理财专家建议：保费支出应占年收入的10%。可同样的保费支出，购买不同的保险产品，获得的保额却大不一样。如果不去考虑分红、储蓄、返还等因素，而把保费全部购买保障，这样的险种，一定是保障最高、保费最便宜的。

　　人寿险:定期VS终身

　　和储蓄型终身寿险或两全保险相比，定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿，并有两大特点：1．保费低、保障高；2．纯消费。

　　以某公司两款寿险来做比较，一款是分红两全保险，一款是定期寿险，后者仅提供保障功能。以30岁男性为例，寿险保额10万元，交费期限与保障期限均为20年，两款产品年交保费分别为5009元、498元。

　　定期寿险适合谁？

　　1．刚参加工作的社会新人，收入普遍不高但需要充足的寿险保障。

　　2．善于投资理财的人士，自己投资的收益率也许会超过保险投资的收益率，适合选择纯保障型的定期寿险。

　　3．创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，并尽量节省保险费。

　　4．身背沉重债务者，一旦出现意外，会让家人背上沉重的债务负担，购买定期寿险后，既不用增加很多资金压力，又有了高额保险保障。

　　5．企业为员工额外提供福利性质的商业保险，既可提高员工福利，又可转移企业面临的风险，但企业总是希望少花钱多办事。同样的寿险额度，定期寿险显然是最便宜的。

　　重大疾病险:消费VS返还

　　重大疾病保险指被保险人如果被确诊身患保险单中所列明的重大疾病，将一次性从保险公司获得理赔金的保险。

　　同一个客户，同样的保额，不同的保险产品在价格方面的差距可能在10倍以上。以友邦保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险。若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元，其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。

　　两款重大疾病的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。“守御神”是一款主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费较高。而“护身符”是一款附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。

　　选哪种看情况而定

　　若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作用，不妨选择返还型重大疾病险；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以纯保障类为宜，待日后资金宽裕时再做调整。

　　重大疾病保险通常分为两大类：贵的一般是还本型，便宜的则是纯保障型。从保障功能来看，两大类产品无实质性区别。但在当前的负利率时代，选择纯保障型重大疾病险也许更划算。

　　(周彬彬)