财险的六成为汽车保险

　　目前，汽车保险是财产保险的第一大险种，财产险的60%来源于汽车保险。汽车保险分为基本险和附加险。基本险或称主险，可单独投保，如第三者责任险是法定必须要保的险，不保这种险就不能上牌照和验车；附加险，是在购买主险后可附加购买的险种，不可单独投保。一般来说，一辆价值10万元左右的普通桑塔纳所需的保费相当于车价的3%至5%。

　　面对如此诱人的“蛋糕”，一些公司为了争揽业务，竞相采用提高手续费标准、高保费返还等不正当做法。某些代理人和中介人欺蒙客户和保险公司，甚至携代理业务的保费而逃，这就使得本应“保险”的车险市场“暗礁”丛生。

　　车险市场有“暗礁”

　　暗礁之一：“肥瘦搭配”强卖。在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是每位车主必须要买的。此外，可供选择的险种还有车损险和防盗险等。但是，这些车险并不是保户可以随意选择的，你想买防盗险，必须先购买车损险。在很多汽车交易市场是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售的。

　　暗礁之二：误导车主入保。乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，大多数人愿意购买。而新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人却只顾拉保，要么不给车主解释清楚，要么误导车主入保，使一些没有经验的车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险，却把自己想要保的重要险种遗漏。

　　暗礁之三：诱导超额投保。一些汽车经销商在代理保险业务时，诱导车主超额投保以多赚代理费。其实，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。

　　暗礁之四：代理人员“扣单”。一些保险代理人以高额返还为诱饵，拉来保单后，不交保险公司。如果车主不出险，保费就自己留下了。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法坑骗保险公司，或一走了之。

　　暗礁之五：假保单乱真。有关执法部门在查获一起假冒保险公司名义“代办汽车保险”的诈骗案时发现，仅一个地方就有几十辆汽车投了假保险。该犯罪团伙使用的保单和发票几乎可以乱真，乍看起来，与正规保险公司无异。

　　暗礁之六：自己定损修车。表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修，这是目前市场中一些定损员的生财之道。据了解，保险主管部门明确规定，不允许强制性地指定事故车辆维修点。

　　车行是最大得利者

　　近两年，车险市场又有了新险种：汽车消费贷款保证保险，这一块是针对贷款买车者的。贷款人以所购汽车抵押给保险公司或银行，购车人如果未能按车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，保险公司将依据所列明的保险责任给予赔偿。该险种不仅可帮助银行有效控制贷款风险，也可以降低贷款门槛，使更多的贷款购车者尽享金融服务的便利。

　　随着车险市场的发展，形成了以保险公司为中心，银行、车商和消费者＂四赢＂的汽车保险市场格局。其中因为保险公司承担的风险最大，应当得利也最大。但目前的情况是，利益的核心是车行，车行是最大的得利者。

　　有关业内人士介绍，以一辆中档车的保险程度来说，要交4000元左右的保费。保险公司把40%的折扣给了车行。即车行能从保费中赚取1600元左右，相当于多卖一辆车的利润。车行的这一块是净赚的，又不用承担理赔的任务。

　　保险公司把利润都给了车行，他们看准的是第二年的“续保”业务，因为手头有客户的资料，可以和客户建立起联系。而第二年开始，汽车与车行基本上就没有太多的关系了。说到底，保险公司在乎的还是市场份额。

　　大乱之后必大治

　　据了解，车险市场的费率今年在广州深圳已经放开，明年有可能全面放开。

　　广州车险费率的放开已促使该地区保险公司联手签订自律公约，从7月1日起执行了统一费率：保险公司给予中介的费率不超过15%。还由几家公司抽调专人，成立一个广州地区车辆保险协调领导小组，经常抽查市场。谁家的业务员违规，先罚老总，每次2万元。

　　除了保险公司要维护市场外，车行、消费者本身也有义务维护市场。否则，虽然在投保时候享受了折扣，但后期没有经济实力来充分理赔，车行、消费者都会吃亏。

　　保险公司也已开始重新审视经营导向：究竟是要规模还是要效益。以前都是争抢市场份额，拼命扩大规模，而不计利润指标，致使营销人员哄抬价格，搞乱了市场。其实，国外很多效益好的公司走的都是精品路线。

　　消费者对车险的不满最主要集中在理赔速度上。保险公司也注意到这一点，因此在服务方面出台了不少新举措，渐渐突显良性竞争。

　　太平洋保险公司提出今年是车险服务年。总公司不定期派人到全国各地暗访理赔速度和态度。而且，在太平洋保险公司投保的客户，如果发生了机械故障，马上能享受到免费拖车救助。公司还推出上门理赔服务和理赔限时服务。在单证齐全的情况下，8000元以内一个小时可以赔付；3万元以内，3天以内赔付；超过40万元以上的，总公司核定10个工作日以内完成；3000元以内的小额赔付，责任清楚的，现场当即赔付。重大赔案可以按预估损失的50%预先赔款。

　　费率放开后，市场竞争的焦点会越来越多地集中在优质客户方面。所谓折扣较多的业务，往往就集中在这些用户身上。保险公司正在逐步改变过去为了争抢业务，对所有客户不分风险状况一律杀价的方式。在这种竞争之下，客户也会跟着成熟起来。(蕾子)