自1998年10月我国建设银行推出汽车消费贷款业务以来，得到国家总行的肯定与推广，使汽车消费贷款业务得到迅猛发展。随着业务量的迅速增长，控制风险的任务也迅速上升到首要位置。

　　在美国，1913年开展第一笔汽车消费贷款业务以来，经过近百年的社会实践，已建立一整套完备的法律体系和完善的个人信用评价体系、个人信用档案，使汽车消费贷款业务的风险基本上控制在警戒线以内。自2001年11月11日，中国加入世界贸易组织后，外国大汽车厂的财务公司即可在国内开展业务。这既对我们提出了挑战，又向我们提供了学习开展汽车消费贷款业务的好机会。因此，不论是金融界还是汽车经销商，对汽车消费贷款业务的风险与控制问题的研究，已经提到议事日程上来了。

　　产生风险的原因何在呢？据调查，主要有以下几种：

　　首先，是贷款人资信调查不实，有虚假成分；其次，贷款人所经营项目市场出现不可预测的变化，赔本或者因病丧失还款能力；三是靠贷款所购车辆去经营，因车辆肇事，贷款人残废或者死亡，失去还款能力；四是故意行骗，贷款购车后潜逃外地等。

　　那么，我们应当如何来控制风险呢？在1996年商家开展分期付款购车时，有的商家利用单位保卫部门可到公安局购买一套警察服装的条件，清欠人员穿警服去清理欠款；有的与公安人员签订合同，由公安人员去清理欠款，按收回款额比例提成；也有的请法院出面等。有的方式虽然不规范，但在当时还是有效的。现在，据调查，汽车消费贷款售车大户——唐山市冀东物贸集团公司为了解决欠款问题，专门成立了有20多人组成的法规部，加大清收欠款的力度。还成立了巡回法庭，对多次催要不还车款的人，采用由法庭收车的办法，减少公司的经济损失。除此以外，冀东在控制风险方面，还加强了贷款购车合同的规范化与管理，力争贷款购车人的个人信用资料准确无误；对贷款购车户经常回访，随时掌握贷款购车人的经济动态变化，以便及时采取措施。

　　据调查，中国银行河北分行在全省系统内开展的汽车消费贷款业务中，为了控制风险，在2001年底已经实现了微机管理，推广借记卡。秦皇岛分行在使用借记卡的过程中，发现POS机在划款时还款率低。该行一位副行长与经销商一起到贷款购车用户中去调查，发现购车用户大多是农民，对借记卡这种形式既不了解，又不会使用。因此，他们制定了一个实施细则，教给贷款户如何使用借记卡。同时，他们由原来每月划1次款，改成每月20日、25日和30日划3次款。这样，90%以上的贷款用户都能按时归还当月的贷款本息。对于少数不能还款的用户再去重点访问，了解情况，采取措施。这种银企双方共同控制风险的方式还是有效的。

　　经对一些开展汽车消费款业务的经销商的调查，提高贷款购车的贷款比例，也是控制风险的有效方式。据人行规定：用银行存单、有价证券质押的，可贷款额最高达80%；以贷款所购车辆抵押及担保人担保的，贷款购车所贷款额最高达60%。也就是说贷款购车首付款最低20%或者40%。由于市场竞争的需要，有的银行及汽车经销商都突破了这个界限。担保人担保的首付款比例一降再降，30%、20%，有的甚至更低。在2000年，有的打出“零首付”的旗号，来吸引客户。这都加大了贷款购车的风险程度。其实不然，查所有汽车经销商的业务档案，真正开展“零首付”的业务没有几笔。因为所有商家和银行把“零首付”的门槛抬得过高，一般人都攀不到门槛的边缘，只能望“零首付”而兴叹！所以，“零首付”大多出于新闻炒作的需要，做为招徕客户的一个幌子罢了。

　　大家对1998年京城微型面包车“零首付”分期付款销售的情景恐怕还记忆犹新吧！万辆微型面包车一抢而空。到头来，不还车款就有400多人，不能全部清偿车款的超过千人。使轰动一时的“零首付”被尘封在报刊的广告里。有些银行坚持30%的首付款比例，这也是控制风险的有效做法。

　　我们说，当前所采用的汽车消费贷款第四种模式中，不失控制风险的好办法。但是，商家全程担保是需要管理费的。另外，要求贷款客户购买个人信用保证保险也是要花钱的。这样重复花费无疑加重了贷款购车客户的经济负担。此种模式究竟如何，尚需探讨。

　　据了解，在国外的汽车消费贷款业务中，首付款一般都比较低，在香港5%的首付款就可以开走贷款所购的车辆。究其原因是贷款购车人的信用值高，发生风险的机率很低。

　　由此看来，人民银行应当迅速建立个人信用评价体系，以及个人信用资料数据库，使个人信用资源共享，建立贷款购车控制风险的“防火墙”。我理解：这个“防火墙”应当由人民银行牵头，建立一个由公安、税务、工商、金融市场等多环节的、相互联通的网络系统，每个人的信用资料打开窗口就可以查获。此外，对不讲信用的人长期曝光，在这个网络上设一个不讲信用的“耻辱柱”，让所有的人都珍惜个人的信用值。

　　在汽车消费贷款业务中，控制风险与发展业务是一对矛盾，他们的关系是此消彼长。也就是说风险大了，消费贷款业务发展就慢，甚至停滞；那么，风险机率小了，业务发展就快了。因此，控制风险是金融界、汽车厂商和消费者共同面临的当务之急。(李庭芳)

   闪烁短信--时尚至爱  动感短信--最佳祝福
      送祝福的话，给思念的人--新浪短信言语传情！