新浪汽车海外通讯员：葛孟博

　　德国堪称汽车王国，汽车购销网络成熟而完备。在其背后还有一套完善的汽车信贷体制作为其购销网络的支持，保证消费者与经销商之间出现可能的时候有足够的手段进行交易。

　　汽车信贷和其他金融工具一样，也是建立在信用和法律框架下的。在德国有些私人公司或者同行业企业共同建立的信息库，个人的相关信用信息被分门别类储存在数据库里。

　　如果个人的某个行为使其信誉受损，则以后在相关行业的信用评估就会下降，导致在整个行业行为受到限制。典型例子如，德国电信系统有个统一的所谓“黑名单”，如果长期欠费不缴则名字就会被列入其中，那么以后再任何一家手机或固定电话公司都不会得到签约。同样在银行信用领域更是如此。德国有一家私人公司(Schufa)位于威斯巴登，受政府授权，储存有个人贷款信用资料，接受公司及金融机构查询。

　　我们还从汽车信贷着眼，举一个具体的例子：一位消费者来到汽车经销商A处，想购买一辆价值1万欧元的汽车。经销商最想要的自然是现金支付，因为不承担任何风险，所以如果客户用现金进行交易，一般可以得到一定比例的折扣。付现的同时，即可得到汽车所有证，这个证明是至关重要的，它可以证明汽车是所有人的私人财产。客户还可以通过贷款来购买汽车。提供汽车贷款的金融机构可以为银行或者由汽车厂商提供的购车专项贷款。世界上大型的汽车公司都设有自己的贷款金融机构，专门为购买自己公司产品的客户提供相对较为优惠的贷款。

　　再一专项贷款为例如果客户确定需要通过贷款来购买汽车，则需要在一张声明上签字，凭借这张声明，汽车公司可以向前面提到的私人公司提出申请查看该客户的信用情况。如果客户之前有不良记录，那么这笔交易则很有可能失败。除了信用情况以外，汽车公司还必须考虑到客户的年龄，受教育情况，家庭状况，工作性质，收入情况，申请贷款期限等等诸多方面，根据这些收集到的信息进行可行性评估，确定首付比例，月供以及利率。一般情况下，汽车公司还会要求客户同时购买全额自身责任险，以降低在贷款没有完全付清之前出现事故赔偿的风险。从附表中可以看到一万欧元贷款，百分之二十首付款情况下，不同贷款期限的利率和月供水平。

　　除此之外，还有其他购买手段，比如长期租赁式、抵押等等，但都属于补充手段。

　　通过这样的信用机制和可行性评估，可以大大降低汽车公司，银行等金融机构的贷款风险。相比之下，我国在汽车贷款领域乃至整个信贷领域所缺乏的正是这种完备信用体制。如何建立一个更加成熟畅通的汽车购销网络，值得人们关注和思考。

　　附表为不同贷款期限和月供的比较，在文章里有提到。

　　文章系作者本人观点，车型数据仅供参考