调查背景 去年，国务院办公厅发布了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，强调要支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道。在今年年初国务院审议通过的“汽车产业调整振兴规划”中，创造更宽松的汽车贷款环境也被重点提出。有消息称，《汽车消费信贷管理条例》制定工作将于今年年末完成。这些都将促进贷款购车进一步普及与发展,从而推动汽车消费。从市场上看，在车贷利率下调的前提下，近期许多车商纷纷与银行联合推出车贷优惠活动，或调低贷款利息甚至推出“无息贷款”，或适当延长贷款年限，以吸引消费者。那么，有多少消费者会真正采用贷款方式购车呢？贷款购车如何才能加速“升温”？

　　-本报记者 岳 鹏

　　车贷利率下调确实能为消费者带来实惠。记者调查发现，一些消费者正在关注并考虑贷款购车。但若要让他们最终真正贷款购车，阻碍还很多。

　　- 选择贷款购车的消费者不多

　　一位正在4S店看车的孙先生告诉记者，他正准备买辆价格在12万元以内的车。至于贷款买车，他坦言“没有考虑”。原因是“贷款买车不值”。孙先生告诉记者，车对于他来说是纯消费品，不保值，如果没有足够的钱，他不会考虑买车。“买了车以后还要考虑用车、保养等一系列问题。如果自己贷款买车，除了月供，还要付油钱、停车费等，负担太重了。”他说。

　　林先生也作出类似决定。他对记者说：“我不会贷款买车。现在北京堵车太厉害，停车位也不好找，但公共交通却越来越方便。没钱买车的话就坐公交地铁，没必要贷款买车。再说汽车贬值很快，没有价值上升空间，有钱不如买房子。”

　　与这两位先生持类似观点的消费者占此次调查的大多数。记者在北京北辰亚运村汽车交易市场随机调查了18位消费者，有13人明确表示不会贷款购车，3人称还需进一步考虑，仅有两位消费者表示会选择贷款购车。

　　决定贷款买车的是两位年轻人。参加工作5年的王小姐在一家银行上班，她准备贷款买一辆15万元左右的车。她说，自己很想拥有一辆属于自己的汽车，但由于自己工作时间较短，没有太多积蓄，只能考虑贷款买车。据她介绍，其单位贷款买车的年轻人不少，按照收入水平，每个月还两三千元的贷款应该没问题。

　　在一家公司做销售工作的张先生对记者说：“平时外出机会很多，因此很想买辆车做代步工具。我和妻子一个月工资加起来1万多，如果选择一辆15万元左右的车，首付1/3，贷款三年，每个月还款3000元左右，还可以接受。不过就是手续有点复杂，如果能简化一下手续就更好了。不管怎样，现在存款最亏，消费最合适。”

　　- 两种信贷方式各有利弊

　　目前，贷款购车一般通过银行和汽车金融公司办理相关手续。那么如果决定贷款购车，消费者会选择哪种贷款途径？

　　记者了解到，目前各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是与4S店合作，客户在4S店买车，若需要贷款4S店会直接介绍给合作的银行；另一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接与银行网点联系，自己去银行办理相关的贷款业务。这两种方式，一般来说通过4S店向银行贷款的手续要简单一点，但费用稍高，而客户做银行直客式车贷，手续方面要麻烦点，但费用较低。银行对贷款人的审核手续比较复杂，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。

　　与银行相比，汽车金融公司对贷款人的要求并不是很严，贷款申请的审批也比银行要快。据了解，在贷款利率方面，受品牌单一的限制，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行略高。在程序方面，选择在汽车金融公司贷款的消费者通常也无需提供担保，与银行贷款相比宽松不少。

　　记者来到亚运村汽车交易市场惟一指定的汽车金融担保公司———中硕投资担保有限公司。据了解，该公司是被北京银行总行授权为“北京银行汽车金融服务中心”的汽车信贷担保机构。银行工作人员在其公司现场办公，直接受理金融贷款业务，办理快速一站式服务。

　　中硕投资担保有限公司副总经理李曼丽向记者介绍说：“现在中硕一个月能获得1200多个购车贷款业务，每天亚市里来办理购车贷款业务的客户就有数十位。不过，业务量想要快速提升，除了自身简便手续、提高服务质量之外，还需要国家进一步政策支持和消费者的观念转变。”

　　- 多因素制约贷款购车

　　一名4S店销售人员告诉记者：“消费者固有的消费观念仍未根本改变，多数消费者在选择一次性支付时，没有想过用这些钱来进行其他领域的投资。”

　　另一名4S店销售人员表示，很多消费者认为汽车消费贷款需要的手续过于繁杂，不像买房按揭那样方便，因此热情不高。由于过去汽车消费贷款没有保险公司介入，经销商与银行承担风险过高，在买车时的确有很多认证手续，时间也拖得很长。但现在，汽车消费贷款基本上都是由经销商、银行、保险公司共同来承担风险，手续相对简便了很多。顺利的情况下，有时只需几个小时就可办妥。客户只需在一些合同上签字，其他认证工作完全由经销商操办。在程序上与住房按揭已没有太多区别。但很多消费者对这种新的购车方式仍旧缺乏了解。这位销售人员认为，除了汽车企业、经销商以及相关金融机构进一步加大宣传，国家政策的引导作用也是必不可少。另外，利息偏高也是阻碍消费者贷款购车的原因。

　　车贷门槛偏高以及传统消费观念在一定程度上阻碍了汽车信贷的发展。

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　　看国外的汽车信贷消费

　　·首付

　　在美国，购买价位在1万美元到3万美元左右的汽车，首付款大约为3000～5000美元。在法国，购车者的首付款通常为车价的30%。在德国，一般情况下首付款为车价的20%左右。为了促进汽车销售，不少国家还推出了“零首付”车贷业务。相对于发达国家，发展中国家车贷首付款的金额较多。罗马尼亚的首付款为车款的25%～60%，菲律宾的首付款为车款的30%～50%。

　　·还款期限

　　在美国，贷款偿还期从2年到5年不等。在法国，贷款偿还期从1年到5年不等。在德国，贷款偿还期多为3年到4年，但弹性较大，可以在一两年内偿清，也可分摊至7、8年的时间。罗马尼亚的贷款期限为1～4年，菲律宾的贷款期限为1～5年。

　　·贷款利率

　　在贷款利率方面，汽车贷款的年利率一般为7%左右。德国的年利率通常为7%～8%，罗马尼亚的年利率为8%～10%，新加坡的年利率为2%～3%。一些美国消费者则可以享受零利率贷款购车。这是美国三大汽车公司在“9·１1”恐怖袭击事件之后，为拉动内需所采取的“非常措施”。这种措施在实行初期确实行之有效，曾促使美国2001年的汽车销量达到美国汽车销售历史上的第二高峰。但零利率自此也成为美国汽车销售离不开的“拐杖”。

　　·还款方式

　　国际上的汽车贷款偿付方式主要包括按月定额偿还和按月变额偿还。按月定额偿还是指购车者根据贷款机构提供的计算方式，每月偿付固定的金额。按月变额偿还是指购车者可以对其贷款期限和月偿还额进行调整，每月偿付不同金额。在加拿大，更多人采取租车贷款合二为一的方式购车，即先租后买。与普通贷款方式相比，这种购车方式每月偿还的金额比贷款买车少付1/3。在租赁期满后，如果想要把车留下，可以通过一次性或分期贷款的方式把尾款付清。

　　岳 鹏 整理