新浪汽车讯 近日，国内汽车金融行业的翘楚一汽财务公司宣布推出自由组合信贷，这也是一汽财务公司在普通信贷基础上推出的第二种汽车金融产品。据笔者了解，这种金融产品依据《汽车贷款管理办法》，在法定范围内实现首付比例、贷款期限、还款方式等信贷要素自由组合，将在市场上给汽车消费者提供更多的汽车金融解决方案。

　　据悉，自由组合信贷彰显“用户第一”的理念。它根据客户需求量身定做，以消费者的汽车金融需求为导向，其核心内涵是立足客户资金需求和对投资价值的判断，度身定制还款模式。

　　五种还款方式让消费者任意选择

　　自由组合信贷为消费者提供了五种类型的还款方式以供选择。一是本息等额按月还款：按月还款，月还借款本息合计相等；二是本金等额按月还款：按月还款，月还借款本金合计相等，利息呈逐月递减趋势；三是本息等额分段按递增还款：客户还款按月分成若干阶段，同一阶段内的每月还款额是相等的，相邻阶段的每月还款额是递增的，适用于对未来收入预期增长的客户；四是本息等额分段按月递减还款：客户还款按月分成若干阶段，同一阶段内的每月还款额是相等的，相邻阶段的每月还款额是递减的，适用于对未来收入预期减少的客户；五是预留尾款：在合同结束日预留贷款金额，一定比例的本息，期间按月本息等额还款，尾款可在结束日偿还，或对尾款申请展期。此方法可降低期间的月还款额。

　　五种自由组合，总有一种让您心仪，这体现的是一汽财务对客户更加人性化的关怀：在政策允许的框架内，利用信贷要素的不同结合，最大限度地满足客户的实际需求。另据悉，如果因特殊原因不能在约定还款日还款，经提前申请，一汽财务可以给予一定的宽限期；而如果消费者真的难以承担还款压力，一汽财务甚至可以与用户一起重排新的还款计划。

　　在自由组合信贷推出之前，一汽财务的主要汽车金融产品就是普通信贷。首付比例最低为净车价的20%，贷款期限最长为5年。在贷款利率上，根据客户的资信状况，实行差异化利率，最低为基准利率。贷款期间，客户按月还款，一汽财务提供本息等额和本金等额两种标准的还款模式。

　　为用户量身定做

　　目前，一汽财务公司所能提供的汽车消费信贷业务涵盖了一汽集团旗下所有公司的品牌，包括红旗、大众、奥迪、马自达和丰田。虽然一汽丰田和一汽大众的经销商也可以选择合资外方的金融公司，但与外资同业者相比，一汽财务公司的优势在于机制灵活、利率低、手续简单，而且有一汽财务多年积累下来的汽车金融经验，能够为全国各地的汽车消费者提供一站式的解决方案。据悉，一汽财务从去年年初开始办理对购车者的直客业务，合作的经销商重点分布在北京、上海、深圳等一类城市，其规模已经发展到80家左右。

　　一汽财务公司的另一大优势就是为“客户省钱”。以3年期10万元贷款为例，一汽财务为客户节省的利息是非常明显的(以下列表格为例，分别节省了930元，1880元，2830元)。

　　                  利率            月供       3年利息

　　基准利率          5.025%          3043        9567

　　基准利率上浮10%   5.5275%         3070        10554

　　基准利率上浮20%   6.03%           3098        11546

　　据一汽集团旗下多家经销商反映，一汽财务的效率要高于其他金融公司，一般贷款在其他金融公司需要2—3天才可以办妥，但在一汽财务则只需要1-2天。另外，据一汽财务公司有关人员介绍，一汽财务充分发挥深刻理解本土客户需求的优势，在特例业务的处理上比外资金融公司更加灵活。外资金融公司对中国市场的理解大多是根据调查研究而来，因此难免“水土不服”；而一汽财务操作方法根据多年的实战经验总结，虽然也并非完全没有风险，但在风险评估的基础上可以因地制宜、审时而动、发挥天时地利人和之长，更好地满足本土用户的需求。

　　2005年是汽车市场缓慢复苏的一年，去年一年，第一个吃螃蟹的上汽通用汽车金融有限责任公司在全国33个大中城市，与167家通用汽车的经销商携手，为消费者提供零售信贷业务。截止到去年年底，上汽通用汽车金融有限责任公司已经签订了11631份零售贷款合同。

　　从发达国家的发展经验来看，汽车金融是汽车信贷业务的主流，也是其母公司重要的赢利来源，有的汽车金融公司利润甚至占母公司利润总额的50%，因此中国汽车金融公司的潜力还很大。根据著名汽车分析师贾新光的预测，如果汽车信贷消费能跟上，对销售的推动将是成倍的。

　　随着今年年初汽车销售额的恢复性增长，消费者的汽车信贷比例也在缓慢上升。本月，戴姆勒-克莱斯勒宣布继北京和上海之后，在广州和深圳开展业务。而有关数据显示，去年丰田金融每月的分期付款比例占到新车购买比例的5%，而今年头2个月已经上升到7.5%。虽然与02年、03年贷款销售额占总销售的比例高达20%相比，今年目前汽车金融业务的增幅还不算大，但平稳增长更加有利于整个行业的良性发展。