本报特约撰稿 李虹(发自美国)

　　2004年中国汽车市场低迷，中国业内人士归结于2002年至2003年的汽车市场“井喷”和厂商恶性降价之后果，使得许多人持币待购。但美国的报纸杂志，大多宣称是因为中国银行紧缩银根，提高贷款利率所致。这两种截然不同的结论，其实反映了中美不同的生活消费方式。最近美国《商业周刊》的一组漫画，最能体现美国人的消费观念。漫画第一幅是中国，标明“全球生产基地”；第二幅是印度，标明“全球服务基地”；第三幅是美国，一位老兄到银行去借钱，说“我想用房子抵押，借第三个抵押贷款，去买更多的东西。”银行小姐回答：“那我得看一下能不能从中国或印度借到钱。”

　　趁年轻力壮，工作收入稳定，利用银行贷款，提前享受高品质生活的“按揭”付款方式，在当今中国房产市场已十分流行。在美国，除了大家都知道的买房和购车使用银行贷款外，置家购物，从申请信用卡到买各类保险，从新型电脑到卧室家具，从剪草机到健身器械，从54英寸大屏幕电视机到在后院设计建造家庭游泳池等等，“按揭”交易无所不在。

　　许多商家还用无利息的方式鼓励顾客按揭。是不是所有的人都能得到按揭贷款？答案是肯定的，每个人都有权利申请贷款。但是，不是每个人都能得到想要的贷款。美国银行和商家们是在迅速合理地进行顾客经济信誉分析之后，决定是否给予顾客贷款，和制订贷款中的条款。那么，美国顾客的经济信誉从哪儿来？

　　在美国，任何人在申请银行贷款或申请信用卡时，有关借款人的个人情况都会被一一输入电脑，传送到美国三大信用管理机构：TransUnion、Equifax和Experian。因此，每一位借过钱或用过信用卡的人都有一份借贷信用的历史记录。此经济信用的记录与社会安全号码严格挂钩，并对借款人经济信誉进行打分。

　　顾客信用系统的记录和打分用以反映此借款人在“借”与“还”两方面的历史，由此分析和推断此人的理财行为，最终得出顾客经济信誉优劣的结论。比如，有的顾客买了东西付了几个月，在贷款还未付清前就没了音讯；有的顾客对所受的服务不满意，与商家有冲突，拒绝再付款。如此情形，如果银行和商家不妥协不让步，在追款无结果时，就会将案子交给讨债公司，同时“告状”到以上提名的三大信用管理机构。

　　那么，作为借款人和信用卡的使用者，怎样才能有效地保护自己的经济信誉呢？

　　根据家庭财经方面的专家们建议，第一件要做的，是每年从美国三大信用管理机构邮购一份自己的经济信用报告，明确了解自己的经济信誉情况。若发现有被告状的情形，就要马上采取行动，与原告银行和原告商家进行联系，妥善解决。若感觉信用分数低得没道理，如有需要，不妨请教州里法律方面的专家，澄清前后事理，以维护自己的经济信誉。

　　第二件要做的，按时付账，避免高利息和被银行和商家告状。如果偶尔有一次错过付账的时间，要立即补救。拖款欠款，不仅要多付拖欠款的利息，而且对降低信用分数的影响特别大，一定要努力避免。

　　第三件要做的，是如果没有能力付清信用卡账户，已经有拖款欠款的情况，不要破罐破摔，干脆不理每月的信用卡账单，而是要付清账单要求的最低款数。坚持按时付信用卡账单最低的款数要求，能帮助提高借款人的信用“三位数”打分。

　　最后一件要做的，是不用的账户要及时关掉。顾客贷款账户越多，消费的欲望越高，难免青黄不接，入不敷出，经济信誉的分数也就越低。另外，银行和商家都知道，即使一个信用账户上没有欠款，但顾客随时都可以从户头上取出钱来，然后溜之大吉，是信用险地，不可不理。