本报记者 唐清建报道 汽车信贷日渐为北京人接受。10月1日正式实施的《机动车登记办法》，又为消费者分期付款购车提供了一条新的便捷通道。据北京地区初略统计，1999年汽车分期付款销量占市场销售总量的1％，2000年达到5％左右，今年则可能突破20％。看中这一块市场的汽车经销商、银行、保险公司甚至汽车厂家纷纷出动，汽车信贷再度引起人们的关注。

　　最低首付20％，就能开上车？

　　伴着分期付款消费方式的盛行，汽车分期付款的买卖也重新红火起来：令人眼热的宣传广告正走进人们的生活中，甚至有人竟打出零首付的宣传牌匾！在采访中，大多数经销商对此予以驳斥。长安铃木奥拓汽车销售中心总经理路国辉告诉记者，目前首付20％是经销商分期付款售车的最低限度，所谓的零首付实际运做起来的可能性不大，因为银行目前最高的贷款额度是单车车价的80％。除非经销商为卖车向购车人垫付了20％车款，这种可能性是微乎其微的。

　　即使20％的首付也只是“理想状态”。路国辉以一辆价值4.89万元的都市贝贝首付20％为例，肢解了首付的具体费用。20％的首付为9780元、车辆上的保险为2251.8元(三个主险)、购置附加税为4800元，此外还有验车、牌照、车船使用费、养路费等等。按照该公司规定，3年期以下不收取担保费，如果是四年期或五年期的话，还要加上贷款额的3％担保费，首付将大大超出20％的付款额度。

　　自1997年分期付款购车开始为人们所接受以来，目前北京市场上分期付款的购车比例正在逐步扩大。据路国辉介绍，目前该公司分期付款的购车比例已上升到近50％左右的比例。记者从亚运村汽车市场了解到，目前几乎所有轿车都能分期付款了，而且付款期限都在加长，最长的有5年。

　　无须讳言，目前手续复杂是制约消费者分期付款购车的一大障碍。消费者为能证明自己的还款能力需以下诸多手续：贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明以及家庭基本状况；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件等等。

　　分期付款购车，哪种贷款适合你？

　　围绕汽车信贷，纷纷涉足进来的经销商、银行、保险公司，形成三大贷款渠道。据建行北京分行个人金融部石勇进介绍，目前消费者这三种选择有：一，由保险公司为银行贷款提供担保，即保证保险。保险公司为此开出的条件是：消费者向保险公司抵押(现多采用第三人担保)加上保证保险费率，具体的费率为1年期为贷款额的1％、2年期1.6％、3年期为1.9％、4年期2.1％、5年期2.2％，而且全是趸交方式；二，消费者以自有方式或第三人拥有的合法财产向银行抵押或质押(如房产证、机动车登记证等，不过机动车登记证的抵押还没有正式开始)，消费者为此付出的代价是抵押物的评估费用；三，由法人向借款人提供担保，如汽车销售公司、企业为员工购车人担保等，但消费者要为经销商付出贷款额3％左右的担保费。石先生介绍说，在目前这三种方式中，第二种贷款方式，消费者最合算的；运用最多的是第三种方式，由经销商担保；消费者使用第一种方式的贷款还不多，手续复杂是其中原因之一。

　　实际上，作为汽车信贷还有一种方式，那就是国际上非常流行的厂家的汽车金融公司。上汽自1995年首次与国内金融机构联合推出汽车信贷以来，一汽集团、天汽等纷纷效法。据一家媒体报道说，汽车金融公司的政策依据是央行发布的《企业集团财务公司管理办法》，该办法称，经批准，企业集团的财务公司可以办理集团成员单位产品的消费信贷、买方信贷等业务。这一业务在国内尚在尝试阶段，北京仍没有大规模的推行。不过最近的迹象表明，通用、福特等国外知名厂家已经酝酿在国内合资推广汽车信贷了。通用公司的一位负责人近日表示，汽车金融公司建立后，他们立志要让更多中国人买上通用汽车。面对国外厂家的摩拳擦掌，相信国内厂家很快也将坐不住了。业内人士称，或许过不了几年，汽车信贷的门槛将会在商家激烈的竞争中降低下来，其令人头疼的手续也会少去很多。

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