我国的汽车保险，有人认为是汽车用户的保利手段，有人认为是保险公司的暴利工具。

　　中国并不是个汽车大国，但如果从汽车保险占财险比例来讲，中国肯定是名居世界前列的汽车保险大国。近五年来我国汽车保费一直占财险总额的60%以上。以2000年全国财产保费总收入598.4亿元计算，全国的车主平均一年要为每辆车支付3000元的汽车保险费用，这对刚刚步入发展轨道的中国汽车用户来说可不是个可以忽略不计的小数。

　　中国汽车保险为什么占财险比重这么大？中央财经大学保险系主任郝演苏认为这主要是因为我国汽车保险中第三者责任险价格较高且比重较大，在强制保险的基础上构成了车险总额的主流。此外汽车这一商品对经济尚不发达的我国国民而言，无疑是最具风险保利意义的，加上我国汽车保费较国际水平偏高，汽车保险成为财产保险的主流并不奇怪。

　　汽车保险占财险多大比例百姓并不关心，但汽车保险费太高百姓可受不了。我国的汽车保险费到底高不高？郝演苏教授认为：我国的汽车保险费不仅偏高，而且从学术角度讲，可以充分肯定是一种暴利。对此，他进一步指出：国际上考核保险利润的一个重要指标是中间人佣金，欧美国家汽车保险中间人佣金一般不超过10%，而我国汽车保险业在几年前争夺市场期间多家公司曾给中间人30-40%的佣金，最高的达到60%。经过国家职能部门整顿规划后，中间人佣金降下来了，汽车保费却还是高高在上。其中的利润空间与收益归属是不言自明的。一言蔽之，我国的汽车保险，一方面是汽车用户的保利手段，另一方面却是保险公司的暴利工具！

　　有了暴利的空间必然就有竞争的激烈，即使有关部门三令五申，私下的竞争依旧各有高招。近年来，监管部门对车险市场进行了多次整顿，每次整顿的成果都难以持久。对此不少业内人士认为，车险市场的混乱不堪根本原因就是保险费率的全国“一刀切”及其较大的利润空间。从保险业务角度讲，保险公司一般是按照出险率、损失率等来计算合理的收费标准，称为费率厘定。我国以往实行全国汽车保险统一费率，就必须确定保证在不同地区、不同汽车保险环境下各保险公司都能盈利的高利润费高。这虽然违背了费率厘定和市场竞争的公平原则，好在有准政府行为的行业垄断，虽说中间环节总是混乱不断，但总有投保人来背负混乱成本，保险公司依旧可以享受暴利带来的利润。

　　从国家到各大保险公司不是不明白此间的文章，但只要这份利润空间依旧存在，在商从商的利润最大化原则就不会改变，就如同中国电信面临那么多的指责，用户看电话费单时的心情从来就没有惊喜过。从2001年10月起，中国保监会率先在广东对机动车辆保险费率松了绑，初步估算总体费率水平下降了10-20%。广州各保险公司一致宣传这一政策为投保人带来了更多实惠，投保人却没有欢欣鼓舞的反映。原因很简单，暴利少了一分还是暴利。不过从体制松动角度讲，这还是一个好的开始。即使这种改变并非出自保监会的本意。

　　采访中另一位保险业资深人士告诉记者，从政府政策到行业对策，我国的汽车保险费率在相当长时间内还要保持这种暴利经营。各大保险公司宣称在入世保护期内迅速发展壮大，其中壮大内涵之一就是经济收入的增长和公司实力增强。

　　“是不是说我国汽车保险的暴利也在为我们民族保险企业的发展做贡献呢？”记者问。

　　“可以这样理解，这也会让你们觉得好受点。”这位保险资深人士笑眯眯的回答，但我却怎么也笑不出来。(本刊记者 王宁)

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