案例

　　开车误撞家人索赔遭拒

　　近日，林先生在将车从车库倒车时，没留意到先行下车的妻子正好从车后面穿过，林先生刹车不及将自己的妻子撞倒。林先生之前已向保险公司投保了保额为10万元的第三者责任险，在将妻子送往医院后，就向保险公司报了案。没想到，林先生的索赔申请却遭到了保险公司的拒绝，理由是林先生开车误撞的是自己的家人，不在第三者险责任范围内。

　　据了解，由于第三者责任保险属于强制性险种，也就是说，所有的机动车辆都必须投保，因此，林先生的遭遇，是所有的车主、驾驶员们都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔，几乎所有的车主们都感到十分意外，认为保险公司这样做是不合理的。“自己的家人只要不在车上，就属于第三者，开车误撞了，并不是故意行为，保险公司没有理由不理赔。”林先生对此愤愤不平，认为保险公司这一规定纯属“霸王条款”。

　　第三者险的部分除外责任

　　1、司机开车撞了自己家人，不赔；

　　2、司机开车撞了自家财产，不赔；

　　3、同一个财务账户下的车辆(如同一单位的车辆)发生碰撞，不赔；

　　4、车上的一切人员受伤和财产发生损失；

　　5、车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失；

　　6、保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。

　　保险公司：第三者险不能自己赔自己

　　对此，保险公司车险部专业人士表示，第三者责任险的承保范围并不包括车主的家人，这一项也是在第三者责任险的条款中写明的。据了解，目前所有的保险公司的保险条款都会将这一项列为除外责任。记者翻看了某大型保险公司的机动车第三者责任险条款，注意到在“责任免除”一栏中，明确注明“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，所列出的第一条便是“被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”。

　　保险公司人士解释，第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果是驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。“家人的保障可以通过购买其他保险产品来获得。”

　　有关部门：是否家庭成员按户籍划分

　　广东省保险行业协会财产保险部门有关负责人告诉记者，第三者责任险在国内有一个长期发展过程，最初中国人民保险公司推出产品时，条款是非常简单的，驾驶员的家人也在第三者的范围内，但这样很容易引发道德风险，因为有投保人为了获得不当得利，会有意制造事故，而骗取保险金。如夫妻关系恶化的丈夫开车故意把妻子撞死，或者联手家人制造假伤等骗取保险赔款，类似的骗保案件也曾经发生过，保险公司因此也承担了很大的风险。

　　该负责人表示，国际上，特别是东南亚国家，在第三者责任险中，一般都会将家庭成员及自有财产损失等列为除外责任，于是，为了防范道德风险，保险界开始将第三者条款进行了修改。保险公司在具体执行上，对是否是家庭成员的界定，一般都按户籍来划分，如同一户籍的成员视为家庭成员，如果发生意外，保险公司不赔偿。但对非同一户籍的人的直系亲属来说，如子女独立成户后，如果误撞了自己的父母，保险公司将根据有关部门的裁定是否是意外事故，再决定是否赔偿。

　　律师：保险合同有待商榷

　　保险协会有关人士提醒，车险实行个性化改革后，眼下各家保险公司的第三者险的条款都不尽相同，消费者在投保时，一定要仔细阅读保险条款，如有疑惑应主动咨询，这样以后发生理赔时才不会产生误会。

　　对此，记者专门采访了正平天成律师事务所的吕晖律师，吕律师认为，如果保险合同已有明确规定，并且双方签署了合同就意味着认可了这一规定，保险公司这样做就是严格执行保险合同。但从另一个角度来讲，保险公司这一条款也有值得商榷的地方，如果是意外事故，那么，驾驶员自己的家人和其他人相比，在人身权利的保障上，就应该没有区别，保险公司应该赔付，事实上这种意外事故也是有可能发生的。但如果驾驶员是出于故意行为，而造成了自家人或自家财产的损失，保险公司完全有理由拒绝赔付。

　　不过，也有律师表示，保险公司的规定无可厚非，即使在法律上，直系亲属的供词都不能作为证据，因此，如果让保险公司理赔显然缺乏证据。不过，也有保险公司表示，对于自家车误伤自家人的案例，万一发生会酌情处理。大地财产保险有关人士表示，该公司对这种情况会区别对待，毕竟这种意外发生的几率非常低。（本专题撰文　本报记者　史丽萍）