购车超低首付：机遇与风险并存

　　宋家婷

　　“目前车企之间的竞争，已经从产品层面扩大到整个产业链，汽车金融业务将成为各大车企的发力点。”

　　随着近两年中国汽车业进入微增长时代，汽车金融被认为进入了高速发展期，成为车企新的利润增长点。在竞争越来越激烈的情况下，厂商们也开始推出低首付甚至超低首付的金融方案吸引消费者。动辄20%的低首付甚或0元购车的背后，既是巨大的诱惑，也暗藏着风险。

　　没有最低，只有更低

　　作为一种全新的购车体验，汽车金融在这两年赚足了风头。较之于持币购车，越来越多的消费者特别是年轻一代的消费者更加青睐于贷款购车。在过去的一两年时间里，各大厂商更是将这一方式作为突破车市“淡局”的法宝。

　　据了解，一般情况下银行、汽车金融公司的政策是首付30%，但基本上各大厂家都开始尝试低于30%的首付，包括25%首付到20%首付。如上汽通用雪佛兰品牌科鲁兹最低首付20%，今年4月上市的新生代骊威也把首付拉到了裸车价20%，更有甚者，部分地区的雪佛兰超低首付甚至低于10%。

　　相对于经济型汽车，令人意外的是，包括豪车也在逐年加入“低首付”阵列。英菲尼迪的官方页面上主打20%超低首付、0.99%超低利率甚至尊享0利率的金融方案；在一些4S店，进口吉普大切诺基指定车型也可享两成低首付、两年0利率优惠；在东南沿海地区，包括宝马3系等都可以20%首付，而沃尔沃C30则只需首付25%。

　　事实上，“低首付”并非始于这两年。2006年，北京现代与深圳发展银行曾联合推出个人汽车信贷服务，贷款的最低首付比例为20%，3年期年利率为6.66%，比同期其他金融公司提供的个人汽车信贷低了1个百分点。时年被认为是汽车金融领域的创举，现在看来不过是“小巫见大巫”。

　　风险机遇 并生并存

　　对于国内大多数车企而言，在车市不景气、利润渐薄之际，推出汽车金融服务来攫取新的利润增长点无可厚非，不过，显然，无论是年轻一代消费者还是中产阶级，无论是有钱族还是工薪族，无论是经济型车企还是豪车车企，都需要面对相应的风险。

　　盯着年轻一代的车企认为，这一人群“正在成为中国汽车消费的生力军”。这固然不错，但青睐于低首付购车方案的大多数年轻一代，也是刚创业或者就业初期的人士，这部分人群既是容易被“超低首付”的诱惑吸引的潜在消费者，同时也是信贷的高危人群。

　　据销售人员说，常有一些收入不高的年轻消费者因抵挡不住低首付、零利率的诱导，也加入了买车的行列，但很多年轻人没有将养车的费用也计算进去，个别车主因为付不起月供，汽车被金融公司强行收回。

　　即便是那些有足够能力全款购车的中产人士，在选择低首付购车后，在资金周转的过程中也不排除有可能出现“钱荒”现象。

　　细水长流 协同防范

　　专业人士指出，由于“低首付”风险最终落在银行和汽车金融公司身上，金融机构在与厂商合作推出低首付金融方案时，对于客户特别是年轻消费者的审核尤其需要谨慎。

　　实际上，回顾一下汽车金融在中国发展的8年历史，可以看到，过去存在的问题今天依旧没有得到好的解决。比如，个人信用制度依旧不健全，明知道信贷坏账率高，银行和汽车金融公司对控制风险照样并无良策。因此，车企的“低首付”促销良策就成了“自己玩”。

　　业内人士撰文指出，从长远来看，车企须与合作方协同作战，做好汽车贷款风险的防范策略。

　　首先是加强对借款人自身偿债能力的审查。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险；其次，加强贷前调查工作，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险。

　　另一方面对特约汽车经销商资格进行审查；第三，贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。

　　对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握；最后是建立健全信用体系。借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。