汽车信贷，虽然对于读者、媒体来说都已不再是新鲜的话题了，但在现实生活中，人们越来越不能漠视这样一幅反差很大的景观：一边是日益红红火火的买房按揭，一边是冷冷清清的汽车信贷。更让人们无法回避的现实是：国外的金融公司和信贷公司纷纷瞄准了中国市场，他们甚至放言，“宁愿承担多一些风险，也要把市场抢占过来”。
为此，本报记者专访了福特汽车信贷公司北京代表处的詹国栋先生。
有待政策支持
记者：目前国内一些银行开展汽车消费新业务，福特对这个现象如何看待？
詹国栋：我们认为，中国的消费信贷市场仍处于培育阶段。国有银行长期以经营生产性贷款业务为主，消费信贷只是近年来才刚刚起步，目前还缺乏经验。汽车消费信贷具有单笔金额小、贷款期限相对较短、提前还款的可能性较大、总体合同数量多的特点，这要求贷款机构具备相当的管理效率。同时，目前还没有完备可靠的个人信用资料系统，使贷款机构无法准确进行信用评估。再加上汽车是一种流动性很高的信贷标的物，这就使得贷款机构觉得风险很高。
记者：目前阻碍汽车消费信贷业务发展的因素主要有哪些？
詹国栋：从经营机构角度看，目前经营主体过于单一，只有银行具备发放汽车消费贷款的权利，还没有专业从事汽车消费信贷的融资机构。以发达国家的经验看，这样的融资机构是连通汽车销售的锁链，特别是个人汽车消费的重要环节。
从法律环境上看，目前还没有相应的法规明确抵押权，以及如何具体实施抵押权，和追回抵押标的物的操作方式。以汽车本身作为抵押物是简化汽车消费信贷手续的关键。而其具体操作的可行性和可靠性又极大地影响着汽车消费信贷风险的高低。
从消费群体角度看，收入分配的货币化和完善有效的社会保障制度是个人消费信念和信心的基础。就目前状况来看，在这方面还有待进一步改善。
对前景充满信心
记者：这一现状对汽车市场特别是私车市场以及汽车制造业有什么影响？
詹国栋：由于汽车消费信贷的发育不良，私人购车缺乏金融杠杆来启动。目前，公款购车仍旧占有极大的市场份额。汽车制造厂商的销售业绩在很大程度上受国家货币政策的影响。
供大于求的汽车市场现状在一定程度上与汽车市场缺乏多元化、个人购买力没有充分实现有关。我们相信，专业汽车消费信贷融资机构的出现，将有效带动个人汽车购买能力，培育一个多元化的稳定的汽车市场，也将为汽车制造业提供一个健康、持续发展的保障。
记者：福特有无进行相关的市场调查？结果如何？目前国内的汽车信贷业务发展势头如何？
詹国栋：我们就国内汽车消费信贷市场做了一些调查分析，就现状而言，不容乐观，但其前景不容质疑。我们对中国汽车信贷行业的前景满怀信心。
中国政府正在有步骤地开放消费信贷领域。从汽车行业来看，买方市场业已形成，预计供大于求的市场状况将在一定时期内保持不变。汽车消费信贷可谓应运而生，是市场经济规律的需要。现在，分期付款购车的观念已逐渐被大众所接受，很多经销商在全国范围内大力推广。就其业绩而言，成功的经验和失败的教训皆有之。但在总体上，汽车信贷数额依然很小，远远没有达到经济规模。我们相信，一旦具备了相应的条件，如完善的法律保障、专业汽车信贷公司的参与等，中国汽车消费信贷将突飞猛进。
为汽车信贷助跑
记者：福特在美国的汽车信贷业务发展如何？福特打算将自己的哪些成功经验带到中国？
詹国栋：福特汽车信贷公司是全球最大的专业汽车信贷公司，在业界闻名遐迩。根据福特公司2000年度报告，信贷公司盈利额为16亿美元，占公司总利润的23％。历史数据表明，福特信贷的经营业绩是稳健、持续地增长的。
记者：福特尝试进入中国的汽车信贷市场，这种尝试在福特的中国战略中将发挥什么作用？
詹国栋：福特汽车信贷公司是福特全资拥有的子公司，专门致力于汽车销售环节的金融服务，其信贷业务与母公司的生产经营形影相随，遍布世界各地，是福特汽车公司不可或缺的产品销售手段。福特汽车信贷公司在中国开展业务的准备工作与其在世界各地的经营理念相辅相成。随着福特汽车公司在中国的投资经营的不断发展，福特汽车信贷公司将为之提供强有力的金融服务。
记者：福特为什么在相关政策还不是十分明朗的情况下就开始这一尝试？
詹国栋：根据中美达成的双边贸易协定，福特汽车信贷公司应该被获准在中国境内进行有关汽车金融服务的业务。但远在中美签订贸易协定之前，福特信贷就已经同国内有关政府主管部门就汽车信贷业务的开展进行了有益的探讨，双方也有过经验技术上的交流。所有这些都说明福特信贷关注中国汽车消费信贷市场由来已久，并长期与国内有关单位相互交流。所有这些努力都是想尽力提供在世界各地成功经营的经验，希望能够在中国培育并完善汽车消费信贷市场的过程中有所贡献。
记者：目前福特在国内的消费信贷领域展开了哪些前期工作？效果如何？
詹国栋：就前所述，福特信贷与中国有关主管部门进行了长期的接触交流，并就开展汽车消费信贷业务阐明了自己的观点，提出了一些设想以备参考。我们相信双方相互的沟通是有益于中国汽车信贷市场的长远发展的。同时，福特汽车信贷也有信心并有能力为中国汽车信贷行业的繁荣助一臂之力。
记者：在福特参与国内的汽车消费信贷业务的过程中，最大的障碍是什么？
詹国栋：众所周知，福特和其他外资汽车制造厂商一样，必须获取经营执照，然后才可以正式在国内开展业务。在具体经营运作中，能够以合理的成本获取资金来源是主要条件。目前，从事专业汽车消费信贷的外资机构能否以合理的利率从银行获取人民币贷款还不明确。另外，开展汽车信贷相应的法规仍不完备。比如，明确汽车所有权的登记体系，以及汽车抵押权等等。
记者：目前福特有无在关注通用、大众这两家公司在这一领域的动向？
詹国栋：我们相信通用公司及大众公司也会像福特一样，密切关注中国汽车消费信贷市场的发展状况，并期待中国政府对外资专业公司在该领域的参与予以积极的支持。
银行、专业公司优势互补
记者：外国汽车巨头进军国内的汽车信贷业务，将对国内的银行以及融资公司带来什么冲击？
詹国栋：福特信贷的观点是，外资专业公司参与中国汽车消费信贷市场，将与国有银行取长补短，达成双赢。福特信贷在世界各地成功运作的经营以及专业管理技术上的优势将有效地控制汽车消费信贷的风险，并使汽车信贷业务在保证服务质量的前提下达到相当规模。银行将由此提高资金运转的速度及数量，并大大降低不良资产形成的隐患。
记者：目前新的汽车产业政策即将出台，鼓励汽车进入家庭的宗旨已经明确，这一主题对汽车消费信贷业务提出了什么要求？福特认为政府、银行等各方面应为扭转目前汽车消费信贷发展滞后的局面做出什么努力？
詹国栋：多种调查表明，数百万中国家庭想拥有一辆汽车，并在一定程度上具备了相应的经济实力。新的汽车产业政策将引导并支持汽车的家庭化，将巨大的汽车购买潜力变为现实的汽车消费。在这一过程，汽车消费信贷应该发挥它的重要作用。汽车消费信贷所提供的金融服务必须面对不同层次消费者的需要，同时在服务质量、时间效率、手续简化程度上，使广大个人消费者所认可并满意。
我们认为，政府应该允许一批熟悉汽车产业的专业金融机构存在于汽车信贷市场，并在政策上、法律上予以支持。专业的机构将站在汽车信贷市场的最前沿，既忠诚服务于汽车制造厂商，又竭力满足普通购买者的需要，并运用它们的行业经验和专业管理水平去吸收、控制信贷风险。国有银行已经在汽车信贷领域做了不少努力，但收效并不显著，与其银行亲自尝试，一步一步地探索，并承担相应的风险，不如在资金上支持那些专业的机构。以国外的经验来看，银行和专业汽车金融机构都是不可或缺的市场主体。它们的关系基本上是互惠互利的。
