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　　——小投入 大保障

　　随着7月1日交强险的实施，各大保险公司的车险条款、费率都发生了变化，车主们将如何选择险种及保额呢？除了要多咨询、多对比，根据自己实际情况进行理智选择，车险专家还提出两点建议：除了交强险，车主还应适当补充商业三者险；根据自身情况制定车险方案。

　　车险方案应量身定制

　　虽然商业三者险费率下调，但是由于交强险的实行，以及7月1日以后各保险公司优惠幅度的降低，车险将呈上涨趋势。

　　我们建议，车主应根据自己驾驶情况、车辆情况、面临风险的情况、风险承受能力、经济承受能力等因素，综合考虑如何确定保险方案。除交强险、商业三者险外，一般车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险都是消费者选择比较多的险种。

　　如何根据不同车主来选择适合自己的车险项目？人保专家根据三位车主量身定制了三种常见的险种组合方案：

　　案例1（基本型保障）

　　车主：赵先生

　　年龄：35岁

　　驾龄：9年

　　车型：帕萨特（ 2000年购买）

　　推荐方案

　　险种保费交强险1050.00元商业三者险（5万）469.7元车上人员责任险（1万★5座）105.00元共计1624.7元

　　方案说明

　　9年的驾龄使赵先生具有娴熟的驾驶技术，同时由于车已经使用6年，赵先生对车辆本身的保障需求并不强烈，他主要需要保险公司对事故发生后依法对第三者以及车上人员造成的损害赔偿责任提供保障。同时，他的保费支出预算较少，可上基本型保障方案车型车险。

　　基本型保障方案主要包括交强险＋商业三者险（10万元）＋车上人员责任险，适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

　　案例2 （经济型保障）

　　车主：潘先生

　　年龄：32岁

　　驾龄：5年

　　车型：捷达（2002年购买，车龄4年）

　　推荐方案

　　险种保费交强险1050.00元商业三者险（20万）798.70元车损险1117.90元车上人员责任险（1万★5座）105.00元盗抢险296.82元不计免赔率特约287.49元共计3655.91元

　　方案说明

　　潘先生具有一定的驾驶经验，因此应在减少保费支出的情况下尽量获取较多保障，专家建议潘先生可考虑经济型保障方案。

　　经济型保障方案包括交强险＋商业三者险（20万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约。这种方案适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　案例3 （全面保障）

　　车主：刘小姐

　　年龄：28岁

　　驾龄：两年

　　车型：宝来（2005年购买，车龄1年）

　　推荐方案

　　险种保费交强险1050.00元商业三者险（50万）1010.10元车损险1469.30元车上人员责任险（1万★5座）105.00元盗抢险510.62元玻璃单独破碎险145.60元不计免赔率特约371.91元共计4662.53元

　　方案说明

　　刘小姐属于新车新手，她对车十分爱惜，希望有全面的保险保障，对于这种情况，车险专家建议上全面保障的车险。

　　全面保障方案包括交强险＋商业三者险（50万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。适用于新车新手及需要保障全面的车主。

　　适量补充商业三者险

　　目前交强险在6万元总的责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。据专家介绍，这个限额是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的，但是实际上，对于北京地区来说，这个限额远远不够。根据目前医疗价格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《关于审理人身损害案件适用法律若干问题的解释》等规定，北京地区一旦发生人身伤亡事故，8000元的医疗费用赔偿、5万的伤亡伤残赔偿限额很难满足赔偿车主承担责任的需要。（案例：2004年“新道交法”实施后，著名的奥拓二环撞死人一案，奥拓车主承担一半责任，赔偿金额最终判决为15万元）。

　　目前商业三者险限额从5万元到100万元以上分为多档，消费者可自行选择。以往车主多会选择10万元和20万元两个档次的三者险，因此以往购买10万元商业三者险，7月1日后可在交强险之外，补充5万元商业三者险；以往购买20万元商业三者险，7月1日后可补充15万元商业三者险，这样可使车主获得的保障会基本与交强险实施前相当，而像出险率较高的新手则应补充更高的三者险。

　　不过可以看出，责任限额越高，保费差距越小，20万元与15万元的标准价格仅差81元，考虑折扣之后，差距更小。因此建议，车主根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三者险进行补充。

　　 人保新商业三者险部分限额的标准保费：

　　责任限额5万元10万元15万元20万元标准保费671元940元1，060元1，141元

　　购买提示

　　如何购买交强险？

　　交强险及新商业车险投保手续如下：首先填写投保单，提供身份证、行驶证并一次支付全部保费，便可拿到保险单、交强险标识、保费发票等相关单证。

　　车险专家提示：拿到保单后，消费者应仔细核对保单上列明的各项信息是否准确，特别是被保险人名称、车牌号、发动机号、承保险种等内容，如有问题，应及时请保险公司更改，以免在未来理赔时出现不必要的麻烦。

　　目前，保险公司网点、代理机构、银行等多种渠道都可以投保交强险及商业险。对于平时工作忙碌的车主，保险公司还提供电话投保服务，车主仅需拨打电话，说明投保险种及保单递送地址，保险公司就会把保单送到车主指定的地址，并收取保险费，非常方便。

　　已续保车主需购买交强险吗？

　　由于很多车主在7月1日前已经投保或续保，不少车主关心是否还需上交强险？如果想上，又如何办理？

　　据了解，根据交强险条例规定，7月1日之前已经投保三者险且保单尚未到期的，原保单继续有效，但应当在保险期满后投保交强险。如果消费者有特殊需求，想投保交强险，保险公司可以提供投保服务，办理手续与一般交强险投保手续相同。

　　不过据记者了解，由于交强险多以一年为投保期限，一般情况下不能投短期险，如果7月1日以前续保的车主单投交强险，其保险生效期也将从投保日算起，期满一年才终止，因此如果已投保车主再单独购买交强险就会造成交强险与其原车险保单两个生效日期，这也将给车主续保造成一定麻烦。建议如果没有特殊要求，车主老保单到期后再统一办理交强险在内的新车险。

　　以下几种情况车主可单投短期内交强险：

　　1． 境外车辆入境；

　　2． 车辆距离报废期不满1年；

　　3． 车辆临时上路行驶。

　　此外，车险专家提示，10月1日以后，交管部门将开始检查交强险标志。由于7月1日前投保商业三者险的这部分客户无交强险标识，所以请随身携带原三者险保单，以备交管部门查验。

　　投保常识

　　问：可否不上交强险？

　　答：不可以，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。同时《条例》规定，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的两倍罚款。

　　问：可以多买几份交强险吗？

　　答：每辆机动车只需投保一份交强险（重复投保交强险无效）。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三者险。

　　问：哪些渠道可以买到交强险？

　　答：主要保险公司将提供公司网点、客服电话、电子商务网站、代理人、银行、邮政局等多种渠道购买交强险，目前大型财险公司都提供五环内送单上门服务。

　　问：不同车型投保交强险价格一致吗？

　　答：一致，交强险是根据车辆的不同使用性质、不同座位数设定的价格，车型、品牌对价格没有影响。

　　问：外地号牌车辆可否在北京投保交强险？

　　答：保险公司可以承保外地号牌交强险业务，办理手续与北京车辆一致。

　　问：是否交强险保单中有一联要交给公安交管部门？

　　答：是。交强险保单中有 “公安交管部门留存联”，是应公安部的要求设置的。根据保监会要求，消费者在拿到保单后，应在车辆注册登记、检验时把“公安交管部门留存联”交给公安部门。

　　专家解答

　　如何选择保险公司投保交强险？

　　目前，由于交强险产品保障及价格实行全国一致标准，不少车主来电询问“是否还需选择保险公司”？对此，记者采访了人保公司的车险专家。

　　专家表示，由于各家保险公司经营策略、网点多少、资金实力、承保数量等方面的差异，会产生交强险在承保、理赔服务方面的差异，同时各家公司也会有一些个性化服务，因此车主投保时还应注意选择保险公司。

　　拿网点分布来说，一旦驾车在郊区或者外地出险，如果保险公司在当地没有服务网点，消费者办理理赔就会很麻烦。此外，出险后，保险公司是否提供24小时快速救援、理赔时间需要多久、定损价格是否科学合理满足修车需要、一旦汽车发生没油/没电/抛锚等故障是否提供免费救援等等。这些问题都很重要，如果保险公司的资金实力、网点、服务各方面跟不上，消费者在出险后可能需要多消耗很多时间精力，多出很多麻烦。

　　因此，业内专家建议消费者在选择保险公司时，尽量考察保险公司信誉、网点规模、理赔服务等因素，理性购买。同时，需要购买商业车险的消费者，还需要考虑该公司商业车险的情况。(撰文 翟文涛)