农业银行省分行汽车按揭中心将专业中介公司引入运作体系，让消费者、保险公司、银行、中介公司与汽车经销商均从中获利，加快国内汽车消费信贷业务的启动。这种尝试在国内尚属首次。

　　农行成立按揭中心

　　广州市的汽车消费信贷业务经过3年时间的实践，已经从尝试阶段发展到启动阶段，预计今年全市通过信贷方式购买的车辆总数将达到1万辆，涉及金额15亿元以上，而以成为全国最大的零售商业银行为战略目标的农业银行则雄心勃勃地计划抢占当中的半数份额。

　　为此，作为广东省首家银行汽车按揭中心——中国农业银行广东省分行汽车按揭中心已于3月14日正式成立。而为了做到让消费者放心，谨慎的按揭中心一方只到经过半个月的尝试之后，才向允许本报记者独家做了一次全面的采访报道。

　　银行观念在转变

　　业内人士分析，伴随着汽车产业的发展以及消费信贷业务的拓展，国内的汽车产品价格越来越经济，提前消费的理念越来越被消费者认可，国内的汽车消费信贷业务的启动时机也就越来越成熟。在这个过程当中，关键在于银行能否采取一套机制，在国内信用制度基本没有建立的不利条件下，在规避风险的同时，将消费信贷的门槛尽可能的降低。

　　而农业银行广东省分行汽车按揭中心则比较好地处理了两者的关系。据该中心负责人农行白云支行陈善文行长介绍，在中心挂牌之后的短短半个月内，已经受理汽车消费信贷业务150多宗，涉及金额2000多万元。而在去年，广州市全市的相关业务总量也只有2000宗左右。

　　陈善文行长表示，取得这个成绩除了客观因素以外，最重要的原因在于银行观念的转变。银行允许具备广州市户口、已经购房或单位分房的购车者选择保险公司担保来申请贷款，虽然这项业务已经在去年推出，但是银行对此项业务的态度经过一段时间的运作发生了转变，以往持试探态度，现在基本形成肯定意见，即贷款者的信誉是有保障的，银行完全可以承担相应的风险，由此激发银行积极开拓市场的主动性。陈行长告诉记者，农行的合作伙伴华安保险公司去年进军广州市场，为消费者贷款买车提供担保，业务量上千，只有一宗发生了问题。

　　保险公司加盟

　　银行拓展市场的决心以及良好的市场反应，也促使保险公司作出改进，因为保险公司的“履约保证保险”中的某些免除责任条款对银行不利。在《保险法》里规定，凡违法行为均属保险免除责任，这等于在汽车消费信贷中对于消费者不能如期还本付息的问题，保险公司并不能提供任何帮助。现在汽车消费信贷履约保险的广阔市场前景、较低的风险系数与保险公司之间激烈的竞争，开始将保险公司推上了银行的谈判桌。以农行为例，在与华安保险公司协商之后，华安将在某些免除责任条款上作出让步，由此农行得以轻装上阵，而保险公司方面的利益也是不言而喻的，不仅获得更多的履约保险业务，还将车险全保业务捆绑销售出去。

　　引入中介公司

　　除此之外，农业银行省分行汽车按揭中心还首次将专业的中介公司———南枫汽车俱乐部引入中心的运作体系。专业中介公司的参与，大大提高了按揭中心的运作效率，将按揭的各个环节有机的连接起来，增加了按揭中心的服务内容。

　　首先，中介公司可以为贷款购车者提供客观的产品信息，在一定程度上打破了购车者与经销商之间的信息不对称，促进了市场交易的成功率。

　　其次在无抵押贷款业务中，中介公司得到农行的资金支持，只要获得保险公司的担保承诺，当天就可向经销商垫付购车者首期以外的余款，加速了经销商的回款速度。垫款的时间为3天，保险公司在此期间决定是否开具保单，只要保险公司出具保单，农行在一天之内发放贷款，还款给中介公司。

　　再次，中介公司将协助购车者完成上牌、投保等手续，在消费者用车的状态下，提供年检、保险理赔、维修、保养、抢险等全套服务，部分服务是免费提供，使购车者从琐碎的手续与事务中解放出来。在办理购车、保险业务过程当中，中介公司将收取一定的佣金，不过，按揭中心强调中介公司的保险佣金肯定会低于经销商收取的水平；由于具备集团购买优势，购车者所支付的车款应该会低于个人购买的价格。按揭中心将这一整套的模式总结为复杂的内部运作、简单的外部运作，即银行、保险公司、中介公司紧密细致合作，力求将购车者、经销商的工作尽量简化，同时通过相关配套业务的派生而获得相应的回报。

　　消费者从中受益

　　在按揭中心的运作过程中，购车者完全掌握车行、车型选择的自主权。农行也与华安、人保、泰保、平安四家保险公司进行合作，因此购车者可供选择的车型十分多，不必受制于任何一家保险公司。市场分析人士认为，这种以消费者为中心的信贷模式符合开放市场的运作规律，将最大限度的鼓励消费者参与其中。