我国汽车信贷尚处于起步阶段，相对于发达国家来说还十分落后。在发达国家汽车市场中，有70%的汽车是通过贷款销售。在北美，贷款购车的比例更是高达85%。即使在不太发达的国家，贷款购车的比例也有达到60%的。在中国，贷款购车还不足15%。毫无疑问，中国汽车信贷消费市场蕴藏着巨大潜力，但这种潜力大规模释放，还需要一系列措施发挥刺激作用。

　　很多人认为，制约我国汽车信贷消费的原因之一在于传统的消费观念根深蒂固。节约是中华民族的传统美德，人们不到万不得已不会借钱进行大宗消费。而在国外一些国家，“用明天的钱办今天的事”已经成为消费习惯。这种消费观念的问题固然存在，并在一定程度上成为推进汽车消费信贷的“绊脚石”。观念的转变取决于整体消费环境的改善。

    笔者认为，汽车消费贷款门槛偏高乃是更主要的原因。对借款人的条件限定比较苛刻，仍旧偏高的贷款利息将相当一部分潜在消费者挡在了门外，从而抑制了汽车信贷的发展。倘若门槛大幅降低，必然会吸引更多消费者关注。其中与消费者利益最直接相关的，就是进一步下调贷款利息。今年年初虽然银行贷款利息已经有所下降，但目前我国的汽车贷款利息仍旧偏高。平均利率明显高于基础利率，这是很多消费者对贷款购车“不感冒”的首要原因。

    另外，尽管有金融机构推出“免息贷款”，但其仍有局限性，不是所有地区、所有厂家都能推出这样的活动。还有，贷款的基准价比经销商的实际销售价格通常高几千甚至几万元，使得“免息”在一定程度上只是吸引眼球的噱头而已。

　　笔者认为，汽车消费贷款发展还需要政策与配套制度的加快完善。

　　据悉，今年国家将修改和完善汽车消费信贷制度，抓紧制定《汽车消费信贷管理条例》，使资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置等汽车消费信贷全过程实现规范化、法制化。国家还将支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等。相信这一系列“组合拳”必然会促进汽车信贷消费市场加速发展。

　　-岳 鹏