摄影/本报记者 陈晓晨

　　业内人士表示：15万元保额基本够用 也有涉外单位为车辆购买高达千万元的三者险

　　本报讯 (记者 宋克刚)  从7月1日起，交强险和新的商业车险开始正式销售。记者昨天从人保北京分公司了解到，一周以来，人保北分商业三者险出单量与以前比没有明显的变化，其保额主要集中在10万到20万区间。人保北分车险部总经理毕征昨天向记者透露，在交强险推出后，车主购买的商业三者险仍以10万保额的居多，这与交强险推出之前保持一致。

　　谈及为什么会出现这种状况，毕征表示，对于一般的家庭自用车来说，如果不发生大的死亡或者高残事故，应对一般的撞车伤人事故，15万左右的保额基本够用，这也成为大多数家庭自用车的选择。

　　昨天，在保险公司的营业厅，记者看到许多内资企事业单位的车辆只购买了交强险，而且，这些车辆此前购买的三者险也是最低保额5万。

　　据毕征介绍，相对于内资企事业单位只购买基本的保障，外资单位或者涉外单位车辆购买的三者险保额就要高得多，一般都在50万到100万元，更高的有200万元，甚至1000万元的。有意思的是，购买高额三者险的车辆并不都是高档车，许多价格不超过20万元的车辆保额也都在50万元以上。毕征分析说，这反映了外资企业单位的风险意识更加强烈。

　　如何选择保险套餐？

　　目前北京地区保险公司的车险产品，通常采用中国保险行业协会统一制定的人保(A)、平安(B)、太保(C)、三套条款和费率，产品差别不大。从费率情况看， A、B、C三种保单大体相同，但费率使用性质、车龄分类等方面还是有一定差别的。车主在投保时，对于保费价格可以忽略，关键要看理赔服务。

　　A款附加险较多，包括8个主险，主险之外还设置了盗抢险、玻璃单独破碎险、停驶损失险等26个附加险。B款与 A套相比，主险中除了包括车损险、三责险和车上人员责任险外，还增加了全车盗抢险，客户可以单独选择投保。C款的机动车损失险在条款责任里，增加了自燃、受车上货物或人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障。

　　另外，专业车险公司天平车险保险公司自己研发和制定的商业险则推出了一款“一切险”。“一切险”中涵盖所有的附加险，而且附加险都可以享受8.5折优惠。相对其他三款中不同程度的不计免赔项目，天平把所有条款中的不计免赔这个附加险都取消了，投保人在购买时不必再掏钱投保。天平保险北京地区的三者险为：770元保5万、1080元保10万、1470元保30万、1660元保50万，各地区的保费都有差别。

　　如何搭配车险组合？

　　除交强险，商业三者险以外，常见的车险还有车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险等。车主应根据自己车辆的情况，面临风险的情况、风险承受能力、经济承受能力等因素，综合考虑如何确定保险方案。

　　以下为人保的车险专家根据车龄、驾驶员驾龄的不同，设计的几个常见的险种组合方案:

　　全面保障型：

　　保险组合：交强险＋商业三者险(50万)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不及免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。

　　适用对象：新车新手及需要保障全面的车主。

　　经济型保障型：

　　保险组合：交强险＋商业三者险(20万)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约。

　　适用对象：车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　基本型保障型：

　　保险组合：交强险＋商业三者险(10万)＋车上人员责任险。

　　适用对象：车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

　　如何选择保额？

　　交强险在6万元总的责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。据专家介绍，这个限额是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的。实际上，对于北京地区来说，这个限额远远不够。据有关单位估算，如果在车祸中造成人员死亡，那么赔偿总金额将在5万元以上。因此，在交强险之外，在购买一定的商业三者险是必要的。

　　目前商业三者险限额从5万到100万元以上分为多档，消费者可自行选择。人保的专业人士表示，商业三者险的责任限额越高，保费差距越小，20万元与15万元的标准价格仅差81元，如果考虑折扣，差距更小。因此，车主根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三者险。人保新商业三者险

　　部分限额的标准保费

　　责任限额 5万 10万 15万 20万

　　标准保费 671  940 1060 1141

　　如何选择保险公司？

　　目前，交强险实行统一产品、统一价格，商业车险产品也向着同质同价趋势发展，各家公司产品、价格差异越来越小。因此选择保险公司重点要看品牌、看资金实力、看网点分布、看服务水平。

　　拿网点分布来说，一旦驾车在郊区或者外地出险，如果保险公司在当地没有服务网点，消费者办理理赔就会很麻烦。此外，出险后，保险公司是否提供24小时快速救援、理赔时间需要多久、定损价格是否科学合理满足修车需要、一旦汽车发生没油、没电、抛锚等故障是否提供免费救援等等。