据来自银行方面的统计，自汽车消费贷款投放以来的几年中，虽然经营中的风险因素较多，但目前为止，经办行还未发生不良贷款。但是这所反映的并不是说汽车消费贷款风险低，平安无事。中国目前人均GDP约750美元，已初步达到汽车进入普通家庭的收入水平，加入世贸组织，关税下降，中国被压抑的汽车消费购买力很可能一下子被释放出来，产生爆发性需求，在这巨大需求面前，汽车消费贷款的风险也将随之爆发。

　　这种风险不是狭义上的经营风险，比如对消费者还款能力评价不足、监测不充分，贷前对市场和客户有关信息调研不足，车辆意外报损，贷后管理不到位等造成的风险，而是一种市场冲击风险。这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求，与对旧车型的全面淘汰之下所产生出来的风险。

　　为什么入世后会对汽车消费贷款产生如此之大的风险，主要是因为：第一，需求与淘汰是汽车消费贷款风险形成的主要动因。目前国内平均150人有一辆汽车，据测算，到2005年，中国汽车需求量可望达到580万辆。由于国内现有的几十种车型，绝大多数是国外20世纪七八十年代的产品，而90年代的产品仅3种，即别克、雅格和奥迪A6，一旦入世，因车型陈旧，如捷达、富康和桑塔纳等老车型将面临淘汰的可能。

　　第二，汽车消费贷款风险将集中表现为已发放的贷款出现风险。现行银行汽车消费贷款规定，法人贷款期限最长不超过三年，自然人最长不超过5年。由于汽车消费贷款大多是2000年开办的，这样有相当一部分客户将在2005年前归还贷款，恰在此时是我国入世后汽车市场结构调整时期，消费者将在市场导向下，既要更换车型，也要处置淘汰旧车型，从而不可避免地引发汽车消费贷款种种风险。一是价格被动引发抵押物减值风险。目前我国汽车关税为80％至100％，入世后5年间关税将由80％下降到25％，也就是说进口车价至少会降低30％。由于降价空间大，作为汽车消费贷款抵押物的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧率，使抵押物变现更为低廉，损失在所难免；二是担保风险。在担保形式上，目前通用的方式是以汽车经销商为主要担保方，经销商既经销车辆又为客户担保，实际上是银行等于用自己的钱为自己担保，特别是加入WTO后，在汽车消费市场竞争的高压下，经销商所面临的最大难题是资金短缺与车型更新的矛盾，大量积压的旧车型面临价格陡降的局面，作为担保一方的经销商担保能力将大大降低；三是抵押物处置风险。目前汽车消费贷款通行做法是以所购车辆为抵押物，借款人无法还款时，银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，因车辆市场价格变动，抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的；四是信用风险。由于我国个人信用等级评定方法、标准与体系尚在探索阶段，在贷款投放前只能靠单位收入证明去判断偿还能力，使得实际操作中对消费者信用把握不准，特别是入世后随着关税降低，现今所投放到市场上的汽车消费贷款，所购车型面临新车型新价位的挑战，会有相当一部分消费者要更新换代，在新车型、低价位的诱导下，部分消费者个人信用将发生位移，很可能出现以车抵贷现象。

　　综上所述，汽车消费贷款很可能因入世后几年中，因汽车价格、车型上的变动，导致贷款风险呈攀升趋势，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，以适当提高汽车消费贷款的门槛，以做到早防范早化解，避免因入世前准备不足而导致风险骤发。

　　首先要界定合理的客户群体。汽车消费贷款应以中等收入以上水平的自然人为主，把营销重点放在经济型轿车上。因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品，也被看作将来普通老百姓购买的主要车型，市场潜力大。据预测，国产经济型轿车价位将在8万至9万元左右，比国外低40％，有着较强的市场竞争能力，且贷款额度不高。其次严把贷前审查关，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率(不超过家庭收入的40％)、抵押物价格减值因素、借款人驾驶记录，特别是有无违章肇事记录等要严格审查，把好贷款出口关；三是适当调整贷款额度与期限。借款人首期付款调至50％以上，借款最高限额不超过购车价的50％。贷款期限，法人借款调为最长不超过一年，自然人最长不超过二年。因为这样能有效地提高贷款客户质量，通过提高自有资金与压低年限，使一部分不具备购车条件的客户无法越槛，也有利购车者贷款后积极偿还贷款，同时可减少因价值变动造成的资产损失；四是关注与强化贷款的后期管理，特别是入世至关税调整期汽车市场的变化情况，对不能按期归还贷款客户，要指定专人催办，对违约2个月的应及时向法院提出强制拍卖的诉讼。郝卫东

    订汽车新闻短信把握汽车时代先机