直接影响——抑制中级轿车、推动普及型轿车

　　间接影响——刺激汽车市场，促进企业竞争

　　本报记者 丛刚

　　春节期间，中国人民银行公布了旨在规范汽车制造商的汽车贷款行为的管理办法草案。该草案进一步充实了现有的汽车贷款规章，扩大了可提供贷款企业的范围。

　　此次草案的颁布，是继去年10月公布有关汽车贷款公司设立和审批监管规定后的汽车金融领域里的又一重大举措。那么，草案的推出会对汽车市场有什么样的影响呢？

　　对中档轿车的影响较大

　　草案规定，对于个人或企业汽车贷款，贷款额最高可为汽车售价的80%。若所购车用于商业用途，如出租车队，贷款额限于汽车售价的70%。这种规定将直接对市场上中档轿车的销售造成一定的影响。

　　实质上这种迹象在去年已经开始显现，四季度，由于各商业银行对汽车信贷市场的整顿，就使得中级轿车的市场销售出现了大幅度下滑的现象。草案出台以后，央行已经明确规定，个人贷款购车最低首付为20%，不只是零首付成为了泡影，就连最低首付10%也被封杀，这就使得一部分本打算买中级轿车(B级车)的消费者改买了普及型车(A级车)。这也是有些厂商在2003年底急于推出中档轿车的目的所在。所以市场人士预计，今年的中级轿车市场将会受到现行金融政策的影响，出现销售下滑的现象。

　　由于中级轿车的部分消费者改买普及型轿车了，所以今年普及型轿车的市场还将持续火爆。今年汽车市场正处于一个高速成长的时期，上市的普及型轿车很多，2003年普及型轿车的市场销售在52万辆左右，预计今年会在67万辆左右。

　　严格的担保体系对市场的影响

　　由于我国信用体系的不健全，银行发放的汽车贷款拖欠不还和诈骗汽车贷款的现象时有发生，所以草案中规定了更为严格的担保措施，要求贷款人提供除汽车抵押品以外的有效担保，若汽车用于商业目的，应由汽车经销商提供必要担保。

　　汽车贷款的担保人主要为保险公司，可是保险公司抱怨各银行向不能或无法偿还贷款的客户发放的贷款数量过大，而相关法律尚未健全使得它们无法收回汽车，所以今年保险公司已经开始退出该业务。

　　这种情况将在短期内直接影响汽车的市场销售，对于没有可以用来抵押贷款又想购车的消费者来说，买车的计划可能就会被推迟。同时，严格的担保制度也将带来繁琐的申办手续，这可能会部分的打消消费者的购车积极性。

　　北京北方汽车交易市场总经理助理郝殿英说，汽车信贷政策的调整对汽车市场销售的影响只是暂时的，从长远来看，规范的金融秩序对市场的发展是大有裨益的。

　　扩大贷款人范围 促进市场竞争

　　1998年公布的汽车贷款管理办法仅允许四家主要的国有银行开办汽车贷款业务，而此次的办法草案将这一贷款人限定范围扩大至银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构，进一步扩大了汽车贷款人的范畴。

　　去年12月份，中国人民银行批准通用汽车公司、大众汽车公司和丰田汽车公司成立汽车贷款企业，今年又引入了城乡信用社等更多金融和非金融机构进入汽车信贷市场，这种规定建立起了汽车信贷市场的竞争机制。

　　对于汽车贷款利率和计、结息办法，由借款人和贷款人按照中国人民银行利率政策规定协商确定。这一规定为汽车金融服务公司的业务竞争提供了灵活的空间，消费者将在激烈的竞争中得到更多的实惠。同时，汽车信贷市场成熟以后，它将进一步刺激中国日益繁荣的汽车市场健康发展。

　　多项利好刺激市场

　　草案取消了贷款仅限于购买国内制造的汽车这一规定，但目前还没有明确说明是否可以用汽车贷款来购买进口汽车。随着税率的降低，进口的汽车价格也在逐渐的走低，如果可以用贷款来购买进口车汽车，将对国产汽车的销售造成不良影响。国产车型大多比较落后，花同样的价钱，可以买到世界最先进的车型，消费者将乐于接受。

　　汽车贷款不是只提供个人购车消费贷款，同时也提供向汽车经销商的贷款，草案中已经做了明确的规定。汽车金融公司对汽车经销商提供优惠的政策和贷款利率，将是个汽车厂商争夺市场的重要武器。但草案中规定，汽车存货贷款的期限最长不得超过一年。草案还规定，贷款人应建立经销商资信评级系统，并加强跟踪监测，根据一些情况和表现，审慎确定其资信级别及贷款条件。

　　在个人汽车贷款和用于商业用途的企业汽车贷款方面，草案沿用1998年的规定，设定了最长为5年的贷款期限。较为放宽的一点是这两类贷款可以展期一次，但展期最长不得超过原贷款期限的一半。

　　从汽车发达国家的经验来看，汽车市场成熟以后，二手车的交易量将是新车交易量的数倍。随着我国二手车数量的不断增加，该草案对二手车贷款做出了具体规定，规定二手车贷款的数额最高不得超过二手车市场估值的70%，也就是最低首付为30%，因为二手车的价格要比新车低。草案同时要求，贷款人要建立二手车残值估算体系。

　　草案中首次对贷款车辆的价格作了规定，“汽车市场价格是指汽车市场实际成交价格、汽车生产商公布的价格(新车)。”从而避免“捆绑式”贷款，防止贷款人私自把各种附加税、费及保费计入贷款总额，骗取消费者多贷款。草案第一次把汽车贷款风险防范放在首位，以期建立起严格的信贷制度。

　　有专家认为，1998年，我国房地产业走向低谷，房地产按揭的施行，使房地产经济重新走向辉煌，并一直持续到今天。与房地产业一样，金融信贷对汽车行业的发展也是至关重要的，在汽车刚刚进入家庭的今天，必须要有好的汽车金融政策，才能促进汽车消费，才能保证我国汽车工业快速发展。

　　目前国内的汽车信贷业务尚处于初期阶段，从去年的统计数据看，我国85%的购车者仍然使用现金支付。与国外相比，这个比例是相当高的，所以我国的汽车信贷市场有着非常广阔的发展空间。从央行规定的汽车金融公司的申办时间表来看，汽车金融公司的信贷服务，至少要在今年下半年才能发放贷款，届时，我国汽车的销售水平还将有进一步的提升。