汽车消费贷款是指向借款人发放的以购买汽车为目的的贷款。在西方发达国家，以提供汽车消费贷款为主要内容的汽车信贷服务早已广泛普及，并成为各大汽车厂商争夺消费者的竞争手段。成立于1919年的通用汽车金融服务公司，其资产规模高达1700亿美元，已成为世界最大的汽车金融服务机构，其业务已经涵盖了零售及汽车金融服务、抵押贷款等诸多领域。目前，全球一年以汽车金融服务进行的融资金额达到了1万亿美元，且每年以3%—4%的速度在增长。

　　汽车消费信贷有人称之为汽车产业发展的催化剂，其多样灵活的金融产品和便捷的服务手段有利于汽车销售市场的不断拓展。同时，它更能给汽车金融服务商带来超额利润。有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20%以上。汽车消费信贷已真正成为一块诱人的“大蛋糕”。

　　近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家各项鼓励消费政策的出台，家庭汽车消费已成为继住房消费之后，我国居民消费的又一热点，汽车消费贷款也开始与中国百姓“亲密接触”。

　　1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。当时汽车消费信贷服务是一种由经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务；另一种是厂家提供车辆，经销商向厂家还贷这两种方式。1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。

　　2001年初，中国人民银行发布了《个人消费贷款指导方针》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。银行的参与改变了过去由经销商唱“独角戏”的局面，信贷资金规模的扩大在一定程度上促进了我国汽车消费市场的繁荣，给众多拥有“汽车梦”的国人带来了更多的惊喜与希冀。

　　然而由于种种原因，我国汽车消费信贷市场发展缓慢，汽车信贷叫好不叫座、热而不销的状况的确让金融服务商遭遇困惑。一项全国性的调查显示，至今仅有10%的新车购买享受了汽车金融服务。而在国外，近70%的汽车是通过信贷方式购买的，在美国更是达到了80%。中国汽车消费信贷面临诸多障碍。

　　一般来说，目前我国汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，一般需要7-10天的时间。而在美国贷款购买一般20分钟左右，用户就可以把车开走。这是由于美国的信用制度相当健全，当用户购车时，只要查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级，如果符合标准就马上办理购车手续。在我国，个人信用制度还处在建立阶段，银行很难掌握客户的综合信用情况，因此只能靠不断提高“门槛”来防范风险，从而形成手续繁杂、条件苛刻的现状。业内人士认为，贷款利率高、期限短、贷款手续繁琐，汽车消费环境差等原因已成为制约我国汽车消费信贷市场发展的瓶颈。

　　完善的汽车信贷服务体系是促进汽车消费信贷发展的重要保证。在国外，汽车信贷服务的主体是专业性的汽车金融服务公司或租赁公司。这是因为汽车产业是个技术性很强的行业，专业化有利于建立高效的业务操作系统和严密的风险管理体系。专业汽车金融服务公司不仅可以为用户提供零首付贷款购车、上牌照、保险等一条龙购车服务，而且客户还可以自主选择还款期限，并可在还款期间中止合同，将车还给公司。

　　此外，公司还能提供汽车保养、维修及远程救助等多项服务内容。在我国，目前汽车消费信贷的主体仍以商业银行为主体。商业银行由于信贷业务品种较多，投资项目选择也多样化，在汽车消费信贷的市场开发和风险控制等方面需要经验的积累。因此，汽车消费信贷在短期内尚未得到相应的提升。看来，建立符合中国国情的汽车贷款服务体系，才能让汽车消费信贷走上快车道。

　　尽管目前中国汽车消费信贷还未走出温而不火的状况，但中国汽车市场的巨大发展潜力已经为汽车消费贷款赢得了无限商机。从上世纪90年代开始，中国就被描绘成全球最大的、也是最后一块未被开垦的汽车市场。美国通用汽车对中国市场所作的预测显示，2000年至2005年，中国的轿车需求将保持20%—25%的年增长速度。目前中国有能力购车的家庭为700万户，到2005年这个数字将提高到4200万户；到2010年，中国有可能成为全球仅次于美国和日本的第三大汽车市场。去年以来，随着我国加入世贸组织，进口车关税的下调带来了汽车市场整体价格的下降，特别是各大厂商纷纷推出10万元左右的家用轿车新品种，进一步刺激了本已火爆的汽车市场，国内潜在的购车族迅速壮大。有专家按照国外通行的比例计算，认为我国目前的汽车信贷市场是一个600多亿元的巨大市场。

　　面对中国汽车市场的无限风光，外资专业汽车金融公司早已垂涎欲滴，非常看好中国的汽车消费信贷市场。据悉，通用、福特、大众等汽车巨头已先后向国家有关部门递交了在中国开展汽车信贷的申请，而酝酿已久的《汽车金融管理办法》据悉不久也将出台。这样外资汽车金融公司在华代表处经过3个月申报、6个月筹备后，可升格为分公司，在华开展包括销售、消费信贷、租赁等一系列的业务。这意味着明年年初，就可能会有外资汽车金融服务公司杀入国内的汽车消费信贷市场。

　　世界汽车巨头有意染指，国内金融机构也不甘拱手相让，纷纷摩拳擦掌、采取各种措施，巩固和扩大现有的客户群体和市场份额，提高自己的市场竞争力。

　　今年年初，中国工商银行上海分行在上海牵头成立了“上海汽车金融服务网络协会”，会员包括汽车销售企业、银行、保险公司、法院、拍卖行、租赁企业、二手车市场等近百家机构，涵盖了汽车从生产到报废的全过程。其主要目的也在于“整体营销汽车金融产品、综合治理汽车信贷风险。”中国工商银行总行也宣称，今年将新增80亿汽车消费贷款，该行还与南京菲亚特签订了汽车消费信贷合作协议。这是加入世贸组织后中国大型商业银行首次与国内汽车制造商进行的全面消费信贷合作。

　　中国农业银行前不久与一汽集团在北京举行了银企合作签约仪式，该行还围绕汽车销售金融服务网络建设分别与一汽贸易总公司、一汽轿车销售有限公司签署了合作协议。据了解，农业银行提出力争2002年汽车贷款增长比去年翻一番，突破200亿元。

　　此外，建设银行提出今年要发放汽车信贷100亿，股份制商业银行如交通银行、招商银行、民生银行也都雄心勃勃地提出了自己的消费信贷计划。金融界人士称汽车信贷将成为未来几年拉动银行业务增长的快车。

　　不仅如此，随着我国汽车财务公司的登场，由银行垄断汽车信贷市场的局面正被打破，一场变局也已悄然而来。去年12月，东风汽车公司和台湾裕隆集团，在人民大会堂举办了成立合资公司———东风裕隆的签约仪式，这是中国大陆在汽车营销领域的第一家合资企业，其组建的5个合资公司将从事汽车销售信贷及其延伸服务，从而也为寻求适合中国国情的汽车金融服务作有益的探索。今年4月，上汽财务公司在北京、上海等城市也推出了汽车消费信贷服务。

　　种种迹象表明，众多金融机构争食中国汽车信贷市场“美味蛋糕”的局面已经形成。而按照我国加入世贸组织的有关开放金融市场的承诺，除了人民币和外汇这样的基本业务，具体金融业务中惟有汽车消费信贷被列入了承诺内容──允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在加入世贸组织五年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。可以预见，空间巨大的中国汽车消费信贷市场，将成为中外资金融机构开展实质性竞争的第一个战场。面对挑战，中国的金融业和汽车业必须勇于创新，整合自己的整体资源优势，不断推出适合消费者的汽车消费信贷产品，以更好的服务赢得更大的市场，以让更多的消费者早日步入“汽车时代”！(申小石赵学军)

　　《市场报》(2002年07月09日第五版)