房贷不热 车贷热 挑选门道多

　　嘉 宾：深圳发展银行汽车消费金融中心副主管、副总经理 赵 颎

　　东亚中国消费金融部总经理 江智良

　　招商银行上海分行消费信贷中心产品经理 赵 晨

　　主持人：中国证券报记者 高改芳

　　今年的车市行情不一般。先是有钱买不到车，最近则是车价普降万元左右。不少消费者发现，在这样的行情下汽车消费贷款是不错的理财选择。本期理财圆桌的嘉宾认为，消费者最好选择常年致力于车贷的“老店”，货比三家后再出手。贷款的目的是合理安排家庭资产，寻求家庭资产流动性平衡。

　　买车贷款 寻求投资机会

　　中国证券报记者：多数人认为，汽车消费贷款只在有购车需求时才有用。这种认识正确吗？汽车消费贷款有没有其独特的理财功能？

　　赵颎：应该说所有的贷款都有理财功能。因为从银行借钱出来，可以省下自己的钱用于投资、提前消费等。但车贷和房贷不同：房贷期限长、金额大，住房又兼有消费和投资的功能；车贷的金额低、期限短，汽车的折旧率又很高，所以还是以消费的功能为主。

　　应当承认，股市、楼市等整体市场环境在很大程度上决定了汽车消费贷款的需求旺盛与否。

　　从上述两个方面考虑，我还是赞成只在有购车需求时再来考虑汽车消费贷款。

　　江智良：以前对于贷款的认识，就是当资金缺乏时申请贷款以解决融资需求。而现在随着居民个人金融知识水平的普遍提高，尤其是理财意识的渗透，对于个人贷款的认识已经提升至优化家庭财务安排的高度。这里的安排主要指家庭现金类资产安排及流动性考虑，而不再局限于满足融资需求的概念。

　　以运用个人汽车贷款进行家庭理财安排为例。对于有些客户来说，即使现有的家庭资金足以支付所购车辆款项，仍会选择贷款，以实现不同的理财功能。目前贷款利率相对较低，客户可将自有资金投向收益高于贷款利率的其他项目。也有的客户可能预计，家庭其他资金使用需求无法通过银行贷款渠道获得，转而寻求汽车消费贷款作为替代。随着汽车消费市场升级，有客户短期内有置换车辆的需求，也可利用贷款节省一次性付款的资金占用成本。

　　赵晨：汽车消费贷款只在有购车需求时才有用，这是毋庸置疑的。因为根据国家的相关规定，汽车消费贷款必须以真实的交易背景作为贷款的资金用途。

　　但汽车消费贷款却不仅适用于购车资金不足的人群，有能力全款购车的人也可以选择汽车消费贷款，来满足理财规划需要。现在很多车商为了促销，都推出贴息方案，消费者可以免息或低息获得车贷金融支持，实现先开车，后付钱，为客户把握投资理财机会提供了更多的灵活度。

　　利率上调 花钱买方便

　　中国证券报记者：最近有消息称车贷利率普遍上调10%，使消费者的成本有所上升。针对这种情况，你们有没有好的建议给消费者？

　　赵颎：利率仅是客户在选择车贷时要考虑的因素之一，而不是全部。车贷要求的后续服务很多，例如有些车主把行驶证丢了，银行要帮助补办；有些车辆理赔时要银行出面。客户应当关注银行的后续服务是否优质。在比较价格时，也应当是全方位的考察而不只是利率，例如是否利息低了但加收了手续费，加卖了保险等。

　　银行花在车贷上的人力、物力成本一点不比房贷低。而车贷的期限短，随时可能提前还款。银行在车贷业务上的利润薄。

　　江智良：不同时期、不同地方个人汽车贷款利率有很大差异性，有时媒体的报道可能并不全面，也可能有失偏颇。所以若有意申请个人汽车消费贷款，客户尽可以货比三家。当然由于有些车商限定了合作银行，客户只能被迫选择。

　　东亚银行目前推出的个人汽车贷款推广项目，会根据客户历史信用状况及其信贷消费能力等实际情况，提供较低的优惠贷款利率。而对于优质客户的汽车贷款申请，我们会向不同品牌的授权经销商开放。

　　赵晨：车贷的期限一般在1年-5年，很多消费者为了降低月供，会选择5年期车贷，但2年-3年后，随着换车需求的膨胀和剩余本金的减少，大多数消费者会提前还款，所以多数车贷的实际生命期只有2年-3年。3年期的车贷，执行基准利率和上浮10%利率，月供相差不足25元，总利息相差也不足千元，所以建议大家在做车贷选择时，除了利率的比较以外，还应多关注银行的资料要求、审批效率、放款方式、后续服务。如果多花几百块钱可以少跑几趟，可以早两周提车，简化一些复杂的资料，还是物有所值的。

　　同时，车贷成本不仅包括银行利息部分，还有相当一部分是抵押费用、担保费用、保险费用等手续费，大家千万不要小看这些手续费，相比10万元、3年期车贷、不足万元的利息，这些动辄数千元的担保费、保险费可是一笔不小的开销，应事前问好、算好、比较好。

　　货比三家得实惠

　　中国证券报记者：最近车贷成了不少银行的重点营销产品。这种竞争态势对消费者有哪些实惠？消费者该怎样选择车贷？

　　赵颎：我要提醒消费者关注一点，由于今年银行房贷业务发展受限，不少银行把营销重点放在车贷上。不排除明、后年房贷行情转好，这些银行又会从车贷抽身转向房贷。但是车贷需要银行为消费者提供很多后续长期服务。所以，选择车贷还是要找一向专注于车贷的银行为好。

　　很多银行推出的车贷特色服务都能让消费者得到实惠。例如深发展的“靓车卡”信用卡，积分能抵扣车贷的本金和利息，很实惠。有些厂商为了促销，贴息给银行，只要消费者购买该车商的某款汽车就能享受银行的零息贷款，可以节约不少成本。

　　江智良：不同于房产消费，汽车消费还需考虑便利性，所以选择汽车贷款产品从成本考虑外，建议客户在车辆保险环节也要充分考虑。东亚银行目前推出的新一期推广计划中，赠送客户一份“车上人员责任险”。

　　赵晨：竞争是车贷产品升级的催化剂，最大的受益者是消费者，而车贷融资的便利，也进一步激发了消费者的购车欲望，推动了汽车消费。竞争对手的增加，打破了原有的市场格局，包括金融公司、银行、信用卡机构等在内的车贷供应商，纷纷在产品创新、流程再造、服务提升做出改进，使消费者在贷款的期限、支付方式、还款方式等方面有了更多选择。

　　我们建议，消费者在选择车贷时，应考虑各项成本、放款效率、提前还款约束、还款的灵活便利程度以及附加服务等因素。