今年元旦，平安保险公司广州分公司宣布实行新的机动车保险基准保费费率，新费率较以前有了大幅降低，最高优惠幅度超过了60%。而在此之前的12月18日，华泰保险公司广州分公司已经宣布大幅调低机动车保险费率。

　　两家公司率先调低费率，马上在广州车险市场形成了巨大冲击波。春节一过，原来还处于观望中的其他几家大型保险公司也传出消息，新的车险费率表已经上报保监会，不日将获批准实行。

　　广州车险市场新一轮竞争就此拉开帷幕。

　　竞争：从试探到全面展开

　　准确地说，马永伟所说的广州车险费率市场化改革自去年10月1日起就开始了。在此之前，各大保险公司纷纷宣布将按市场要求自主制定费率，可是国庆一过，他们拿出来的却是几乎完全相同的版本，调幅也不是很大，市场反响自然不是太强烈。(见本刊2001年10月10日C2版报道《保险公司步调一致大让利》)正如市场人士所预料的那样，第一次车险费率“集体调整”只是各家公司对市场的一种试探，真正的竞争很快就会到来。作为广州车险市场的新军，华泰财产保险公司广州分公司打响了调费的第一枪，部分费率下调幅度达55%。该公司总经理助理闫平很坦率地对记者说，当时华泰在广州车险市场仅占1%的份额，因此调费后一段时间内效果不是很明显。这主要是因为费率下调后，让利给了车主，给中间代理商的折扣就少了，所以一些代理商都把客户带到其他保险公司。但是时间一长，许多客户都知道华泰调低费率了，都指定要买华泰的保险。他告诉记者，今年1月份的保费收入比去年12月份增长了37%。

　　原来等着看热闹的同行马上感到了压力。立志要在车险市场有所作为的平安保险赶在元旦之前就推出了新的调费方案，人保、太平洋、华安等保险公司也各自酝酿新的方案，赶在春节之前上交保监会备案，据记者了解，这些公司的新方案近日很快就会实施。

　　费率：看车也要看人

　　长期以来，我国机动车辆保险实行的是统一费率，保险费多少只与车辆本身价值有关，和驾驶员、车况没有关联。这种统一费率与市场经济的要求极不相符，一方面保险产品的价格没有充分反映出保险成本和供求的关系，不利于保险公司风险控制，另一方面，不同驾车人不同的事故风险未能在保费上得到充分反映，使购车者失去了个性化选择的空间，投保缺乏积极性。在中国加入WTO、外资保险公司大举入侵的背景下，对车险费率进行市场化改革也就成为必然了。

　　从记者手头上的华泰保险和平安保险的两份费率调整方案来看，它们虽然在计算方式上有着重大区别，但指导思想却是相同的，那就是实行什么样的费率，不仅和车辆的用途、车龄、价值相关，还和驾车人的驾龄、习惯以及信用相关，不同的条件设置了不同的费率系数。

　　华泰保险的方案是将机动车分为营运类和非营运类两大类，而非营运类又细分为三小类，分别是党政机关公务用车；事业单位、银行系统、司法系统、高校、军警管理机关等单位自用车辆；一般企业单位、私人所属的非营运车辆，这三类车的费率各不相同，总体上来说党政机关公务用车费率最低，企业单位、私人用车费率最高。除此之外，华泰保险还规定了其他优惠条件，如，被保车辆连续多年无赔付记录，续保时享受保费30%以内的优惠；投保时指定驾驶员的可享受保费5%的优惠；驾驶员无违章记录，可享受保费5%的优惠等等。

　　平安保险的方案相对要复杂一些。以私人非营运车辆为例，除了费率调整外，该公司还规定对不同的驾驶员、不同车况的车辆和不同的付费方式分别实行不同的费率系数。比如，同时投保车辆损失险、第三者责任险、车主责任险的，系数为0.95(即打九五折)；女性驾驶员的系数为0.98；车主年龄大于30岁的系数为0.98；客户直接通过互联网、电话或到柜台投保的，系数为0.85等等。不过，系数也有大于1的情况，如车龄超过5年不足8年的，系数为1.05，车辆行驶区域在全国范围内的，系数为1.30。

　　可以说，上面两份费率调整方案都集中体现了车辆按风险高低交纳保费的原则，真正实现了市场化导向。记者经过计算发现，一个资信良好、驾驶技能高超的车主获得的优惠最高可以达到60%以上，改革的好处显而易见。(见附例)2月8日，在北京召开的全国保险工作会议上，中国保监会主席马永伟表示：“继广州和深圳进行车险费率市场化改革取得成效后，今年准备全面推行车险改革。”看来，由广州最先引发的车险改革之火将很快燃遍全国。

　　附：

　　案例一：(以平安保险条款为例)陈女士，36岁，1996年1月购买了一辆10万元的小轿车，在广东省内行驶，连续6年行车无出险。2002年1月续保综合险(购买20万元的第三者责任险)，并如实填写个人资料。

　　应交保费＝5424元

　　总折扣优惠＝0.95×０.5×０.98×０.97×１.05×１×１×０.85＝0.3949

　　陈女士最后所交保费＝5424×０.3940＝2139元，优惠了近3300元！

　　案例二：(以华泰保险条款为例)

　　李先生私人购置了一部价值为15万元的小轿车。

　　应交保费＝4764元如果投保时指定自己是驾驶员，上年也没有违章记录，自己有专用停车位，则应交保费为4085元。

　　如果今年李先生无赔付记录，则明年保费享受10%的优惠，应交保费3676.5元；连续两年无赔付记录，享受20%的优惠，应交保费为3268元；连续三年无赔付记录，则享受30%的优惠，应交保费为2859.5元。(本报记者向寒松许方华)

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