途径三 通过建行及其担保公司

　　提供材料：本人户口本、身份证、学历证明、房本复印件及居住证明、收入证明原件；

　　审批时间：一个月左右；

　　商业银行仅推出标准信贷，目前尚无弹性信贷方式。

　　所需费用：见下表

　　优点

　　⊙ 利率和一汽财务、大众金融比最低，在央行基准车贷利率基础上没有上浮。

　　不足

　　⊙ 手续相对复杂，银行需要担保公司提供担保，审批较慢；

　　⊙ 担保公司收取担保费，购车人需按贷款年限、数额，一次性交纳担保费。其数额一般是贷款额的1%～2.5%。

　　另外还要收取家访费、抵押登记、保险保证金等杂费。

　　最终选择

　　刘先生根据自己的收入情况,最后选择一汽财务车贷产品,贷款期限3年,月还款2992元,三年总利息9851元。

　　原因阐述

　　选择一汽财务的原因是利率适中,价格透明，手续相对简便,而且提前还款也不用支付违约金;

　　放弃商业银行贷款,主要是因为杂费过多,手续复杂,审批时间长,担保公司资质参差不齐;

　　放弃大众金融,主要是因为利率较高,月还款和三年支付的总利息高一些。

　　各家点评

　　一汽财务价合理 选择少

　　一汽财务的贷款申请手续很方便，办理速度也快捷，显然外资汽车金融的优点正在被国内企业迅速吸收，在车贷利率方面，一汽财务的贷款利率介于商业银行和大众汽车金融等外资汽车金融之间。据记者了解，目前央行规定的1～3年贷款基准利率为5.76%，除了商业银行按照基准利率放车贷，汽车金融公司利率均在基准利率基础上有所上浮。一汽财务相关人士告诉记者，该公司车贷三年和五年的利率分别为6.336%和6.435%，贷款利率在央行规定的基准利率基础上上浮10%，而大众等外资金融公司的利率大多上浮了20%左右，一汽财务公司的车贷产品更便宜。不过记者注意到，虽然采取低利率的市场策略，但是一汽财务毕竟刚刚涉足汽车金融，在车贷产品开发和还贷方式上没有大众金融多样、灵活。

　　银行利率低 杂费多

　　与汽车金融公司对比，商业银行车贷利率低，这意味着消费者支付的利息少，这本是商业银行的竞争优势，但是事实上它并没有为其赢得更多青睐，这主要由于商业银行风险控制能力弱，商业银行不得不通过担保公司并且提高首付比例来降低风险，而担保公司收取的相关费用会转嫁给消费者，所以实际上消费者为车贷支出的费用并没减少，再加上担保公司资质参差不齐，收费不透明，审批流程慢，有的消费者按揭买车不愿选择商业银行。

　　外资汽车金融贵 还款灵活

　　外资汽车金融贷款也越来越受到关注。在北京，通用、丰田、大众均已与各自经销商达成合作，开展车贷业务。和其他两种车贷相比，外资汽车金融产品收费透明，产品丰富，办理快捷，还贷方式灵活，比如通用汽车金融一般7个工作日就完成审批程序，大众金融最快只需几个小时就可发放“有条件批准函”通知，而且通用、大众汽车金融还为消费者提供弹性信贷，即通过一笔稍高的尾款，有效降低月还款额度，这种产品比较适合收入不稳定或者有年终奖的消费者。当然，外资金融产品也不是十全十美，其利率普遍偏高，消费者在享受专业服务的同时，也必须付出相对多的利息。大众金融解释说，汽车金融两大基本要素就是贷款发放和信用风险管理，我们把风险管理列为核心竞争力之一，这也是我们与国内商业银行在业务模式上的根本区别，在车贷产品定价方面，我们的利率不仅包括金融产品的价格，同时也包括信用风险管理的成本，虽然我们利率稍高，但是消费者只需支付利率而无需支付其他杂费，这使得我们的收费更加透明。但也有业内人士认为，竞争会影响产品定价，金融服务也不会例外！

　　本报记者 常洁