经销商

　　这一下，高风险“达摩”剑开始悬挂到银行头上。没有了保险公司这道保护屏障，银行对消费者失去了往日豪气，开始在汽车贷款上斤斤计较起来，所开出的贷款条件越来越苛刻，出手越来越吝啬。譬如，对贷款对象作了严格限定，公务员、行政事业编制人员等优先，而对民营企业和个体工商户的汽车贷款要增加房产抵押，此外对法人单位的汽车贷款条件更作了严格规定。

　　银行“惜贷”，经销商们开始叫苦不迭。一些经销商抱怨，现在没有了车贷险，银行贷款变得越来越严，许多消费者贷款购车的热情一下子就被这盆冷水浇灭。本来如日中天的车市，现在因为车贷险退场，销量马上掉头向下，虽然数量不大，但却已经让经销商们心惊肉跳，特别是经济型轿车经销商们——他们的客户大多都靠“帮衬”汽车信贷购车。因此，汽车信贷收紧成为经销商们心中的一大痛处，也成为今年下半年汽车市场的一大变数。

　　但相比较之下，处在汽车信贷生物链最下端的消费者，才是车贷危机中最直接的受害者。许多怀揣购车梦的消费者，好不容易才等来市场内轿车“扑通扑通”不停的降价声，准备通过汽车信贷圆梦。但现在保险公司不担保了，银行资信审查不断加强，贷款要求几近苛刻。一位消费者大倒苦水，他仅仅因为抵押房产只少了几个平方米而被银行拒贷。更多的工薪一族认为这都是汽车信贷危机惹的祸，现在却被转嫁到消费者头上。他们贷款购车的梦想又只好再次束之高阁。

　　民间汽车信贷坐收渔利

　　在这次汽车信贷危机中，并不是个个都是输家，民间汽车信贷按揭公司却“冷手捡个热煎堆”，成为唯一的幸运者。广州的一家民间汽车信贷按揭公司负责人告诉记者，自从保险业车贷险退出市场后，他们业内的生意额同期飙升50%。这足以窥视市场对汽车信贷的需求相当大。他们称，时下正是他们大步扩充的良机。其实这些民间公司，通过一系列更加有力的资信审查，更为有效的在银行和消费者之间架起了信贷的桥梁，解决了目前市场中许多普通购车族的“饥渴”。因此越来越受到消费者追捧。

　　汽车信贷危机，其实打击最大是刚刚开始趋热的中国汽车消费市场。危机之下，一系列拯救方案已经开始在政府部门当中酝酿出台。最新的消息称，银监会即将出台《汽车消费信贷管理办法》，将从整个汽车信贷体系、权利义务均衡等方面出发，进行均衡性调整，以减少系统性的风险压力。那么新的办法出台能否有效化解现时的汽车信贷危机，在消费者需求与市场风险当中找到一个黄金分割点呢？汽车信贷能否浴火重生呢？这些问题将成为今年下半年车市变局的重要因素。

　　-各方反应

　　消费者：贷款购车要多个心眼了

　　汽车信贷收紧，对于希望现在通过贷款购车一族来说，无疑带来相当大的打击。市场人士称，汽车贷款中，经济型汽车购买者占了多数，这就是说汽车信贷收紧受影响最大的就是这些购买者。

　　在一汽车城里，记者看到一些消费者比以前多了一个心眼——对汽车信贷各个细节都要问清楚。一位有意通过贷款购车的消费者称，在今年年初他的一位朋友在车行很轻易就办妥了汽车信贷。但现在银行很严格了，车行也没有以往的过分“热心”了，自己只好按照程序一步步符合要求才能办妥。他说，现在汽车信贷麻烦多了。

　　麻烦是一回事，能不能贷到款买到车才是消费者心中的大事。现在汽车信贷收紧，要求越来越苛刻，一些消费者因为条件达不到，只好暂时搁置了自己的汽车梦。一位经销商告诉记者，几天前一位公务员来贷款购车，银行要求有85平方米房产作为担保，但后来测算该房产只有80平方米。几经商量，银行仍然不肯贷款。

　　另一方面，汽车信贷对于购买中高级别的汽车消费者来说影响不大。一位有意购买高档轿车的消费者认为，现在汽车贷款手续比较麻烦，既然手头宽裕就干脆一次付清。　

　　银行：问题出在操作上

　　去年底今年初，广州地区车贷业务增长速度达至顶峰，但商业银行车贷业务对车贷险的依赖度也随之凸现：车贷险车贷模式占据了广州车贷市场90%以上的份额！顶峰之后却是低谷：顶峰时期的车贷业务为埋下了巨大风险令保险公司叫苦不迭。趋于理性的保险公司在沉痛的教训之后毅然决然地相继停办了车贷险。失缺了保险公司承担风险，今年上半年商业银行车贷业务曾一度陷入负增长和严重收缩状态，毕竟其他车贷模式还尚未成熟。商业银行在保险公司停办车贷险后如何拓展车贷业务呢？记者日前采访了广州车贷市场上的龙头老大——农业银行广东省分行营业部个人业务部专责车贷业务的刘向东。

　　银行保险公司均应进行反思

　　记者(以下简称记)：车贷险与车贷业务同时诞生，你如何评价车贷险对银行车贷业务的贡献？

　　刘向东(以下简称刘)：车贷险对广州地区商业银行启动车贷业务功不可没，被誉为“第一代车贷模式”。在1998年车贷业务刚开始时，商业银行不可能投入过多人力进行资信调查，因为银行认为投入和产出不成比例；另一方面，商业银行讲究绝对的安全。但在信用缺失的情况下，商业银行的风险控制做不到这一点。而保险公司则运用“大数法则”，在拥有一定业务量并控制一定赔付率的情况下即可介入。

　　记者：不少保险公司抱怨商业银行将全部风险推给保险公司。你是否认为商业银行过度依赖保险公司也会产生风险？

　　刘：大家都应反思为什么会造成今天的局面。商业银行的初衷是不愿承担市场风险和信用风险，但却承担了保险公司无力赔付和拒绝的风险。实际上，商业银行仍是最终的风险承担者。

　　车贷险问题出在操作上

　　记者：能否透露一下，贵部在广州地区车贷业务的不良率是多少？

　　刘：目前大概控制在3%以内。即便以这样的比例，坏账绝对额已不是小数目。

　　记者：在发生的风险案例中，假按揭占比多大？更多的案例是什么？

　　刘：假按揭只是少数，更多的是借款购车人不还贷。在目前信用体制缺失的情况下，不还贷者极有可能获得另一家银行的贷款，对他的信用记录影响不大。

　　记者：除按揭案之外，其他风险案已获得保险公司赔付吗？这影响保险公司与商业银行之间的合作吗？

　　刘：实际赔付结案的不多。不少案例还在协商之中。

　　记者：这意味着商业银行开始承担最终的风险。

　　刘：最终的风险将落在商业银行身上。一方面，车贷险本身没有问题，只是操作本身出现了问题。另一方面，商业银行也介入的太浅，太依赖保险公司。车贷险在辉煌两三年之后将面临夭折的局面。

　　车贷新模式尚欠成熟

　　记者：你如何看待车贷险停办？

　　刘：我认为是好事，因为不正常的现象不再扩大。商业银行和保险公司做回各自应该做的事情，商业银行已摸索出一套新车贷模式，而保险公司的车险本来就有市场。

　　记者：车贷险停办之后，车贷业务是否深受影响？

　　刘：2、3月份，农行在广州地区的车贷业务出现负增长，但6、7月份，已恢复到去年同期水平。这说明市场开始认可商业银行的新车贷模式。

　　记者：你认为新车贷模式已成熟了吗？

　　刘：车贷新模式还不太成熟，但充当担保和信用评级角色的中介机构的加入、商业银行的深度介入确实令风险更分散。并存的多种车贷模式适用不同层次的客户。如信用评级更高的客户可以获得信用贷款、次之可以找一个担保人、更次者可以以房屋抵押、或者由中介机构进行担保等等。目前实行的新车抵押已基本可以杜绝之前一车多贷的风险。

　　保险公司：“七国之乱”伤了自己

　　车贷险自1998年随车贷业务同时降生，并为财险公司捆绑销售车险作出了较大贡献。车贷险在去年达到自己的最高峰——车贷险按揭模式占据了车贷业务总量的90%以上。然而在今年盛夏，财险公司终于开始正视因车贷险巨额赔付带来的巨大亏损“黑洞”。在理性的反思之后，广州地区财险公司相继停办车贷险。车贷险退出了购车族的视线。无奈放弃了曾为之奋力拼抢的车险业务之后，作为财险公司支柱业务的车险是否遭受拖累呢？财险公司会在怎样的条件下重办车贷险呢？记者带着众多各方关注的热点话题专访了平安财险广州分公司副总经理薛峰。

　　“七国之乱”伤了自己

　　记者：据了解，车贷险在1998年初开办时很是规范，不但有10%的免赔额，还要求汽车经销商承但一定的担保责任。这样，商业银行、保险公司和汽车经销商均承担一定的风险。但后来为何保险公司总抱怨“一力承担了所有风险”？

　　薛峰：一个不可否认的事实是，随着广州财险公司增多、竞争加剧，财险公司为争夺市场份额而主动放弃了一些本应坚持的权益。这就是财险界的“七国之乱”。

　　记者：车贷险一直亏损还是曾经盈利？

　　薛峰：车贷险本是一个盈利险种。但到了去年车贷险的高峰期，车贷险却成为各财险公司普遍亏损的险种。

　　记者：尽管车贷险为各财险公司造成了一个赔付黑洞，但各财险公司拼抢车贷险的主要目的是捆绑销售其他车险。请问最大的贡献是捆绑销售其他车险吗？

　　薛峰：车贷险确实带动了车险的销售，这是它给财险公司带来的最大贡献。

　　高赔付率是停办主因

　　记者：车贷险奇高的赔付率确实令保险公司承担着巨大风险。但有银行认为车贷险高赔付率的直接原因是保险公司竞相给汽车经销商高回扣及核保流于形式。你认为高赔付率的主要原因是什么？

　　薛峰：保险公司恶性竞争只是一个方面，整个社会诚信体系缺失是制度性缺陷。与此同时，某些商业银行放松了贷前审查，违反了贷款通则，加大了风险。部分经销商也起到了推波助澜的作用。例如经销商要求购车款在两天内到账，如此之短的时间内，保险公司和商业银行对购车人进行资信调查的时间很短。法律法规不健全也是一个原因，当保险公司向投保人追偿时，必须经过诉讼程序，且起诉时间过长，成本过高。

　　记者：目前赔付案中，欺诈案的比例很大吗？

　　薛峰：欺诈案占据一定的比例，但涉及金额已经很可怕。

　　记者：有商业银行反映，车贷险巨额亏损导致保险公司不愿赔付银行的损失，实际赔付的金额并不多。贵公司目前赔付的情况如何？

　　薛峰：欺诈案属于免赔责任范围，这也是目前扯皮的主要原因。

　　短期内不会恢复车贷险

　　记者：既然车贷险曾带动其他车险的捆绑销售，那么现在停办车贷险是否会影响车险业务整体发展？

　　薛峰：影响不大。有车一族总会购买车险。更何况，保险目前实行精细化运作，不再单纯的追求规模，而转向重点考核盈利指标。

　　记者：中国人保声称将会恢复车贷险，平安是否会考虑？

　　薛峰：平安将综合考虑大环境而定。如国家对不还贷者的有关法律法规是否完善；个人征信体系是否建立；险种操作是否更规范；市场需求是否旺盛等等。比如商业银行能否接受一定的免赔额，车贷险条款是否可以改动等。如果条件合适，平安不排除恢复车贷险。但可以肯定短期内不会恢复此险种。本报记者谢艳霞

　　保监会：车贷险市场要靠制度来完善

　　对于最近各大保险公司纷纷停办车贷险——机动车辆消费贷款保证保险业务，保监会有关负责人在接受记者采访时表示，车贷险在目前的经营水平和市场环境下淡出，并不是要从此退出市场，这个市场的逐步规范要靠相关制度的完善来实现。

　　保监会财产保险监管部制度处处长董波说，车贷险属于信用保险，保监会对这类高风险产品的监管仍实行审批制，在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下，积极扶持保险产品的开发，指导规范化经营。

　　董波说，目前车贷险面临的主要问题，一是保险公司内控机制不严，二是汽车经销商、银行对借款人审核不严，三是消费信用环境不成熟。所以，一个正常而健康的车贷市场应该是这样的：车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过一种制度来规范各方的行为，从而最终维护消费者的合法权益。

　　民间担保公司：借势扩张

　　“我们的业务量足足上升了50%！”提起这几个月来的汽车按揭业务，靓靓驹汽车销售租赁有限公司有关负责人喜形于色。实际上，自从车贷险逐渐退出市场后，广州四家担保公司受到购车一族的热力追捧，在汽车信贷危机中成为市场幸运者。

　　靓靓驹有关负责人称，保险公司的车贷险暂停后，许多希望贷款购车的消费者转向选择了民间担保，及时满足了他们的要求。他透露现在他们业务量每个月都有50%的上升幅度，而其他同行业务量也大幅增长。可以说，这是民间担保公司大举“圈地”的最佳时机。业内不但加强了广州地区的业务开展力度，还全力进军珠三角地区。

　　那么，民间担保公司为什么能够在国内保险巨头们纷纷在车贷险落马时，却能够大步扩张呢？一位业内人士告诉记者，这是因为民间担保公司有着严格的资信审查程序。他们成立了相关的法律调查人员，对各类调查有着严格规定。“我们是私人公司，所有风险都要自己买单，不像一些保险公司在车贷险上那么大方。”一位负责人说。

　　在营销模式上，这些民间担保公司也比保险公司更加贴近消费者。比如长行信用购车公司就成功扮演了汽车经销商和担保人两重角色，并利用银行的资金令购车人实现分期付款购车。这种被业界称之为准汽车经销商模式的“长行模式”就受到消费者认同。　　　　本报见习记者乐国星

　　公安部门：机动车可以用作抵押

　　近日，广东省公安交警总队推出一项便民举措：将在全省公安交警部门开展机动车抵押登记业务。其出发点既方便消费者顺利贷款，又帮助银行和保险公司降低贷款的风险。

　　机动车抵押登记是指抵押人(机动车所有者)将已注册登记的机动车作为抵押物，凭借与抵押权人签订的有效合同，与抵押权人一起向机动车管辖地交警部门车辆管理所申请登记的行为。经审查符合办理抵押登记的，《机动车登记证书》交抵押权人持有。被抵押登记的车辆不得办理过户、转入、转出等发生财产转移的登记，而且车辆办理发动机、车架变更等登记时必须征得抵押权人(即《机动车登记证书》持有人)的同意。车辆因抵押合同等债权、债务纠纷造成的财产转移，需要办理有关登记的，必须向公安部门出具相关部门提供的资料。这就意味着，以机动车作为抵押物的抵押合同在公安机关办理了车辆抵押登记后，如果合同未解除，就不能办理车辆所有权变更的过户、转入、转出等车辆登记业务。因合同纠纷需对车辆的所有权办理变更的，必须提供法院判决或其他证明材料。本报见习记者何星海

　　经销商：贷款“门槛”亟待提高

　　去年车市的火爆，极大地带动了汽车消费的增长。而汽车信贷则为许多消费者提前实现私家车的梦想提供了可能。但今年，各大银行和保险公司都纷纷提高了汽车信贷的门槛，使之成为“不可能的任务”，人保等公司甚至停止对汽车贷款履约保险承保，在车市前景一片大好的形势下，银行和保险公司纷纷“逆流而动”，应该说是和目前汽车信贷业务制度不完善以及具体技术层面尚处于起步、不易于操作有着直接关系。作为汽车销售的终端，汽车信贷的积极开展无疑对经销商是有利的，而面对目前汽车信贷层层把关，困难重重的局面，经销商也有自己的看法。就汽车信贷一事，本报记者采访了几家经销商，他们谈了各自的一些看法。

　　汽车信贷门槛确实过低

　　广东物资集团汽车贸易有限公司的韦国志经理认为，出现这样的情况有制度和技术两方面的原因。他明显感受到了信贷业务门槛的提高对车市的影响。从销售量来看，去年通过贷款购买汽车的数量是今年的几十倍。去年每个月达到了40辆，而今年一个月则只有5、6辆，销售量受到了一定的损失。但他同时也觉得这是市场发展的一个必然结果，而汽车信贷业务的完善也是同样的道理，游戏规则有个完善的过程。随着社会的不断发展，市场经济的不断进步，汽车信贷也会逐步完善。究其原因，最主要的是目前诚信的缺失，反映到制度上是个人信用制度还没有形成体系。因此就好像房地产一放就“热”，股票市场一放就“乱”。汽车信贷门槛过低也会出现相应的问题。至于和汽车信贷息息相关的担保问题，韦表示并不是担保就是找专门的担保公司来做，现在大部分经销商都是自己担保，但他也承认：如果没有银行和保险公司的支持，这样的担保也是没有保障的。

　　部分消费者诚信有待提高

　　和韦国志一样，广东物资集团汽车贸易公司中华轿车专卖店的销售经理曲尉克有着相同的感受，就是贷款买车的人在下降。不过和韦不同的是，去年贷款购买的人还不多，但今年上半年的就比较多，但是现在又降了下来。曲对此的理解是政策要求整顿市场秩序，因此边缘意义上的消费者(指条件勉强合格的消费人群)就被从汽车的消费群体中淘汰出去。

　　空壳公司成“害群之马”

　　广东汽车市场按揭中心的苏经理则表示了对银行和保险公司做法的理解。认为卡得比较严是正常的，经销商不能为了自己的利益而损害了银行和保险公司的利益。他透露说，作为经销商来说，有些汽车销售公司实际上就是一个空壳。这些空壳公司仅凭购销合同就可以骗到银行的贷款。通常一个客户只可以办一个购销合同，但这些公司一个客户却办几个合同，从而达到骗取更多银行贷款的目的。苏表示因为自己公司严格执行一个客户只办一个购销合同的做法，尽管信贷业务的下降幅度不大，但和其他经销商相比还是少了一点。但出发点是为了整个汽车市场的良性发展，并且降低了银行和保险公司的风险。　　本报见习记者何星海

　　广州地区各保险公司上半年保证险(主要为车贷险)营收状况(单位：万元)

公司名称 承保数量 保险金额 保费收入 赔付件数 赔款支出 赔付率

省人保 3928.00 121609.00 995.00　47.00　　300.00 30.15%

　　平安　5567.00 49404.26938.85　96.00　　385.79 41.09%

　　华安　2993.00 40930.19538.17　181.00 1224.95　227.61%

　　华泰　5.00 0.00　0.35　　94.00　　5.91 -1688.57%

　　太平　40.00　545.24 5.39　　2.00　18.77　　348.10%

　　天安　577.005298.53 103.84　0.00　0.00　0.00%

数据来源：《广州保险信息》