中国工商银行上海市分行行长助理张琪分析，开发国内汽车金融市场尚需消除四大障碍。

　　首先，对中国的大多数消费者而言，“量入为出”的消费观念根深蒂固，要让购车者习惯于承担信用风险而举债消费并不容易。

　　其次，个人信用体系尚不健全。目前上海的个人联合征信体系还处在试点阶段，银行主要依靠借款人的纯工资收入来评判借贷资信状况。这使得银行难以准确评判和控制汽车消费贷款的信用风险。为了防范风险，银行不得不对借款人的贷款资格“高标准、严要求”，这又导致了贷款手续繁琐，挫伤了个人贷款购车的积极性。

　　第三，过高的汽车价格和相对较低的家庭收入也制约了汽车消费。国内汽车的价格至今居高不下，这使得并不富裕的中国消费者要付出比国外消费者多得多的价钱来买同样性能的车。同时，由于居民对未来购房、医疗、教育等方面的支出预期有上升趋势，人们不敢轻易尝试汽车消费贷款。

　　第四，汽车消费环境不佳影响消费者的购车热情，从而制约了汽车金融市场的发展。在我国，与汽车相关的各种收费多达数百项。在上海，购买一辆桑塔纳的车价以外费用相当于车价的30%以上。

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