今年5月，《汽车金融公司管理办法》将要出台。据悉，该办法规定外资汽车金融公司在华代表处经过3个月申报、6个月筹备后，可升格为分公司，在华开战包括销售、消费信贷、租赁等在内的各向汽车业务。这意味着明年年初就有可能出现外资汽车金融服务公司与中资银行在汽车消费信贷业务上对阵的局面。

　　中国的汽车信贷消费市场孕育着巨大的商机，对于中资银行来说，利用现在的缓冲期实现该业务的快速发展和布局，是其当务之急。但同时也应该看到，银行目前发展该业务也面临诸多的障碍。

　　市场潜力与现实需求背离

　　1999年，中国建设银行率先在北京、上海、广州进行了汽车消费信贷业务的试点，并于10月16日同首批汽车贷款用户签订协议，紧随其后，其他各家商业银行也纷纷选择经济比较发达、金融服务好、汽车需求较大的地区，对国产汽车开展消费信贷试点工作，目前，我国工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了汽车消费信贷业务，而其他股份制商业银行也都不同程度地参与了这项业务。为确保该项业务的顺利实施，中国人民银行还于1999年制定出台了《汽车消费信贷的管理办法》，以加强对汽车消费信贷业务的规范和推进，但在实际运作过程中，由于大规模推广的条件尚不成熟，并出于环保、城市交通以及能源短缺的考虑，国内汽车消费信贷的发展一直比较缓慢。

　　据统计，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷的余额为436亿元，占消费信贷余额的6%，其中四大国有商业银行汽车消费信贷的余额为365亿元，占全部余额的83.7%。我国汽车消费信贷的市场潜力还远远没有得到开发。一些业内人士甚至指出，目前国内商业银行发放的汽车消费贷款，相当一部分被用于营运车辆的购置，如出租车、货运车等等，其中很多都是通过消费信贷的途径解决的，因此，从严格意义上来讲这些贷款并不能纳入消费信贷的范畴，而真正意义上的汽车“消费”信贷恐怕还得大大打上一个折扣。

　　汽车消费信贷缘何发展如此缓慢？是老百姓买不起车，还是不愿意贷款，答案并非如此简单。按照国际经验，人均GDP达到1000美元左右，就到了汽车进入家庭的时期，这是发达国家进入汽车私人消费时期具有普遍意义的规律。就我国的情况来看，虽然人均GDP只有800多美元，但在一些发达地区，城镇居民的人均GDP已经远远超过了1000美元，比如上海已经超过了4000美元。有人做过统计，我国人均GDP超过1000美元的地区有3亿人口，如果按照这个规律简单推算的话，我国的汽车保有量至少应该是1亿辆，而不是现在1400多万辆。另外，去年年末中国人民银行曾对2.28万名城镇储户进行了问卷调查，统计结果显示，目前城镇居民中有74%已经拥有了自己的住房，由房改政策带来的买房高峰期已基本结束；同时，人们对汽车的需求却呈上升趋势，有12%的被调查者就明确表示准备在今年买车，而其中有30.5%选择向银行贷款，另有20%选择商业性贷款。

　　“五虎”拦路阻碍汽车消费信贷发展

　　可以很肯定地说，中国有能力买车的老百姓不在少数，而且许多人也希望用贷款来圆自己的“汽车梦”，但事实却很“残酷”，因为你一旦选择贷款买车，那么就不得不面对五只“拦路虎”：

　　其一：政策。关于新的汽车消费政策将要出台的消息近一年多来已经出现过多次，但每次都让人空欢喜一场，最近的一次是在今年3月底，据说国家汽车消费政策将于4月份出台，主要包括税费管理、城建协调、信贷政策和鼓励消费四个系列的内容，但这条消息很快就被国家有关部门“枪毙”了。有专家认为，启动私人购车关键还得靠国家先行一步，一句话：“汽车消费政策必须出台”。以汽车购买的价外收费为例，根据目前的政策，价外收费占汽车价格的30%～60%，当中，有部分是经中央政府认可的收费项目，但有相当一部分是各地擅自收费，附加在汽车上的各种费用实在是太多、太滥了。由于政策的限制，我国国内的汽车集团财务公司汽车不能向商业银行融资，并且在机构设置上有着严格管制，因此，无论是资金实力还是网点设备等方面，汽车财务公司都无法全面从事汽车消费信贷业务，更不用说从自身销售出发，降低消费信贷利息，让利于消费者，以实现整个汽车集团公司的利润计划了。

　　其二：车价。目前，我国汽车的价格并不完全根据市场供需来定价，而是在生产成本的基础上进行定价。由于汽车产业的落后，劳动生产率和技术含量低，使国产轿车的单辆成本远远高于国际同类汽车。人们对加入世贸组织后未来车价一致看跌，“痴痴”等待着买加入世贸组织后降价的洋车。

　　其三：环境。有人说，目前国内的汽车使用环境几乎可以用“极差”这个词来形容，“买得起车，用不起车”是一个普遍的现实。综合而言，目前消费环境存在这样几个问题：上牌难、行车难、停车难，这大大影响了人们的汽车消费情绪。

　　其四：服务。据调查显示，一些消费者之所以不愿意选择信贷购车的方式，是因为对银行现行的贷款购车服务方式表示不满意，这一比例高达89%，手续复杂、费用较高、担保方式太少、还贷时间过短以及月还贷费用较高是消费者不满的主要原因。国内商业银行由于在违约车辆的回收、拍卖、变现等方面缺乏经验和专家，不能及时有效地处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量控制信贷风险，总是人为抬高“门槛”，制定非常苛刻的贷款条件，如要求借款者提供足够的担保、进行保险、而且最高只贷给相当于担保物价值70%的资金。同时，现行的汽车消费信贷管理办法在贷款利率、贷款期限等方面也都有着十分严格的限制，规定利率还款期限最长不超过5年。这也导致了汽车消费信贷目前基本上还处于问者多，贷者少的局面。

　　其五：诚信由于在社会信用制度建设的滞后，国内绝大多数城市和商业银行都还没有建立其完善的个人资信管理体系，这无疑给银行控制信贷风险带来了挑战。去年，曾有媒体对北京市首批发放的汽车消费信贷还贷情况进行了跟踪调查报道，结果发现到期赖账的不在少数；无独有偶，由于汽车消费贷款人逾期不归还贷款的情况频频发生，去年年初贵阳市的几大国有商业银行也不得不大幅压缩汽车消费贷款规模，一些商业银行的分支行甚至挂起了“免战牌”，取消了汽车消费贷款业务。更让人吃惊的是，有人居然钻起银行的空子，利用汽车消费信贷诈骗银行的信贷资金。所有这些，不得不让银行在发放汽车消费信贷时谨慎再三。毕竟，车子不像房子，不论是风险的识别和控制，还是抵押物的管理和处置，汽车消费贷款都比住房抵押贷款难出一筹，用银行自己的话来说：“汽车消费信贷，我想吃，但是怕嘴烫”。(东木)

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