在各大商业银行不断收紧信贷额度的背景下，汽车信贷市场里的主角正在悄然换位。奇瑞、比亚迪等本土汽车企业开始涉足汽车金融市场，一些合资、独资汽车金融公司进一步深耕细作，尤其是之前被银行视为利润较低的小额贷款业务，成为各家汽车金融公司真正启动汽车个人信贷市场的突破口，他们的目标只有一个———抢在汽车信贷市场格局尚未确定之前，尽可能多地跑马圈地，以求在未来的市场竞争中占得先机。

　　审批手续大大简化

　　2007年，刘先生在会通车行借助通用金融贷款买了一台雪佛兰赛欧，申请的过程让他印象深刻，“我申请的额度不大，只有4万元，可金融公司要我提供的资料却很多。”刘先生称，作为申请车贷的基本条件，房产抵押与本地户籍担保是必不可少的，“还好我在老家购有房产，否则购车计划就得推迟了。”为了提交本地户籍担保这一另外的必备资料，刚到东莞工作的刘先生不得不花了1000多元钱找了个中介才搞定，而在申请车贷的过程中，车行负责该项业务的专员还一再叮嘱，尽可能多地提供一些诸如收入证明、电话费、水电费账单、银行卡流水账等，金融公司会根据他拿出的这些资料进行打分评估，提交的资料越多，得分就越高，贷款获批的机会也就越大。“幸运”的刘先生前后花了半个多月，往返车行N次之后终于申请到了贷款，从此过上了有车的生活。

　　相比之下，上个月刚买了一辆福克斯的严先生就幸运得多，同样是通过汽车金融公司，同样是贷款4万元，严先生在提交了身份证明与收入证明后，只等了3天就收到了福特金融的贷款获许通过的信息。据了解，相比银行严苛的审批流程，汽车金融公司放贷的门槛在近期大幅降低，一般情况下，申请人只需提供身份证明和收入证明就可能获得所购车型最高7成的贷款，而汽车金融公司对外所打出的宣传口号都惊人的一致——— 免抵押、免担保。

　　合资、独资金融公司业务“下放”

　　作为国内“老牌”的汽车金融公司，上海通用金融开拓市场比较而言更为积极，对高中低几级市场都有渗透，今年5月份还特别推出了雪佛兰品牌“年轻人计划”，只要贷款申请人拥有银行信用卡，且无不良信用记录就可采用该计划贷款买车，最大额度可以达到所购车型车款的7成。“现在我们公司采用贷款购车的比例可以达到50%，远远高于目前的行业平均水平。”广物君豪市场部经理薛智国称。除此之外，上海通用金融还开始把触角伸向一些没有自己金融公司的汽车品牌。

　　铃木汽车就是其受益者，“我们之前都是和商业银行合作为客户申请车贷，但由于银行对于贷款的审批资格比较严格，通过率低，申请周期又长，因而对于拉动销售的实际意义不大。但从今年开始，铃木与上海通用金融进行了合作，降低了贷款门槛，客户很满意，我们也从中有所获益。”铃木经销商华多利车行市场部负责人称，由于铃木汽车的主力车型大多都在10万元左右，因而上海通用金融拓展的业务基本集中在5万元规模的小额贷款市场，目前华多利的贷款购车比例达到了三成，与去年相比有显著增加。

　　“我们也明显感觉到厂家对汽车金融更加重视了。”上海大众经销商鸿燕车行称，之前由于大众金融的审批流程比较复杂，经销商更多是与当地商业银行和担保公司合作，但前两个月，厂家针对汽车金融业务对经销商进行了培训，“现在车厂要求我们增加一个岗位，专门负责大众金融的业务，提高申请流程的效率。”鸿燕车行称，从现在开始，厂家也对经销商提出了具体的要求，将个人信贷业务列入了整体考核之中，这也在无形之中增加了经销商拓展汽车金融市场的压力与动力。

　　自主品牌竞相“试水”

　　对于车行来说，汽车金融放贷快，以上海通用金融为例，审批仅需3天左右，放贷控制在1周左右，通过率则高达9成，不仅方便了客户，也使得车行资金周转的速度更快。对于客户来说，虽然汽车金融公司利率略高于银行，但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言抵消了部分成本。

　　而就在合资汽车金融公司大力拓展市场的时候，自主品牌也开始试水汽车金融业务。早在2009年4月就获批准成立的奇瑞徽银汽车金融有限公司在今年5月份也进入到东莞市场，目前已经开始为奇瑞车主提供贷款服务。“这是由奇瑞汽车和徽商银行成立的公司，各自的股份比例为80：20，奇瑞金融为消费者提供贷款同样也是免抵押和免担保的。”奇瑞经销商向南都记者介绍，奇瑞徽银刚成立时，主要是向奇瑞经销商提供贷款服务，而接受个人消费者贷款申请则是今年才开始，“不过从未来的发展趋势来看，个人消费信贷的业务量要大很多。”奇瑞经销商称，从5月份奇瑞徽银正式向个人消费者发放贷款后，目前已经完成了10单申请业务，“这项业务对于拉动我们的销售很有帮助，另外奇瑞徽银还提升了奇瑞汽车的形象，增强了消费者对于自主品牌的信心。”

　　而在6月份，比亚迪公司发布公告，宣布已与法国兴业银行的附属公司C G L签订了合资合同，拟共同在深圳设立合资公司，从事汽车融资业务。据透露，合资公司名称预定为“比亚迪汽车金融有限公司”，比亚迪表示，合资公司的成立仍须待中国银监会等政府机关审批后方可做实，而汽车金融公司的成立，对于比亚迪汽车的进一步做强做大，特别是推动公司新能源汽车发展，有较大的促进作用。而根据南都记者掌握的资料显示，另外的主流自主品牌包括长安、华晨、江淮等都将筹建金融公司提上了日程。

　　记者观察

　　车贷将成车企最高利润率环节

　　相比商业银行3年的车贷最长期限，汽车金融公司为普通消费者提供的5年最长期限，显然更为宽松。此外，部分汽车金融公司还推出了灵活多变的“弹性贷款”计划，可以让消费者根据自身的财务情况变更还款期限，而在申请门槛及审批流程上，汽车金融的门槛也更低。

　　“现在汽车消费信贷所占销售总量的行业平均比例在20%左右，对比国外80%的贷款购车比例可以发现，市场的前景还是非常可观。”上海通用别克经销商引用了中国汽车工业协会的数据，预计到2025年，我国的汽车金融业将有5250亿元的市场容量，“如何争夺这部分市场已经成为汽车金融公司当前思考的重点。”有汽车分析师认为，越来越多的汽车厂家开始自行设立汽车金融公司，或者扩大汽车金融公司的业务范围，一方面是希望通过汽车金融带动新车销售，另一方面则是根据国际经验长期来看，汽车金融将成为汽车产业链中利润率最高的一环，而自主品牌在赢利能力相对较低的情况下，这块业务将成为其扩张的重要资金来源。

　　采写：南都记者 魏启扬