7月中旬，北京的石女士的车险就要到期了。她一直频繁地接到各财险公司车险代理人的电话，因为今年的车险费率又上调了。

　　而去年1-4月，保险公司为了扩张规模大张旗鼓地降低车险费率，车险价格整体下调了10%-15%。与此形成鲜明对比的是，今年的车险市场上涨价声四起，上浮比例从10%-30%不等。

　　车险费率大涨大跌背后的原因是什么？为何车险赔付率居高不下？本报记者对此进行了一番调查。

　　车险费率一路上涨

　　石女士拥有一辆三缸三厢的夏利牌轿车，车龄四年。她拿目前几家保险公司的车险保费与去年中国人保公司的车险保费做了对比(见附表)，发现涨价的幅度不小，并且这还只是一辆购置价不足6万元的小型轿车的保费。

　　从今年年初开始，人保公司在车险费率上已经在北京及全国范围内进行了3次大调整。

　　据人保北京分公司人士介绍，今年初人保的第一次调整早在去年下半年已经开始酝酿，去年12月26日正式确定了调价标准，分别针对不同的家用车和营运货车上调费率10%-20%；4月1日，部分费率继续上调10%，同时增加“出险次数”、“年均行驶里程”系数，取消部分优惠措施等；6月10日，人保又在全国范围内，将家庭自用车、营运货车车损险上浮30%，非营运企业用车车损上浮10%。

　　与此相对应的，3月10日，平安财产保险公司将运营车辆车险费率提高了120%至170%，并大幅调高了桑塔纳、奥迪、宝来、POLO、帕萨特等车型的车损险系数。

　　另外，5月1日最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》和新的《道路交通安全法》正式实施以来，太平洋保险、华泰保险、中华联合财产保险、天安保险等均不同程度地做出上调费率的决定，普遍上调比例在10%左右。

　　业界普遍认为，去年上半年尚不成熟的车险市场一下子被放开后，保险公司的价格战破坏了原有的市场秩序。去年的降价潮持续了半年左右，造成保险公司的车险业务几乎全线亏损，赔付率陡然上升，部分公司或地区支公司的赔付率超过100%，有的甚至高达200%。

　　中国保监会财产保险监管部制度处处长董波，此前曾就车险费率的普调做出解释。他称，去年车险改革之初，由于多年使用统颁条款的惯性，保险公司有效数据积累不足，精算基础薄弱，过多运用价格手段参与市场竞争，部分经营主体出现亏损，市场费率回调压力较大。去年7、8月以后，保险公司开始转向注重效益的理性经营，总体来说，车险价格的变动是市场自发调节的结果。

　　赔付率的尴尬

　　一位有着近十年车险营销、理赔经验的某财险公司人士向记者透露，车险费率的上涨，是保险公司的无奈之举。保险公司的赔付率始终降不下来，只好先拿费率开刀。

　　车险赔付率的增高近几年才凸现出来。2003年下半年，北京新车激增，无形中增加了交通事故的发生率及车辆的出险率，从而增加了保险公司赔付的压力。

　　另外，不少购车人的经济实力并未完全达到购车养车的程度，例如贷款买车，一旦出险，会增加道德风险(例如骗赔风险)。尤其目前我国个人信用体系缺失，保险公司之间激烈竞争，保险代理人相互争抢业务，信息不共享，一些恶意投保者无法得到有效的遏制。

　　保险公司要面对的另一尴尬就是汽车经销商。集整车销售、配件供应、汽车维修、信息反馈为一体的“四位一体”特许销售店，大多兼作保险代理。按照不完全统计，保险公司目前30%左右的车险保费收入出自4S店。他们往往不满足于8%的兼业代理费，导致代理费逐年攀升。

　　据知情人士透露，2003年占据市场份额60%左右的人保北京分公司，为经销商开出的手续费最高已经飙升至18%，其余的“小公司”为了争抢市场，开出的价码更是高得离谱，甚至高达28%。虽然今年的趋势有所回落，但保险公司面临的经营成本仍然居高不下。

　　20%-30%的恶意骗赔

　　“恶意骗赔”让保险公司头疼不已。根据北京市保监局的调查，京城各财险公司保守估计，约有20%-30%的赔款属于欺诈，从2000年至2003年的4年间，共造成保险损失超过13亿元。而去年北京共计23亿元的车险赔款中，约有5亿多元是被骗走的。

　　中国保监会财产保险监管部制度处处长董波介绍，一家保险公司的地区分支机构每年接到报案四五万起，其中3000元以下的小额赔案占到85%-90%，而对这些小额赔案，保险公司一般不会逐一进行调查，因此能够查出来的骗赔少之又少。

　　保险公司深受骗赔之累。2000年前后，人保北京分公司曾尝试推出一项提高服务的举措———小额免证明，即对小额赔款不再需要第三方的证明，本意是为了方便消费者，可结果却导致赔付率激增，最后只好取消了这项服务。

　　骗赔的手段繁多，有“人造事故”、“倒签单”等。

　　“倒签单”就是先出险后承保，等车辆出险了再来补上保险。“这样的事件大概可以占到骗赔额的4%-5%。”

　　“再比如说，保险公司50%的车险业务掌控在代理人的手中，而代理人与修理厂合谋，或是代理人与被保险人合谋骗赔的事情也很常见。”代理人与修车厂事先达成一种“合作”，约定由代理人送修一辆车，修车厂支付一定比例的回扣，一般在10%-25%之间不等。有些代理人通过任意扩大保险损失，骗取保险公司较高的修理费，从修理厂赚取更高的回扣。

　　今年一季度，北京市公安局在东城区破获了一个专业车险诈骗团伙，拘留21人。据犯罪嫌疑人交待，这个团伙共诈骗保险200多起，涉及人保、平安保险等8家保险公司，诈骗总金额300余万元。

　　涨价“风继续吹”

　　这些来自市场的、人为的因素一层一层地盘剥着保险公司的利润，是保险公司赔付率逐年攀升居高不下的重要原因。据人保北京分公司人士介绍，人保已经逐步采取措施，例如保前验车、限制承保、提高费率、降低手续费等，在遏制上述事件发生的同时，尽力挽回损失。

　　而新的相关法律规定出台，又在一定程度上提高了保险公司的赔付范围和赔付成本。

　　据董波介绍，今年5月1日起第三者责任险成为我国法定险种，所有上路行驶的车辆均须强制投保；与之配套的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》极大提高了第三者责任险的保险责任范围和赔付成本，这势必会引起费率水平的上升。

　　人保北京分公司人士证实了这一点，原有法律规定的保险理赔只对直接损害进行赔偿，但上述高院的司法解释明确了，在交通意外中发生的间接损害赔偿和精神损害赔偿等都被列入了保险赔偿范围。保险责任宽泛了，保险条款的费率必须同时增加，否则保险公司就要自己承担相应的风险，这显然也是不合理的。

　　目前，中国保监会正在拟定全国统一的第三者责任险条款及费率，拟定完成后择日公布。

　　业内人士表示，在保监会正式公布全国统一的第三者责任险条款及费率后，还将有新一轮涨价风潮随即席卷而来。