汽车消费领域的“贷款风”吹了近6个年头，对于消费者来说，贷款购车已不再是什么新鲜事。然而，面对一项项新政策出台，汽车贷款市场风云变幻，消费者难免产生不少困惑：我有贷款资格吗？该到哪里去办理贷款手续？我应该准备哪些材料？购车消费贷款利率是多少？———笔者带着这些疑问到本市几家银行进行了解，发现看似复杂的车贷市场，操作起来其实并不复杂。

　　———到哪里办理贷款购车手续？

　　目前国内的汽车信贷主要有两种形式，一种是商业银行直接面对用户的“直客式”，另一种是由金融机构通过汽车经销商合作，而间接面对用户的“间客式”。目前上海市场98%以上的汽车消费贷款是通过“间客式”方式办理的，对于消费者来说，购车的同时办理贷款手续是最简单、最直接的方式。一方面，沪上中大型的汽车经销商与银行之间一般都签订“银企合作”协议，操作流程规范，时效性强，作为消费者来说，只需配合提供相关的资料即可；另一方面，汽车贷款手续是许多汽车经销商提供“一条龙服务”中的服务内容之一，一般不收取额外手续费。

　　———贷款购车需要办理哪些手续？

　　简单地说，有初审、公证和抵押几个步骤。

　　初审要办理贷款手续，必须先通过银行的初审。之前，消费者必须将以下资料交给代办手续的汽车经销商：贷款申请表(按银行标准格式填写)；与汽车经销商签订的汽车消费贷款协议；户口簿、身份证；结婚证或未婚证明；收入证明；公用事业费单据；为增加申请成功率，可提供房产证、学历证、

　　营业执照等一些旁证资料。初审主要是调查个人资信度。

　　公证、抵押通过银行初审的客户，即可办理购车、上牌、车辆保险等相关手续，然后择日公证。公证时需携带《机动车登记证书》、车辆发动机及车架号码拓印件、购车发票、保单、购置税发票、首付款证明、《机动车行驶证》、抵押人身份证及私章。客户需亲自到银行或公证处，签订正式的贷款合同和抵押合同，并由公证处现场公证。手续齐全后，由银行统一到车管所办理车辆抵押手续。整个贷款手续的办理过程一般在一周内可以全部完成。

　　———贷款购车的费用比一次性付款增加多少？

　　贷款购车比一次性付款增加的费用主要有：一是银行利率。3年之内的年利率为5.49%，超过3年为5.58%(其中建设银行实行优惠利率，比法定利率下浮10%)，即贷款一万元，一年的利息支出是550元左右(附：汽车消费贷款月还款明细表)；二是保险费。贷款购车的客户必须另外购买不计免赔险和盗强险，一年的保费为1900元左右，且购买保险期限为贷款期零三个月；三是公证抵押费，一般收取300元。四是如果需要房产抵押，则另加房产评估费、房产抵押费和房产抵押保险费共1000元左右。

　　试以车价10万元为例，假定贷款期限为3年，贷款成数为8成，还款方式为等额本息法，则首付款将包括以下费用：两成车价：20000元；牌照费：38000元(按最近行情计算)；购置税：8547元；上牌杂费：1000元左右；保险费：13000元左右(保险期限为39个月，保险种类为：车损险、第三者责任险、不计免陪险和盗抢险)。共计80547元左右。每月还款为8菖322.26元=2578.08元。(详见表1)

　　———对非沪籍客户贷款购车有哪些特别规定？

　　非沪籍客户由于其特有的流动性，往往坏账比例高于上海客户，这是迫使银行不得不增加限制性规定的主要原因。就目前情况看，区别主要体现在最高贷款比例限制、最长贷款年限及是否需要房产和有价证券作抵押这几个方面。在对待非沪籍客户的贷款问题上，各家银行都有其自己的规定。