水中二次启动车辆受损只有太平洋保险公司可赔付，专家表示保险公司不应赔付

　　上周六的一场暴雨，不仅考验了北京的交通、气象预报、市政设施，同时对出门的车主也是一个不小的考验，汽车被水淹，发动机进水的例子比比皆是，遭遇了大雨的车主同时也遭遇了索赔难的问题。

　　涉水后再次启动汽车损害保险公司大多不赔付

　　由于各保险公司有关汽车涉水条款的规定不尽相同，汽车被淹后，投保公司不同，得到赔付也将有很大的差别，有的车主甚至得不到赔付，一位孙先生的尼桑车就因在水中多次启动马达，而导致电路短路和发动机气门挺杆被顶弯，而由于操作失误得不到赔付。

　　中保家庭自用汽车损失保险条款第五条第四款中明确规定：因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中出险，保险公司负责赔偿。同时第九条第八款规定，淹及排气管或进气管后启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆致使发动机损坏保险公司不负责赔偿。

　　平安保险公司2003、2004条款汽车涉水行驶理赔有区别

　　当记者致电平安保险公司客户服务热线询问汽车进水后，什么情况可以进行索赔时，一业务员告诉记者，2004年保险条款规定车辆涉水行驶或被水淹致使发动机损坏，保险公司不负责理赔。而2003年保险条款规定车辆涉水行驶或被水淹后操作不当致使发动机损坏，保险公司不负责理赔。

　　当记者询问司机的哪些操作可以称做不当操作，一理赔员表示，情况复杂，必须看到出险车辆才能确定。而针对汽车涉水后，空气滤清器、汽车内装饰等部件受损时，是否可以进行理赔时，理赔员没有给予明确的回答。

　　涉水行驶和强行启动很难界定

　　华泰保险公司的李俊涛明确表示，汽车进水后如果再启动马达，发动机的损失华泰将不负责赔付，但内饰等部件可以赔付。同时李俊涛表示，汽车涉水行驶而导致发动机进水和灭火后再次启动发动机都会对汽车产生同样的危害，这两种情况也很难界定，这也会给车主的索赔带来困难。

　　二次启动太保也可赔付

　　太平洋保险公司是北京惟一一家可以理赔二次启动汽车的保险公司，由于在太平洋的车辆保险条款中已明确列出：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气管的水中启动或被水淹及后因过失操作致使发动机损坏”，保险公司将承担赔偿责任，据了解，在这次暴雨中，在太平洋保险公司投保的120台出险车辆中，有近一半是由于在水中二次启动而造成发动机损坏的。

　　保险公司考虑修改汽车涉水条款

　　中国人民保险公司阜成门营业大厅一位姓杨的负责人表示，这几天营业大厅接到的发动机进水理赔案件30余起，中保的理赔总额预计将达500万元，中保北京分公司理赔中心的穆处长告诉记者，以往很少接触这样大规模的汽车涉水理赔，目前，中保北京分公司也正在对汽车涉水相关条款进行修改的可行性进行论证。

　　本报记者张驰

　　汽车涉水重启损坏不应给予赔付

　　经历一场暴雨后，北京地区的出险车辆大约在2500辆左右，由于参保的保险公司不同，对于涉水后再次启动汽车造成的损失是否给予赔偿所得到的答复也不尽相同。

　　中央财经大学保险系系主任郝演苏教授表示，“在水中启动发动机造成损失是不应该赔付的，因为这个在任何一部车辆的使用说明书中都给予了说明。如果仅仅是由于汽车进水而损坏了内饰，这个是可以赔偿的，但是涉水后启动发动机绝对属于个人的操作不当，举个例子来说，据我了解，这次在暴雨中，没有一个出租车司机因为涉水后重新启动发动机而向保险公司索赔，这充分说明有经验的司机是不会犯这种错误的。”

　　对于为什么有的保险公司会愿意承保这种风险，郝演苏认为，因为现在都是商业保险，有的保险公司会通过收取高额保费的方式来推出这种产品，但同时保险公司都会设计详细的技术细节来规避各种不当行为造成的风险。但从专业的角度来讲，设计这种产品的作法是不恰当的。因为在这种情况下，很容易产生道德风险，而且遵纪守法的人反而会吃亏。举例来说，一个人自己走到悬崖边跳下去了，这种情形不同于登山或攀岩失足落下山崖，是不应该赔付的，保险所赔付的应该是非人为的、非故意的风险。

　　记者另外了解到，关于小区地下停车场进水引起的车辆涉水受损是否给予赔偿的问题，由于涉及到物业公司管理水平、管理能力以及当前我国保险公司控制风险的能力大小，解决这个问题可能还需要一段时间。

　　实习生周轶