伴随我国汽车市场的进一步扩容，汽车消费市场前景广阔，汽车消费信贷已经逐步成为国内商业银行继住房贷款之后的又一“亮点”产品。

　　商业银行争相出击汽车信贷市场

　　日前有消息传出，首付两成，8年内还款，可购买进口车——全新的汽车贷款方案近日悄然现身沪上车市。据称，新方案可让购车者减少相当数额的首付款支出和保险费用。而面对市场上“规定和央行现有信贷政策不同”的疑问，这一新措施推出方工商银行黄浦支行个人信贷部有关人士对记者说，上述政策已经由工行上海分行报经央行批准，并不违规，并且，此举只针对“公改私”，即公车改革的车辆才适用这一优惠措施。对于公务用车改革所涉及到的购车者还款期限，则放宽到8年。但对比央行信贷政策——首付不低于3成，还款期限不超过5年，限购国产车等，工行新措施的“门槛”还是有所放宽。

　　而另一条消息更耐人寻味，建行上海分行5月率先推出十条车贷优惠政策，在购车利率、年限、首付上降低门槛，建行的做法因超出政策规定已经被人行上海分行内部叫停。人行上海分行货币信贷处负责人说“建行上海分行的一些做法超出了国家汽车信贷政策的规定，而且它没有向人民银行报批，我们已经内部对它提出了警告，令它停止”。不过，记者15日就此采访了建行上海市分行个人信贷部，一位自称沈先生的工作人员向记者证实，建行的十条车贷优惠政策并未完全“刹车”，只是针对境外人士的一些条款因为抵押等问题没有明确，已经停下来了，其他条款仍可照办，因为是“促销”活动，所以该行正在实行的一些汽贷优惠政策在8月底全部结束。央行上海分行潘女士在接受记者采访时也表示，建行的只是步子快了一点，有几条超出了现行的汽车消费信贷管理办法，所以要停下来，在新的汽车消费信贷管理办法出台前，上海各银行在产品价格上不可能再有什么大的动作。

　　但各商业银行依然把这块业务作为发展重点。4月15日，中国农业银行宣布，该行2002年汽车贷款增量指标为200亿元；中国工商银行则宣称，该行将新增80亿元汽车消费贷款；中国银行的目标则是在去年61.09亿元的基础上实现翻一番；中国建设银行提出今年将发放消费贷款100亿元，重点放在汽车贷款上。与此相应，股份制银行如交通银行、招商银行、民生银行等也都雄心勃勃地提出了自己的汽车消费贷款发展计划。目前，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据预测，2002年中国汽车总需求量在270万辆左右，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车市场快速增长相比，中国的汽车贷款业务严重滞后，比例不足汽车销售量10%，而国外这一比例一般在70%。相比之下，中国的汽车信贷市场处于起步阶段。车贷余额到2002年4月底也不过700多亿。

　　工行上海分行抢先出招分“蛋糕“

　　在央行《汽车消费信贷管理办法》出台前夕，上海各家商业银行的各种“动作”暗示上海汽车信贷市场的竞争更趋激烈。为了进一步运用货币信贷政策支持我国汽车工业的发展，刺激居民的汽车消费需求，近期，工商银行上海市分行相继推出了一系列汽车消费贷款的新办法，综其所行，主要有“三招”。

　　年初以来，工行上海分行陆续在全市150家理财网点开办了汽车消费贷款受理业务，通过点对点、面对面的“直销”模式，进—步减少中间环节，提升服务效率，使“先贷款后买车”成为—种现实。针对部分“白领”阶层的业务需求，工行还开通了95588电子商务平台，实现了借款的网上申请、受理。

　　汽车信贷是一极具发展潜力的新业务，如何规范运作培育市场是关键，为此，工商银行充分借鉴国际商业银行的先进经验，细分客户，综合授信，为客户提供差异化的金融服务，在客户的个人信管理、风险控制上苦下功夫。为此，工行建立了一套较为完善的个人客户信用评估体系，由计算机的信控模型对借款人的基本情况、还贷能力、信用记录等多方面的综合评估，将客户分为A、B、C、D四个等级，通过对客户等级的评定，提出不同的贷款方案。如A、B类的客户将获得较高的可贷额度，较长的还款期限及浮动利率等优惠措施，对C、D类的客户将提高贷款“门槛”，甚至上浮利率等。工行还相应开发了个人客户综合授信等贷款新方案，银行对客户的贷款用途，还款来源，抵、质押品评估等综合审查后开具《个人综合授信证书》，在授信额度和期限内客户可多次借款，随时还款，循环使用。

　　针对个人汽车消费贷款量多面广的特点，工行还启动了集中审贷与风险集中管理的新机制，通过成立集中审贷部门，使贷款的审批流程由原来的4级审批缩短至2级审批，既控制了风险又降低了人力成本，该行还计划成立专门的消费信贷风险管理部门，由法律专家和业务骨干，集中处置全行的个人消费信贷不良资产。该行还进一步培育各种社会力量，牵头成立“汽车金融服务协会”。整体营销汽车金融产品，综合治理消费信贷风险，通过行业自律将贷款营销、违约催收、动态跟踪、法律诉讼等营销管理纳入规范化的轨道。

　　工商银行上海市分行通过一系列的改革措施大幅提升了市场占有率，方便、简捷的业务流程正越来越多的受到市民的欢迎。据了解，即将出台的《汽车消费信贷管理办法》将对汽车信贷业务作出明细的规定，对已经出现的政策外的业务创新加以确认。业内人士预测，各商业银行在汽车金融方面将会有大的举动。(本报记者何保胜）