交强险赔付上升去年亏72亿 定价模式受考

　　郭斐

　　与商业车险对财险公司利润贡献度不断上升相比，2010年机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)难掩继续亏损的尴尬态势。

　　亏损72亿元——8月4日保监会公布的2010年度交强险业绩继续延续2009年亏损状态，且亏损面比2009年进一步扩大。

　　从统计结果看，尽管去年交强险承保车辆数量增长，带动保费增长，但由于赔付上升、单均保费下降的主要原因，绝大多数公司继2009年亏损后再次报亏。

　　一位业界人士指出，交强险延续亏损态势，最根本的问题在于我国交强险的经营模式。商业保险公司是逐利的，但交强险的定位是不盈不亏，费率政府定，盈亏却保险公司自负，因此现实问题多多。

　　继续亏损

　　事实上，人保、太保等多家公司早在2009年交强险精算报告中就已对2010年交强险的严峻形势打了“预防针”，当时平安预计2010年人伤损失将上升10%，交强险赔付成本将比2009年上升5%。

　　事实证明了这一点。8月4日晚，保监会数据显示，去年交强险经营亏损72亿元，其中承保亏损97亿元，投资收益25亿元。而2009年经营亏损29亿元，其中承保亏损53亿元，投资收益24亿元。可以看出，去年交强险虽然投资收益微增，但承保亏损继续扩大。交强险实施5年多来，唯一的盈利是2008年，盈利18亿元。

　　2010年全年交强险共承保机动车1.01亿辆次。保险责任已到期的保费755亿元，保险责任未到期的保费增加86亿元，赔付621亿元，赔付率比2009年增长4.3%；经营费用231亿元(含营业税46亿元，救助基金17亿元)，剔除救助基金影响，费用率比2009年降低2.5%。

　　面对交强险的亏损，一些保险公司对于交强险出现了“不单独卖交强险，必须搭配购买商业车险”的策略，在东部一些省份，拖拉机、摩托车等高赔付率车型受到一些保险公司的“拒保”。保监会表示，将坚决打击交强险“拒保”行为。

　　“国外一些国家采用代办模式，由国家根据不盈不亏的原则制定交强险费率等，委托给商业保险公司运作，保险公司只收取固定代办费用，不承担经营盈亏；另一种则是商业化模式，保险公司自己制定费率条款、自负盈亏。”一位大型中资财险公司车险负责人坦言，国内交强险政府定价模式存在问题。

　　赔付上升

　　赔付成本上升成为去年交强险巨幅亏损的重要原因。在影响交强险盈亏的重要因素中，经营费用率逐年下降并趋于稳定，从2007年的39.2%下降到2010年的27.4%，但赔付率逐年不断蹿升，从2006年的57.3%至2010年达到79.1%。赔付上升幅度高于费用率下降幅度，导致综合成本上升。

　　“交强险经营中，费用率管理之类的成本控制很重要，规模化经营将会有规模化效益，因此大公司的交强险费用率往往较低。”一位保险业专家表示。

　　2008年交强险责任限额提高后，增加了保险公司的赔付支出。当前交强险责任限额规定，被保险机动车在道路交通事故中有责任，保险公司赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额0.2万元，总责任限额是12.2万元；若被保险机动车无责任，则保险公司赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额0.1万元、财产损失赔偿限额100元。

　　“2008年调整交强险责任限额主要影响2009年。2010年最明显的是各地每年的人伤赔偿等标准不断上浮影响赔付。”一位保险公司人士认为，价格上涨使包括丧葬费、医疗费、交通费、护理费、康复费、住宿费、误工费在内的多项支出成本上升，将使交强险死亡伤残、医疗费用等保险责任的赔偿标准和赔付成本上升，导致最终赔付率进一步上升。

　　一方面是赔付上升，另一方面保险公司保费充足度不足，两头夹击加剧了交强险经营困境。从2007年6月底开始实行的交强险费率浮动制度到2010年上半年刚好3年，续保优惠可追溯投保人前三年，上三个年度及以上没有道路交通事故的保费下降30%，保险公司的单均保费将继续下降。部分地区还实行了更大的费率浮动，比如上海实行与道路交通事故以及交通违章纪录“双挂钩”，即投保人上年度若没有交通违章纪录与道路交通事故，可以得到两个费率降低的优惠系数。

　　推进地区差异费率试点

　　面对交强险赔付率不断上升的趋势，保监会表示将会同相关部门积极研究应对交强险承保亏损逐年扩大等问题。其中，推进交强险地区差异费率试点已经纳入保监会议事日程。

　　保监会表示，2010年下半年起，推动在个别地区开展汽车交强险地区费率试点研究。

　　2010年10月20日，保监会给江苏保监局下发了《关于江苏省实施交强险地区差别费率改革试点的批复》，江苏由于经济发达成为全国交强险亏损重镇，交强险经营的亏损逐年增加。改革主要出于江苏各地经济发展不平衡、地区间赔付差距太大以及不同车型间赔付率差别大的考虑会调整费率，不过目前还因各种费率浮动因子的调整、车型情况较复杂还未出正式的方案。除了江苏，浙江也在申请进行交强险区域差异化费率试点。

　　另外，针对交强险经营模式需要变革的呼声，保监会也提出，将对于国际上交强险商业化经营模式、代办模式和社保模式的特点、实施环境及其利弊等进行深入研究，推动完善我国的交强险经营模式。