交强险行至“三岔口” 保监会动议费率调整机制

　　经济观察报 记者 欧阳晓红 张云 亏损加剧、政策与商业定位边界模糊、承载着诸多价值诉求的交强险似乎已行至三岔口；风险与价格不匹配，日趋扭曲的经营模式渐成险企难以承受之重。

　　保监会最新的数据显示，2011年，交强险承保亏损112亿元，为历年亏损之最。数位财险公司精算责任人预计，2012年交强险赔付率还将上升。连年亏损或会倒逼交强险费率上调，但政府主导定价制度下，涨价压力极大。

　　据悉，尽管法律赋予监管层调整交强险费率的权限，由于缺乏依据与标准，科学的费率调整机制方案目前仍处于探讨研究阶段。“交强险表面看是亏损，更深层次原因是‘前端政府定价，后端市场经营’的运营模式之尴尬。亟待厘清政府、公司的作用定位。”中国保险业协会交强险工作组专家陈东辉说。

　　亏损魔咒

　　交强险作为我国第一个法定强制险种，其经营总体要求是不赚不亏，但实际中已经连年亏损：2009年、2010、2011年的经营亏损分别是29亿元、72亿元、92亿元。

　　陈东辉表示，交强险保费5年未调整，而5年间人伤赔偿标准、医疗费用、维修成本暴涨了40%多。今天还在用5年前按照不盈不亏原则制定的价格，难免会亏损。

　　据中国保险行业协会数据显示，去年全国交强险经营亏损达92亿元，这其中，浙江亏幅最大，保险公司每承保100元交强险，亏损43元。

　　具体而言，大地保险某车险负责人告诉记者，交强险的亏损主要是人伤赔付每年都在增加，在费用不变的情况下，2000年不同户籍的死亡赔补在6-12万元之间，现在东部地区基本45万元左右，还不包括丧葬费、医疗费，全部算下来要70万左右。“另外司法环境对保险赔付也不利，每每闹上法庭，保险很少胜诉”。他认为现在社会对险企成本的控制质疑不公平。现在办公成本、工资、租金都在上涨，而保险公司一直在试图通过降低费用盈利。

　　人保财险车辆保险部总经理方仲友预计，交强险经营亏损逐年加大，今年交强险亏损可能更大，这是交强险经营模式在行政管理与市场运行夹缝中发展的必然趋势。这也是“调限降费”政策出台后的结果，再者是赔付标准、成本等都在提升，交强险的风险远远大于价格。此外，地方差异较大，诉讼赔付案也在不断增加。

　　问题是，按照规定险企不得拒保交强险，但是亏损一直在加大，险企承压，可能通过各种手段“婉拒”交强险，或通过捆绑销售商业车险等方式转嫁成本，这将成为无奈之举。业界甚至质疑险企的经营费用部分，是否把商业车险经营成本转移到交强险，这可能是一笔不好量化的账目。北京首信律师孙涌指出，现在算出来的损失主要是财务报表损失，其中还包括准备金等内容，实际经营中的损失到底有多大很难监管。

　　“先天不足”

　　而从行业暴利到行业亏损，发挥了巨大作用的交强险一直在遭受罪与罚的诘问和考验。

　　人保财险副总裁王和坦言，我国交强险存在一定的“先天不足”问题，加上后来的“降费提限”，均给交强险的经营和健康发展埋下了隐患。他说，微观上，定价体系的问题比较突出，因为缺乏一个与风险匹配的制度安排，导致其长期偏离价值和亏损。

　　但如果站在社会、消费者的视角，又不能简单地提涨费问题。“客观上，交强险一定程度上也承担了稳物价的职责，特别是运输车辆和出租车。同时，就目前的情况而言，整个车险是盈利的，所以，简单地要求交强险涨价的理由就显得不充分，即使是交强险亏损地区，当地政府也不容易接受。”王和说。“主要事关老百姓的切身利益，一直没有实质动作”，某大型财险公司负责人告诉记者。比如率先进行费率改革的江苏省，由于阻力太大已不了了之，赔付率最高的浙江省尚没有获批试点，上海也只是采用“双挂钩”制度，大的方向仍沿用保监会飞的老政策。

　　陈东辉认为，交强险又管人伤又管物损，保费负担很重，计算复杂，其目的是解决交通道路纠纷，使之通畅。但这似乎又偏离了保险的责任——因为交强险的真实保险需求是解决重大人伤赔案。

　　事实上，那些遵纪守法的私家车主可能想不到，在全国统一费率机制下，他们缴纳的交强险保费补贴了出险率高的出租车、营运货车，这都是因为没有一个差异化的费率机制——建立一个科学完善的费率调整机制，其实亦是保监会努力的方向。

　　据一位财险公司相关负责人透露，监管部门就此做了很多工作，他们多次向国务院递交报告，国务院亦委派相关部委分设几个课题组研究，譬如请最高人民法院研究司法实践的问题、保监会研究经营模式的问题、请财政部研究财政补贴的问题等；不过，目前均无实质进展。

　　现在，交强险“前端政府定价、后端市场经营”运营模式之结果是，政府主导定价的业务，并非政策性业务的定位，其盈亏皆由商业保险公司承担。但若改变此经营模式，又涉及《国务院交通事故责任强制保险条例》的修改。但是，法律法规的调整，皆非一朝一夕之举，何况交强险是我国首个法定强制保险，推出不易；这表明，从本质上界定交强险的政策抑或商业性定位，待尚时日。

　　费率调整机制有待建立

　　对于费率调整，保监会方面表示，下一步，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案，促进交强险制度健康稳定运行。“需要建立一个清晰的费率调整机制，像发改委调油价，有明确的价格参考调整标准。而交强险这方面是空白；尽管经营情况发生重大变化，费率亦可以调，但如何调并不清楚，因为没有标准。”陈东辉说。

　　王和认为，解决的方法是“正本清源”。一方面要推动商业车险的费率改革，使其更加科学合理，确保与风险的匹配，实现经营的合理性；二是必须推动交强险的定价体系改革。否则，现在除了总体亏损之外，还存在的一个突出问题是地区之间的不平衡，即恰恰是江苏、浙江等发达地区的赔付率非常高，而西部等欠发达地区的赔付率相对低，这种现象体现为一种逆向的“转移支付”，属于“劫贫济富”，显然不合理。他说，要尽快解决费率调整机制问题，同时，在解决的过程中，要实事求是，核心是机制建设，有升有降，小幅微调，逐步到位。

　　因此，可能的调整方向还是尽快制定差异化的费率调整机制。上述大地保险车险负责人呼吁建立地区差异化的费率，西部、北部地区赔付率低，可降低费率，但是东部、南部地区提高费率，但是呼吁两年下来，地域差别化费率改革一直未果。

　　总而言之，“关键还在于监管部门的决心。调整费率的权限给了监管部门，但缺乏依据。与此同时，调整哪个客户群都会遇到现实阻力——意味着费率上调，只是不同客户群调多调少的问题，因为总体上保费不充足。”一位交强险专家说。