入世后的第一年注定是汽车消费信贷市场热闹的一年，向来很平静的车贷市场今年6月以来新闻频爆。10月8日，苦候已久的外资汽车金融机构终于盼来中国人民银行抛出的《汽车金融机构管理办法》征求意见稿。一时间车贷市场上磨刀声四起，车贷大战就在眼前。

　　记者近日了解到，为在车贷市场多分一杯羹，中资银行已经开始了部分新业务的尝试，除在政策范围内大作文章外，“擦边球”也多了起来。

　　利益平衡的游戏

　　作为中国加入世界贸易组织第一年履行承诺的一部分，汽车金融服务领域将向外资开放。此时中国人民银行发布该《办法》的征求意见稿，预示着中国将履行加入WTO承诺“允许外资非银行金融机构进入中国汽车消费信贷市场开展业务，而且在市场准入和国民待遇方面没有限制”的规定。

　　履行承诺是应该的，但对于国内商业银行和外资汽车金融机构之间的利益平衡如何把握，将谁作为未来车贷市场的主角，是一个不折不扣的难题。因此在酝酿了如此之久后推出的《办法》征求意见稿中，可以看到很多折中的条款。例如，比原计划减半的车贷机构注册资本就较好地照顾了外资汽车金融机构要求降低进入门槛的情绪。该征求意见稿一经发布，通用电气旗下的金融服务部门———ECapital就宣布，他们与民生银行就合资建立一家汽车融资公司事宜正在进行磋商。

　　但是，国内商业银行的情绪却很难平息。眼看着外资汽车金融机构很快就可以堂而皇之的进入国内车贷市场了，而自己的车贷业务却迟迟无法放开手脚。

　　“擦边球”不好打

　　2001年末的统计表明，中国汽车销售中只有10%-15%是通过融资贷款进行的，这一数据远低于世界70%的平均水平。据人行去年底的调查显示，有12%的被调查者表示准备今年买车，30.5%的被调查者选择了向银行贷款。这为国内外的金融机构提供了广阔的利润想像空间。

　　面对外资汽车金融机构进入市场后即将带来的冲击，各家银行纷纷提前准备：有的提高最高贷款额度到80%，降低首付到一成，有的贷款利率下浮最大达10%，还有的延长贷款期限最长到8年等等。

　　为了争夺进口车市场和在华的外国人客户，一些银行还想方设法地打政策“擦边球”，私下为其提供部分信贷支持。银行相关人士对记者解释说，“抢跑无非是为了早一点抢占到尽量多的车贷市场份额”。这样各家银行私下的竞争愈演愈烈。

　　早在今年6月，建行上海市分行就推出了汽车消费信贷10大举措，设立了扩大受理范围、提供优惠利率、简化办理手续等多个支点，力图形成合力启动市场。取消汽车品牌限制，放宽年龄限制，下浮贷款利率，延长贷款期限，提高贷款成数，增加还款方式，增加担保选择，缩短贷款时间等等，建行的这一系列新举措试图打通汽车按揭的每一个瓶颈。新措施的明显效果是毋庸置疑的。建行在新措施出台后一个月，汽车消费贷款发放额就超过4000万元，按揭车辆数近400辆。但由于超过了现行《汽车消费贷款管理办法》的许可范围，新措施中为进口车和境外人士提供汽车按揭这两项还未执行即被央行叫停。

　　据了解，目前仍在规范车贷市场的是央行1998年9月制定的《汽车消费贷款管理办法》。其中明确规定，贷款购车的首付不得低于车款的30%，贷款年限为1—5年，适用车型仅为国产车。而这些规定已经远远不能满足目前车贷市场的需要。

　　可是没有人会甘心眼睁睁地看着美味的蛋糕没人动。建行上海分行两项措施的被叫停在警告其他意欲仿效者的同时，也告诉了大家央行评判违规的底线在哪里。于是其他几家银行的某些分行纷纷跟进，私下开展一些业务。

　　经过记者的调查了解到，一些商业银行在上海、广东、天津甚至甘肃等地都在尝试提供进口车贷款业务。同时贷款的适用人群条件也放宽了，银行都很聪明地使用“具有本市常住户口或有效居留身份，有固定和详细的地址”模糊条件，也就是并未限定境外人士一定不能享受汽车消费贷款，只要出示以上资料就可以。另外还有银行将进口车的首付降到20%，最长贷款期限也延长到了8年。

　　翘首期待新政策

　　但是，偷偷摸摸地干并非长久之计。眼看着入世后来华工作的外籍人士越来越多，进口车的需求越来越大，而外资金融机构也即将准入，国内商业银行却只有干着急的份。

　　记者从人行信贷政策处了解到，新的《个人汽车贷款管理办法》仍然在制订当中，正式出台日期还“不好说”。

　　对此，业内颇多微词。有许多业内人士表示，1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》早就不适用了。当时汽车消费还远未热起来，国内银行的汽车信贷经验也是一片空白，再加上银行控制不良贷款率的压力，旧政策的局限之处不言自明。

　　而目前的市场情况是，今年前8个月汽车销售就达71万多辆，比去年同期增长了42%。乐观人士预计今年全国的轿车产销量将达到120万辆，增幅高达55%。轿车市场出现的爆发性增长与汽车消费信贷政策的滞后已经形成了鲜明的对比，旧政策的局限性也由此凸现出来。

　　面对外资金融机构的进入，各家银行的反应几乎是神经质的。建行几乎是在征求意见稿出台的同时就下文，要求各分行加大今年第四季度汽车消费贷款发放的力度；农行也在设法巩固自己汽车信贷市场的老大地位。

　　除了银行动作大胆之外，经销商的心眼也很活络。记者在采访中留意到，有汽车经销商开始在报纸上打出了“贷款购车自选5%至30%首付；贷款年限8年；贷款利率30%优惠”的广告。

　　看来，新的《个人汽车贷款管理办法》如果不出台，银行的竞争极有可能进入一种无序的状态。