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美国顾客经济信用从哪来

http://www.sina.com.cn  2005年06月27日 16:45  青年体育报

  本报特约撰稿 李虹(发自美国)

  2004年中国汽车市场低迷,中国业内人士归结于2002年至2003年的汽车市场“井喷”和厂商恶性降价之后果,使得许多人持币待购。但美国的报纸杂志,大多宣称是因为中国银行紧缩银根,提高贷款利率所致。这两种截然不同的结论,其实反映了中美不同的生活消费方式。最近美国《商业周刊》的一组漫画,最能体现美国人的消费观念。漫画第一幅是中国,标明“全球生产基地”;第二幅是印度,标明“全球服务基地”;第三幅是美国,一位老兄到银行去借钱,说“我想用房子抵押,借第三个抵押贷款,去买更多的东西。”银行小姐回答:“那我得看一下能不能从中国或印度借到钱。”

  趁年轻力壮,工作收入稳定,利用银行贷款,提前享受高品质生活的“按揭”付款方式,在当今中国房产市场已十分流行。在美国,除了大家都知道的买房和购车使用银行贷款外,置家购物,从申请信用卡到买各类保险,从新型电脑到卧室家具,从剪草机到健身器械,从54英寸大屏幕电视机到在后院设计建造家庭游泳池等等,“按揭”交易无所不在。

  许多商家还用无利息的方式鼓励顾客按揭。是不是所有的人都能得到按揭贷款?答案是肯定的,每个人都有权利申请贷款。但是,不是每个人都能得到想要的贷款。美国银行和商家们是在迅速合理地进行顾客经济信誉分析之后,决定是否给予顾客贷款,和制订贷款中的条款。那么,美国顾客的经济信誉从哪儿来?

  在美国,任何人在申请银行贷款或申请信用卡时,有关借款人的个人情况都会被一一输入电脑,传送到美国三大信用管理机构:TransUnion、Equifax和Experian。因此,每一位借过钱或用过信用卡的人都有一份借贷信用的历史记录。此经济信用的记录与社会安全号码严格挂钩,并对借款人经济信誉进行打分。

  顾客信用系统的记录和打分用以反映此借款人在“借”与“还”两方面的历史,由此分析和推断此人的理财行为,最终得出顾客经济信誉优劣的结论。比如,有的顾客买了东西付了几个月,在贷款还未付清前就没了音讯;有的顾客对所受的服务不满意,与商家有冲突,拒绝再付款。如此情形,如果银行和商家不妥协不让步,在追款无结果时,就会将案子交给讨债公司,同时“告状”到以上提名的三大信用管理机构。

  那么,作为借款人和信用卡的使用者,怎样才能有效地保护自己的经济信誉呢?

  根据家庭财经方面的专家们建议,第一件要做的,是每年从美国三大信用管理机构邮购一份自己的经济信用报告,明确了解自己的经济信誉情况。若发现有被告状的情形,就要马上采取行动,与原告银行和原告商家进行联系,妥善解决。若感觉信用分数低得没道理,如有需要,不妨请教州里法律方面的专家,澄清前后事理,以维护自己的经济信誉。

  第二件要做的,按时付账,避免高利息和被银行和商家告状。如果偶尔有一次错过付账的时间,要立即补救。拖款欠款,不仅要多付拖欠款的利息,而且对降低信用分数的影响特别大,一定要努力避免。

  第三件要做的,是如果没有能力付清信用卡账户,已经有拖款欠款的情况,不要破罐破摔,干脆不理每月的信用卡账单,而是要付清账单要求的最低款数。坚持按时付信用卡账单最低的款数要求,能帮助提高借款人的信用“三位数”打分。

  最后一件要做的,是不用的账户要及时关掉。顾客贷款账户越多,消费的欲望越高,难免青黄不接,入不敷出,经济信誉的分数也就越低。另外,银行和商家都知道,即使一个信用账户上没有欠款,但顾客随时都可以从户头上取出钱来,然后溜之大吉,是信用险地,不可不理。

(编辑:黄浩)
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