卡车个人信贷消费虽然在全国并没有全面实施，但目前各地却大都在运用这种方式进行销售，而且得到了消费者和商家的认可。要使这种不规范的信贷消费形式逐步走向规范化，应该——

　　近日在“中国建立汽车金融服务体系的可行性及具体方案研究第二阶段结题发布会”上，有关专家在接受记者采访时说，卡车消费信贷的特殊性和国外的经验表明，建立专门的 汽车金融服务机构十分必要。专家们指出，汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理(因不能继续付款收回的旧车)等。银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大的困难。如果建立专门的汽车金融服务机构，可以较好地解决这些问题。

　　目前全国尚有很多地区的家庭收入低于可以购买汽车的水平，这说明提供汽车消费信贷有广大空间，可以使这些地区尚未开发的汽车市场得以起步。但在一些已达到购买汽车水平的地区，汽车市场也不活跃。例如上海的私人汽车保有比率只有2.37%，与其收入水平极不相称；江苏和浙江的私人汽车保有比例在全国也是非常低的，甚至低于西藏。究其原因，一方面是当地限制私人购买轿车的政策在起作用；另一方面，这些地区家庭的资金有多种投资的需要，而汽车消费信贷手续繁杂，利息很高，因此限制了这些地区私人汽车消费的发展，这也从另一方面说明这些地区消费信贷发展的潜力是很大的。

　　专业汽车金融服务机构的优势

　　汽车产业是一个技术性很强的行业，要求融资机构在进行融资评估时掌握很高的专业知识，能对产品有很细致的分析和了解。面对这种情况，除了制造商自己的金融服务公司以外，其他机构很难达到这个要求。各厂商直接组建成立自己的汽车金融服务公司并对其产品进行融资，是国际上的主流做法。

　　专业汽车金融服务机构的优势是，能有效控制总量大，但是单位金额小的信用风险；具有良好的客户关系(把经销商当作合作伙伴)；建立适当的销售渠道；整体配合汽车制造商的品牌及行销策略灵活的资金操作及有效的运用。

　　专家们谈到，目前应尽快建立汽车金融服务机构的审批、管理的法规和制度。例如利率浮动，就是汽车金融服务机构经营运作的必要条件之一。目前虽然已允许利率浮动，但只有进一步放宽对利率浮动的限制，才能使汽车金融服务机构高效运作。目前的管理办法，使财务公司能够吸收的资金来源有限，无法满足大规模开展汽车金融业务的需要，应进一步放宽对企业财务公司的限制，允许财务公司吸收购车专项存款等。

　　银行要积极参与汽车金融服务

　　由于银行的资金实力雄厚，营业网点多，分支机构比较广，对贷款业务有比较丰富的经验，有自己一套成熟的办法，所以银行在为汽车销售提供金融服务方面也有一定的优势。我国汽车制造商的资金有限，社会融资渠道也不丰富，而且在具体操作上还存在一定的障碍，因此银行仍将在一段时期内是汽车金融服务机构体系中的重要角色。

　　另一方面，由非汽车制造商厂组建的汽车金融服务公司也不应小视。截至目前为止，全国共有69家企业集团财务公司，其中大多数都不是汽车厂商的财务公司。这些财务公司中，有些资金实力是相当雄厚的，因此，若能将这些公司的经营扩大，允许它们从事汽车金融服务业务，必能促进我国汽车产业发展。

　　专家们认为，一个比较完善的汽车金融服务机构体系将能够包容各种金融机构，为汽车产业的发展提供金融服务。但是从目前看来，我国最可取的方式是，应尽快允许各汽车厂商组建成立自己的汽车金融服务公司。汽车厂商、汽车集团财务公司吸纳在商业银行工作过，有丰富金融服务经验的人员参加，按汽车金融服务机构审批管理办法批准成立。商业银行、非汽车厂商的金融服务持续的积极性，在汽车市场低迷或启动困难时，会立即倾向于转向更有利可图的金融产品。只有汽车集团的汽车金融服务公司才有可能真正与汽车厂商荣辱与共、与汽车市场消涨与共。

　　《中国汽车报》(2001年10月22日第八版)

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