汽车消费信贷不再是望梅止渴

　　“花明天的钱，办今天的事”，已逐渐被中国人，特别是青年人所接受。因此，在住房贷款之后，汽车消费贷款程上升趋势，据不完全统计，今年上半年汽车消费信贷比去年同期增长10%。业内人士分析认为，中国个人贷款潜力到2004年有望达到40%。

　　在位于北方汽车交易市场的“汽车消费信贷服务中心，一位准备做贷款购车的张先生告诉记者，现在贷款买车的确比过去方便了，原因是进行贷款服务的机构多了，办理贷款的时间相对短了，但手续还是挺复杂的，因此，建立完善的个人信用制度变得迫在眉睫。

　　据了解，目前我国汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，一般需要7至10天的时间。而在美国贷款购买一般20分钟左右，用户就可以把车开走。这是由于美国的信用制度相当健全，当用户购车时，只要查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级，如果符合标准就马上办理购车手续。在我国，个人信用制度还处在建立阶段，银行很难掌握客户的综合信用情况，因此只能靠不断提高“门槛”来防范风险，从而形成手续繁杂、条件苛刻的现状。

　　　银行政策频频出台

　　随着消费者对汽车需求的不断提高，银行也抛出了自己的绣球。

　　招商银行个人贷款新模式“易贷通”已经亮相，根据新推出的“易贷通”模式，今后个人凡需在招商银行办理汽车消费贷款业务的，可先向招商银行提出贷款申请，招行根据客户的实际情况对其资信状况进行评估后授予客户一定的贷款额度，凭此证明书客户到汽车经销商处选购自己满意的汽车，此后，招商银行审核客户提供的购车合同和首付款发票及必要的贷款资料，符合条件后向客户发放贷款。这为消费者提供了空前的便利。

　　日前商业银行依然把这块业务作为发展重点。中国农业银行宣布，该行2002年汽车贷款增量指标为200亿元；中国工商则宣称，该行将新增80亿元汽车消费贷款；中国银行的目标则是在去年61.09亿元的基础上实现翻一番；中国建设银行提出今年将发放消费贷款100亿元，重点放在汽车贷款上。现在，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据预测，2002年中国汽车总需求量在270万辆左右，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车市场快速增长相比，中国的汽车贷款业务严重滞后，比例不足汽车销售量的10%，而国外这一比例一般在70%。

　　　国外公司准备就绪

　　据美国通用汽车对中国市场所作的预测显示，2000年至2005年，中国的轿车需求将保持20%至25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平。目前中国有购车能力的家庭为700万户，到2005年这个数字将提高到4200万户。到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本。

　　一项调查结果显示，目前北京、上海、广州等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今后5至10年内将考虑购买家用汽车。

　　面对如此庞大的汽车消费市场，外资汽车巨头和金额服务公司已做好了充分的准备。

　　通用汽车中国公司金额消费服务部总监坦言：在全球的汽车市场，有70%的汽车是通过贷款销售的，在北美贷款购车的比例更高达85%，即使在不太发达的印度，贷款购车的比例也达60%，而在中国贷款购车的还不到15%，因此中国的汽车信贷消费市场还蕴藏着巨大的潜力，通用对这个市场非常重视。通用汽车不仅在中国成立了金额消费服务部，而且将通用汽车金额公司(GMAC)引入中国。

　　福特汽车信贷公司北京代表处首席代表詹国栋认为，国外每个大汽车集团内部都有独立核算的信贷公司，有一套非常成熟的风险监控体系，完全可以直接发放贷款，这样能省去中间环节的各种费用。至于贴息的促销方式，“在美、韩等国使用的都相当频繁，因为汽车生产商通过信贷公司大规模、短时间内卖车，已经省了很多人力、仓储成本，所以生产商也愿意把利处优惠返给客户。“现在福特车贷已经做好了所有的准备，正等待国家出台有关的具体条款，并需经过管理层的审批，估计明年就能进中国”。