车贷方案日渐个性化 消费者感到“有点乱”
■ 汽车金融
中国人民银行近日再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是中国央行今年以来第五次上调存款准备金率，此次上调之后，中国大中型金融机构存款准备金率达21%的高位。分析人士表示，央行近期还将继续挥动加息大棒以回收货币流动性。记者采访获悉，近期央行一系列的紧缩性政策明显抑制了消费贷款的授信额度，多个商业银行感到授信额度非常紧张，他们的车贷策略也发生调整。随着汽车金融市场成熟度的提高，车贷方案的个性化色彩渐现。同一品牌不同车型的金融方案存在差异，同一车型不同型号的贷款优惠幅度也有不同，消费者在购车时需要细心比较，寻找适合自己的贷款方案。
信用卡购车业务受青睐
今年为了抑制通货膨胀，央行多次收紧银根，各商业银行的授信额度也捉肘见襟。但记者了解到，近期车贷业务仍可正常开展。虽然在采访中，多个车行工作人员向记者表示，银行的放款速度跟工作人员的办事效率以及该行本月的授信额度联系密切，但是综合近期所办理的业务情况来看，大部分客户都能在申请贷款后两个星期内提车，有的甚至递交资料后10天左右就完成相关程序。不过贷款门槛很高，只有在本地有物业的消费者才能顺利通过审核得到放款。
工商银行一位内部人士告诉记者，在货币供应量有限的情况下，银行贷款策略也进行了调整。总行要求各分行减少大客户贷款发放，因为这类贷款利率有折扣并且风险大，中小企业贷款的利率比基准利率高，现在成了银行的优质业务。个人消费贷款方面的重点业务则是信用卡分期贷款业务。“在广东省范围内，工行的车贷业务都以信用卡分期业务为主，这类贷款虽然利率低于基准利率，但是贷款期限内的利息可以在第一个月预先收取，利润因此得到保障。”该内部人士在采访中向记者解释，信用卡分期购车业务为何受银行青睐的原因。记者以车主身份在中国银行广州双城国际支行了解车贷政策时，一位宁姓工作人员也向记者重点介绍信用卡贷款业务。
虽然多个商业银行重视信用卡分期购车业务，传统按揭购车业务逐渐退出车贷市场，但这并不意味着可选择的车贷方式变少了。随着各金融机构对车贷业务重视度的提高，以及个人理财意识的膨胀，汽车金融在销售中所占的地位日益突出。
金融产品个性化色彩渐现
“今年车贷产品与去年相比丰富了不少。”中国建设银行广州名门大厦支行一位客户经理向记者介绍，该银行“汽车分期”业务有12期、18期、24期、36期(即贷款期限1年、1年半、2年、3年)等不同产品供消费者选择，每一种金融方案都会收取相应的手续费，但车辆型号不同、贷款时间相异的车型，其手续费也存在差异。而消费者需要支付的首付比例和分期额度也需要根据具体的车型来决定。
记者采访获悉，现在的金融产品日益个性化，不仅厂家会与金融机构合作开展车贷业务，经销商也会根据业务发展需要跟银行、金融公司联合推出金融方案，有些方案还是厂家、经销商以及金融机构三家共同制订，所以同一汽车品牌旗下不同车行的金融产品，也有一定的差异。
这虽然给客户提供了较为个性化的服务，但是也令客户感到迷乱。“各个银行贷款方式都不一样，有的银行要利息，而有的银行只需要手续费。同一车型在不同车行的利息也有所不同。”车主李小姐抱怨道，她在购车过程中发现工商银行番禺与白云区不同支行提供的信用卡分期付款费率不同，而一汽丰田番禺区的车行，可为卡罗拉提供零利率贷款方案，而东圃的车行则表示没有这种优惠政策，有打算购买嘉年华的车主告诉记者，瀚福车行与福恒车行的手续费报价也不一样。
对此，有业内人士告诉记者，这些金融产品有了经销商的参与，已经成为车行的一种促销方式，各个经销商会根据经营情况决定贴息幅度，所以不同车行的车贷方案有些差异，消费者在询问车贷方案时要将首付比例、贷款年限、具体型号等信息与车行进行充分沟通，这样才能掌握心水车型的准确贷款方案，从中选择最适合自己的业务。“但由于厂家会监控终端销售价格，所以这些贷款方案的实际优惠区别不会太大，客户无须过于担心。”
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