“汽车信贷到底热了多少？”这一热点问题引起了社会的广泛关注，中国人民银行本月就要正式出台有关外资非银行金融机构在中国开办汽车金融服务的管理条例。外国在华非银行金融机构将可以申请在中国开展汽车融资的营业执照，这无疑给国内汽车信贷火上浇油。但是，与住房信贷相比，汽车信贷要走的路明显要曲折得多，火山爆发的日子还显得比较遥远

　　有效需求不足制约信贷

　　“如果你有了一套房子，你是再买一套房，还是买车呢？”不管你信不信，选择买房的人还是远远多过买车，记者随机地采访了十几个白领，只有3个人会选择买车，而且不会立即买，也不一定会选择分期付款。原因很简单：首先，买房可以保值增值，即使租给别人也有收入，而买车则会增加支出，两相比较，每月的净收入就出入很大；其次，买车容易养车难，车还是一种生活奢侈品；再次，车价在不停地跌，钱不够不如干脆等等，既可以等钱多攒点，更可以坐等高档车打压中档车，中档车打压低档车，进口车打压国产车，何必急着买呢？

　　一位长期开公车的银行经理对记者分析：房子会被认为是生活必需品，而汽车还不是，目前汽车的价格还是太高了，尽管在西方发达国家，汽车是很一般的普通商品，而在中国却是很昂贵的商品，是“成功人士”的象征。在人们的吃穿住行中，车是排在生活需求序列最后面的，只有前几个需求满足好了，车才会作为生活必需品而成为“有效需求”，有效需求的不足从根本上制约着汽车信贷的发展。

　　信贷手续麻烦负担重

　　记者昨日下午到广州汽车博览中心采访时，正碰到两位买进口车的人士在详细地咨询分期付款的情况，虽然工作人员的态度好极了，但要把《汽车消费贷款》的条条款款吃透，恐怕还不是十几分钟的事。几位汽车销售代表不厌其烦地对记者说：“汽车信贷方便得很，首期付二至三成就行，一至二周就可以办完手续，当然前提是一切资料没有问题。”信贷时要求申请人具备五大条件，并提交身份证明、收入证明及其它购车协议等证明，还要找一个保证人，贷款程序也有七大步骤，手续麻烦得令人难以忍受。

　　一位到广州汽车博览中心看过十几次车的男士对记者说：“贷款买车说起来轻巧，但做起来难，除了月供外，各式各样的费用就让你头痛。在广州，连车都买不起的人，还敢借钱玩车，你见过这样的疯子吗！即使是将汽车当成经营工具的，也未必有这个勇气，毕竟出租车与营运车的生意也不好做。”

　　记者研究了一下贷款利率表，发现1至5年期的付款方式，月利率都在5％左右，年利率都在6％左右，上下浮动的幅度都不超过0.15％，这与存款利率相比，要高出三四倍或更多。也就是说，贷款利率偏高使得购车者望而生畏，降低信贷成本势在必行。

　　个人收入及信用都欠佳

　　国外买一辆最便宜的车，只需要一个普通白领几个月的工资，而在中国，即使买一辆最便宜的吉利车，按最普通的配置，目前售价约5.5万元，包牌价约6.3万元，可能要一个普通白领不吃不喝二三年，车价与国民收入的巨大反差令人怎么也笑不起来。另外，中国的市场一直缺乏商业信用，就连白纸黑字的合同能履行的也不到50％，让银行怎么能相信买车者的“人保”呢？所以定期存单、有价证券甚至不动产，就成了银行最放心的“物保”方式，偏偏“物保”又是那么麻烦。要建立中国的个人信用，首先还是要增加国民收入水平，降低过高的车价，其次才是银行对购车担保方式进行改革。

　　据日前的一项调查显示：35％的人只考虑一次性付款，绝不会分期付款；31％的人表示会观望；29％的人因手续麻烦而放弃贷款；只有5％的人办理了购车贷款。与欧美及印度等国家高达70％以上的贷款购车相比，中国不到10％的比例的确发人深思。

　　厂家与银行推广还欠火候

　　某银行一位负责人昨日对记者称：购车远不如购房的信贷力度大，在购房中，银行首先贷款给开发商，接着又贷给业主，两头都有赚，相得益彰，由于房子是不动产，跑不了，而且个人也赖不了账，银行的投资回报高，风险小，所以兴趣极高；但买车就不一样了，国内外汽车厂家实际上就那么几大家族，他们的资金很充裕，大多是中外合资了，不一定要完全依赖于银行，而且汽车经销商的信用也不见得好，银行对汽车生产商与经销商的控制较难，银企双方难以结成坚固的战略同盟，所以推广汽车贷款的力度自然远不如房产贷款。

　　汽车贷款的障碍虽不少，但据在广州汽车博览中心现场办公的招商银行与中国银行的工作人员介绍，以前每天有三四单贷款业务，现在则有七八单，而且记者在一个小时内就目击了六七个购车者在认真地咨询贷款业务。看来，坚冰已经打破，航道已经开通，汽车信贷的航母已经在加速起航了。汽车信贷的火山也许在几年后就会爆发。

　　汽车信贷资料

　　申请人条件：

　　1、年满18周岁，具有完全民事行为能力；

　　2、本地户口，收入稳定，信用良好；

　　3、与银行认可的汽车经销商签订购车合同；

　　4、交齐首期购车款；

　　5、能够提供有效担保。

　　申请人提交资料：

　　1、身份证明(居民身份证与户口本)；

　　2、收入证明(单位出具的月收入证明；定期存单与有价证券；房屋出租契约与纳税单据等)；

　　3、其它证明(购车协议或合同；存款账户及首期车款证明；抵押物清单与权属及价值证明)。

　　贷款程序：

　　1、签订购车协议或合同；

　　2、提交证明资料并填写贷款申请表；

　　3、银行审批；

　　4、经销商上车牌；

　　5、签署借款合同并完善担保手续；

　　6、银行放款；

　　7、借款人提车；

　　8、借款人按月还款付息。

　　本报记者　施业传

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