国内业界积极回应

　　中国农业银行日前宣称，该行2002年汽车贷款的目标确立为增量比去年翻一番，突破200亿。这一消息无疑为气氛日益紧张的汽车消费信贷市场投下了一颗重磅炸弹。从1998年中国出现汽车消费贷款到今天，中国汽车消费贷款的竞争空前激烈起来。

　　挑战

　　最先挑起这场战事的是觊觎中国市场已久的外资汽车巨头和金融服务公司。吸引他们的自然是中国市场的巨大利润空间。

　　目前，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据预测，2002年我国汽车总需求量在270万辆左右，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车快速发展的需求相比，我国的汽车信贷业务严重滞后，比例仅占汽车总销售量的不足10%。而国外贷款购车一般占汽车销售总量的70%左右，美国则高达80%到90%。相比之下，中国的汽车信贷市场仍然处于初级开发阶段。

　　而且，随着去年中国加入世贸组织、进口车关税的下调、《机动车登记办法》的出台以及今年年初的汽车降价风潮、贷款利率的下调，国内潜在的购车族迅速壮大。而戴相龙在人大记者招待会上的“央行鼓励发展消费信贷，央行正在制定办法，允许外国的汽车消费信贷组织、汽车服务公司来中国办理汽车消费贷款”的表示，无疑给盯紧了中国汽车消费信贷市场这块大蛋糕的中外机构一个强烈的信号———机会来了。

　　随后，福特、大众、通用的有关负责人都对媒体表示，希望管理办法早日出台，能够为中国的消费者提供汽车信贷服务。

　　通用们急于开拓中国汽车信贷市场最根本的动因在于汽车金融服务带来的超额利润。据了解，2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司总收入的20%以上。通用汽车(中国)公司金融服务总监李树可曾表示，汽车金融服务对汽车零售行业是相当重要的，它能使汽车销售更好地进行。

　　面对中国汽车市场的无限风光，通用们一方面和国内银行商议业务合作，另一方面寻求和国内专业银行成立合资汽车消费信贷公司。

　　去年年底，从一家股份制商业银行传出消息，通用财务和其商谈成立合资汽车消费信贷公司。记者近日在其它商业银行了解到，通用、大众、福特在广泛地和国内银行接触。据一家国有银行的汽车消费信贷部门的负责人分析，外资进入中国市场，它选择合作对象的目的肯定是为了弥补自身在拓展中国市场的不足，营业网点少是外资的劣势，而经营管理水平、市场开发策略、风险控制工具则是它们的优势。如此分析，与股份制银行相比，国有银行则可能成为外资们选择的最终选择对象。

　　而《商业银行法》规定国内银行不能投资非银行金融机构的政策限制，有望在即将出台的汽车消费信贷管理办法中突破。

　　应战

　　面对虎视眈眈的外资机构，国内银行也都毫不示弱，先后亮出今年拓展市场，大力发展汽车消费信贷的宣战牌。利用两天的时间，记者先后走访了四家国有商业银行，感觉到的是弥漫在他们之间浓浓的火药味。

　　首先，工行提出今年将增加80个亿的汽车消费贷款，将在计算机系统建设、人员培训、服务效率等方面下功夫。而具体的市场营销计划，工行汽车消费信贷部门负责人则表示，这属于商业机密，不便透露。之前，工行汽车贷款利率将在央行基础利率的基础上下调10%的消息炒得沸沸扬扬，而总行负责人对此的答复则是报道失误，工行从来没有承诺利率下浮10%。她说工行有文件规定，消费信贷利率一律按照央行基准利率。

　　中国银行去年汽车信贷余额为95.48亿，新增贷款61.09亿元，居市场第二位。据中行消费信贷处傅丹介绍，今年中行打算实现新增翻一番，提高市场占有率。从2002年起，中行提出了零售业务逐年倍增计划，确立了零售业务超常规发展的战略目标，汽车消费信贷必然在其中。

　　据建设银行个人银行业务部副总经理赵观甫介绍，建行提出今年发放消费贷款100个亿，重点放在汽车贷款上。面对今年市场激烈的竞争形势，建行提出了三大对策：一是下放审批权，简化审批环节，原来审批权在二级分行的，现在下放到支行；二是统一规范全国个人信贷处理系统，联合开发一个系统，在一张客户申请表上，把住房、汽车贷款业务整合在一起，充分发挥建行住房贷款的优势和客户资源，带动汽车信贷的发展；三是成立个人贷款中心，重点开展消费信贷业务，进行行业的专业化运作，降低经营成本，提高经营效率，为顾客提供一站式的服务。

　　农业银行近几年雄居中国汽车消费信贷市场老大的地位，2001年农业银行汽车消费贷款余额为134.15亿元，比年初增加97.33亿元，今年农行提出力争2002年汽车贷款增量比去年翻一番，突破200亿。为此，农行以“中国农业银行圆您汽车梦想”为营销口号，在汽车贷款市场竞争日益白热化的情况下，要求各级行要积极创新贷款方式和品种，根据市场需求研究二手车贷款、汽车转按贷款等业务；关注进口汽车贷款业务；要开发履约保证保险以外的汽车贷款新的保证方式；探索对高值客户推出免担保的汽车贷款业务。

　　看着蛋糕都被国有商业银行瓜分，股份制商业银行也都开始摩拳擦掌，抢占市场。以招商银行为例，记者在采访招行北京分行时，该行正准备召开会议，讨论对策。据个人银行部副总经理党秀利介绍，汽车信贷业务在前几年没有作为重点开展，今年将加大汽车消费信贷市场开拓力度，今年争取做到一两个亿，明年争取做大。招行在北京市场上将主打两张牌：服务和市场营销。

　　出手

　　而同时更让国内银行紧张的是，上海汽车财务公司3月底4月初在上海、深圳、北京，推出了汽车消费信贷业务。国内商业银行急急忙忙开始搜集有关情况，以做到知己知彼。

　　据上海汽车财务公司叶小姐介绍，在上海主要以抵押的形式，在北京和深圳主要以保证保险的形式。提供信贷服务的对象目前主要是购买大众和通用品牌车的客户。贷款期限一般为三年，最多不超过五年。利率在基准利率的基础上，可以下浮10%。10%的下浮风险会不会很大？叶小姐表示，他们对风险的控制，不在利率上，而在对客户的选择上。客户需要提供的资料和银行基本一样。资料完备的话一般三天客户就可以拿到车。

　　由于财务公司不能直接收取现金，需要通过银行的帐户扣款。此次上汽的合作对象选择了工商银行上海分行。

　　据叶小姐介绍，上汽财务公司推出的汽车消费信贷服务主要是为上汽和美国通用将来成立合资金融服务公司做准备。

　　在上汽推出消费信贷业务的同时，国内其它汽车财务公司也都在忙着做自己的部署。与一汽集团各品牌销售公司互动合作，全力推进汽车消费贷款业务，积极促进中外合资的汽车金融服务公司建立，一汽财务公司消费信贷部经理赵凯如是说。

　　据赵凯介绍，一汽早在1996年就成立了一家由一汽控股的财务公司，尝试运作买方信贷业务，并积累了一定的经验。一汽集团的领导也非常重视消费信贷业务的发展，已将其纳入集团的工作日程，提出了三种思路：一是与外国汽车巨头合资，用这种最便捷的提升方式，改善自身的服务手段，创建更加灵活的机制满足客户的需求；其次，一汽准备内部成立一家专业化、规模化的金融服务公司，充分发挥促销本公司产品的作用，优化汽车经营服务网络以提升自身的品牌地位；第三现有的财务公司将汽车消费信贷作为主营业务、基础工作来抓，与三大贸易公司联手，将其做大做强。

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　　八大障碍

　　第一、国内信用体系的缺失。目前，银行对借款人资信状况的评估主要依据工资收入，但其实大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，银行很难获得客户的真实收入情况；虽说在上海率先进行了个人信用联合征信试点工作，但是上述试点仅限于金融信息；另外，信用信息披露缺乏法律依据，信息系统的内容、建立顺序和管理运作模式等问题亟需解决。

　　第二、量入为出的消费观念根深蒂固。“花明天的钱办今天的事”的消费方式对中国的大多数消费者依然比较超前，普通百姓还很难接受。在国外利用贷款购车比例为80%甚至90%，而在国内则不足10%。

　　第三、汽车价格过高。目前国内消费者要付出比国外消费者多一至两倍的价钱来购买质量、性能并不相等的国产车。由于我国承诺5年后汽车进口关税将从目前的80%至100%降至25%，持币待购已成了广大消费者的主流心态。

　　第四、税费多。仅国家有关部委统计在册的就达500多项，收费总量达1600多亿元，部分地区附加在汽车上的收费竟达车款的30%至50%。

　　第五、国内用车环境不协调。由于国内交通状况、停车位、汽车服务的限制，很多潜在的买车族都放弃了原有的购车计划。

　　第六、地方保护的存在。省级地方政府一般倾向于为当地的汽车制造商的产品免税，而对其他地区的产品却征税，这也为汽车金融的大规模推广带来了困难。

　　第七、受贷款期限和利率的限制。汽车贷款的期限一般都为三年，最多不超出五年。利率虽说可以在基准利率的基础上下浮动10%，但为了控制风险，银行一般将利率定为基准利率，很少有下浮。客户期望利率、期限都有所松动，银行也期望能够将期限拓展到八年。

　　第八、申请贷款手续繁琐。以北京为例，客户购车需要准备的资料有：身份证、户口本、收入证明、房产证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明(夫妻不能互相担保)。而贷款买车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构等诸多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要两三天。

　　担保方式

　　存单质押以凭证式国债、存单等有价证券作质押。但是凡是能出具此类抵押物的，一般都能一次性付车款，所以此类方式很少开展。

　　财产抵押如房产抵押。但是由于需要去公证处办理抵押登记，手续比较麻烦，而且一些客户是先买车后买房，客户选择的也不多。另外，由于去年10月《机动车登记管理办法》的出台，汽车抵押有望开展，但是目前只有10个省市在执行，而且还没有实现网络化的技术手段，登记结果需要很长时间才能生效。

　　第三方连带责任保证保证人须有足够代偿能力，法人应在购车客户的贷款行开立有存款帐户，自然人也应在银行存有一定数额保证金。

　　履约保证保险由保险公司担保客户履约还款，如果客户未能按时还款，保险公司赔偿银行损失。(刘彩娜、张文学、吴梦飞、郭亚军)

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