侯永忠

　　9月28日，中国保监会决定，自10月1日起，广东省机动车辆保险(简称车险)费率将率先在全国进行试点改革。届时，广东省内各保险公司将不必执行中国保监会统一规定的固定车险费率，而可以自主制定车险费率。

　　就在外界揣测各保险公司会借费率放开之机大打价格战之时，10月8日一上班，广州市内的几家保险公司却拿出了几乎完全相同的调费方案，步调的高度一致令人吃惊。从掌握的资料来看，人保、平安、华安等保险公司推出的调费方案基本上相同，而且大家的对外宣传口径也相当一致，都是“让利给消费者”。

　　应该说，此次调费的项目有升也有降，但车险费率的总体水平是在下降。按照新的费率标准，营运货车和20座以上(含20座)客车的第三者责任险费率上浮了10%，同时挂港澳牌照机动车的第三者责任险费率则上浮了20%，而摩托车、拖拉机的第三者责任险费率下调了30%。此外，保险公司针对不同的车主提供了不同的优惠费率，比如，当非营运性机动车车主自己直接上门到保险公司办理手续时，费率可优惠15%(第三者责任险除外)；上一年没有出险记录的车主将享受10%的费率优惠，而两年及两年以上没有出险记录的车主将享受20%的费率优惠。

　　由此可见，那些开车谨慎、安全驾驶记录良好的车主会得到实实在在的好处。政府部门的车辆也受到特别的优待，平安保险公司将它们的保险费率下调了20%，他们解释说，政府部门对车辆的管理较为严格，安全行车状况好，道德风险也很低，因此保险费有优惠。这样政府部门可以说赚了大头，试想一下，如果一辆汽车2年没有出险记录，而且自己上门办理手续，可以省多少保险费？车险费率改革试点，有利于车险市场的公平竞争和市场培育。

　　我国车险业务起步较晚，保险条款及费率由监管部门制定，且纯粹依据“从车因素”制定，存在“一刀切”“大一统”等诸多弊端，显然不合时宜。随着保险业改革开放的深入，市场主体日益增多，市场竞争特别是车险业务竞争尤为激烈。僵化单一的费率体制，导致“高手续费、高返还和低费率”等恶性竞争行为屡禁不止，不仅扰乱了市场秩序，而且影响了该业务的健康发展。

　　尽管保监会成立以来始终将车险作为监管重点，但很难从根本上改变“二高一低”现象。车险费率改革试点，将有利于规范市场行为，避免“暗箱”操作，杜绝各种违规行为，促进车险市场的公平竞争和市场培育。车险费率改革试点，可促进保险人注重内部管理和优质服务。费率改革后，广东省的同一家保险公司在不同城市可以实行不同的车险费率；在同一城市，各保险公司也可以实行不同的费率标准。这与实行了十几年的一成不变的费率体制相比，发生了实质性的变化。各保险公司在制定车险费率时，将充分考虑保险车辆的风险因素、被保险人的安全记录和自身的管理情况，兼顾“从车”和“从人”因素，体现了费率的科学性、公平性、合理性。但费率市场化是一把“双刃剑”。

　　正因为这样，将促使保险公司更加关注消费者并满足其需求，为顾客提供更为优质的服务。同时保险公司必须更加注重内部管理，严格控制风险，降低经营成本，为费率下调创造更大的空间，从而提供比他人更具竞争性的价格。竞争性的价格与优质的服务将起决定性作用，强大、有实力并不断创新的保险公司，将赢得更丰厚的市场份额，而弱少、经营管理不善的公司将被淘汰出局。车险费率改革试点，对被保险人来说，是利好消息更是挑战。费率改革后，被保险人将获得更为灵活的投保选择机会，享受到更为优惠的价格，谓之利好。

　　但同时，被保险人将面临安全防灾和加费的挑战。因为保险公司将依据保险车辆的风险状况和被保险人的安全记录制定费率，这对高风险的车型和有肇事理赔记录，尤其是次数多的被保险人影响最大。车险费率改革，将极大地促使被保险人增强安全意识，遵守交通规则，安全行车，减少事故发生，进而减轻社会财产损失和保险公司高赔付压力，于已于民于国皆有利，一举数得。车险费率改革试点，顺应国际保险惯例，符合合同公平原则。

　　车险费率改革，从合同权利与义务平等的法律角度看，保险人享有了对不同风险状况的保险车辆和不同安全记录的被保险人实行加费或优惠的权利，符合国际保险惯例，体现了合同公平原则，加速了与国际保险业接轨的步伐。这如同保险车辆上年度安全无赔款，续保时可享受10%的无赔款优待，对双方当事人来说，是公平合理的。

　　业内人士指出，车险费率改革试点，不仅仅是车险监管方式的重大改变，同时表明我国保险业正以此为起点，向费率市场化改革跨出了关键性的一步，无疑将推进我国保险业特别是车险业务不断做大、做优、做强。让我们拭目以待。资料据美国通用公司对中国市场的预测：5-10年后，中国市场每年对新增机动车辆的需求量在400万辆以上，按每辆车5000元的车险保费计算，计算结果是200亿元人民币，这还只是新车的保费收入。而新车、次新车加起来，车险保费收入几年后将会出现几何级的增长，这个市场无疑是令人兴奋的。近几年，我国机动车辆的年销售量呈20%左右的比例增长，远远高于国民经济年7%-8%的增长速度，财产险的保费收入是与国民经济增长同步的，车险业务已在我国财产险的保费中占有60%的比例。即使在国外，机动车辆保险也属于财产保险市场中最大的一块业务，占比也在60%以上。

　　从这几点来说，车险的市场发展十分可观。”正因为此，平安、人保、华安、太平洋、华泰等诸家保险公司无不倾其全力，攻占车险市场。业内人士认为，随着中国加入WTO，外国保险公司也将大举进入中国市场，届时车险方面的竞争将会更加激烈。总体来说，车险的费率将进一步迈向市场化，整体费率水平也将逐步下调。

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